中国国际金融（银行）技术暨设备展日前在北京召开，上百家厂商向参观者演示了他们最新的科研成果。其中，备受关注的是网络银行服务技术与设备，可谓琳琅满目，令人叹为观止。

　 展会开幕当天，中国金融信息化发展论坛举行。与会者达成共识：信息网络技术与金融全球化的高度结合，使金融服务业进入一个极富挑战性的时代———网络金融时代。传统意义上的银行业渐行渐远，新兴的网络银行模式正待探索和建造。

　 网络银行打造金融新概念

　 网络银行是依托信息技术和互联网而兴起的一种新型银行服务，这种服务具有在线、实时、即刻完成的特点。它给传统的商业银行业务带来了巨大冲击，与客户之间进行交易的方式由过去的现金、支票、汇票等转变为电子数据的交换。另外，智能卡、信用卡及其它电子货币也因与网络联接起来而得到更加广泛和便利的应用。

　 网络银行与传统的商业银行相比具有诸多竞争优势：

　 成本低廉化。网络银行的管理构架与传统商业银行有较大的差别，它不需要设立分行、支行、分理处等多层机构，而是直接通过互联网络为客户提供金融服务。客户只需在家中或办公室登录到银行的主页，点击自己所需的服务项目即可完成开户、存取款、支付账单和转账等手续。由于网络银行这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别，所以可节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且电子银行只需雇用少量的人员，从而大大降低了人工成本。

　 资源共享化。由于网络银行多为近几年才兴起的，所以在规模和资金方面都无法与那些老牌的商业银行竞争。但是，这并不影响新兴网络银行的发展与壮大。它们充分利用大银行花费几十年时间和数百亿元建立起的客户服务系统，比如ATM机和POS机，迅速扩大自身的客户群。

　 服务个性化。网络银行可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服务产品。传统银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以进行一对一的客户服务。然而，网络银行却可以在低成本条件下实现高质量的个性化服务。例如，网络银行甚至可以根据客户自己的喜好设计个人支票，比如将其子女、爱人或宠物的形象印在支票上，使支票更具特点，同时也增强了支票的防伪性能。

　 我国银行业可能重新洗牌

　 中国人民银行行长戴相龙在之前的网络经济与经济治理国际研讨会上指出：中国即将加入WTO，网络银行业务的竞争将是中国银行业面临的最先冲击。

　 国内银行抵御境外同行的最大优势在于网点，不管实力多么强大的境外银行，谁也不可能在中国突然密布网点，全方位在中国提供金融服务。然而网络银行业务提供了类似的可能性。已经通过网络革命洗礼的外资银行，进入中国市场后，肯定不会在营业网点上与中国同行进行正面竞争，而会注重用电子化、网络化手段来发展网络业务，从而以相对较低成本，吸引到高技术企业、白领等最具有价值的客户群。

　 随着网络信息技术的迅猛发展，建立在物理网点、人员数量上的传统银行，其信息规模优势正在被网络银行无限延伸的信息扩展效应所侵蚀。在网络银行发展较快的国家里，银行削减传统分支机构的趋势已十分明显。同时，银行的职能也正在变化，支付职能可能会成为未来银行最基本的职能；银行业要在竞争中生存，必须为市场提供金融交易和非金融交易的基础设施服务。

　 网络金融的迅速发展，也向金融监管体制提出了挑战。戴相龙提出，其一，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑；其二，网络银行监管的国际性标准、国际化合作日益重要，过分强调一国金融业的特殊性，有可能成为全球金融一体化外的“孤岛”而在竞争中失败；其三，在存款人利益得到有效保护的情况下，适当降低银行开展网络金融业务的市场准入要求，将有利于金融机构降低成本；其四，严格控制网络银行已办业务的终止和市场退出。

　 网络金融导致的最终结果是迫使银行业重新洗牌。网络银行的扩展是通过发展网络用户来实现的。对客户来说，网络银行可谓是“不关门的银行”，而对金融部门来说，网络银行是个“不需吃草的千里马”，成本费用比传统银行要低得多。招商银行过去只是一个地方性质的股份制商业银行，然而通过发展网络银行业务，招商银行获得了一项其他银行无法比拟的核心能力，其地位也随之上升。

　 面对国内国际的形势，我国众多商业银行，除了正面迎战，大力发展和开拓网络银行业务外，似乎别无他途。

　 迎接网络金融时代的挑战

　 在中国网络银行发展中，中国人民银行发挥着重要作用。2000年6月，由中国人民银行牵头，会同12家商业银行联合共建的中国金融认证中心正式挂牌运行。在人民银行的统一协调下，银行卡的全国联网工作也在加速进行，即将成立全国银行卡经营管理中心，年底实现北京、上海、广州、杭州和深圳5城市“银联”标识卡联网通用，预计到2003年年底，实现全国大中城市范围内联网通用。今年7月9日人民银行还公布实施了《网上银行业务管理暂行办法》。

　 在人民银行的引导作用下，各商业银行网上业务也紧锣密鼓地开展起来。

　 目前，我国已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50多家，客户超过40万。

　 为顺应形势变化，中国最大的商业银行中国工商银行正在把分散在全国各地的36个分行的计算中心整合归并为南北两大数据中心，集中统一处理全行各项业务，这项开创我国金融信息化、集约化体系先河的大机集中工程，预计在2002年完成，这将大大提高工商银行业务处理的技术集成程度，为实现跨越式发展奠定坚实的基础。建立在现代信息技术基础上的综合业务系统是工商银行着眼于未来信息技术发展而开发的战略性产品，明年6月全部完成后，这个系统可使全行各项业务处理都建立在同一平台上，实现跨区域业务的网络化实时处理，服务效率和一体化营销能力将有极大的提高。

　 据工商银行行长姜建清介绍，经过未来5年或更多时间的努力，工商银行将建成技术高度集成，网络高度发达，营销高度一体化，管理高度集中，以现代信息技术为支撑，不受任何时间、任何地点和任何方式制约的现代化电子银行体系。全行将以标准化的电子信息流，实现各项业务的跨区域网络化实时处理；以功能强大的信息平台，支撑管理决策的高效准确运作；以灵活方便的用户界面，满足客户个性化的金融服务需要，使广大客户无论在何时、何地都能满意地得到工商银行提供的各类服务。

　 （据新华社9月25日电）