没有信用将举步维艰
在发达的市场经济国家，企业也好，普通百姓也好，都有张必不可少的“身份证”———信用记录。
只要付上30美元，银行、公司或业务对象就可以随时到资信公司查询个人的资信情况。如果一个人信用记录不良，贷款、做生意、就业都会相当困难。换句话说，没有信用举步维艰。
数据显示，在欧美，企业间的信用交付方式已占到社会经营活动的80％以上。针对个人的消费信贷，已占银行贷款总额的30％以上，在美国和德国，50％的人贷款买车买房。而我国目前对个人的信贷规模尚不及银行信贷总规模的1％。
入世对于所有讲信用的人都是一个福音。清华大学经济管理学院经济系主任宋逢明教授说：“这意味着我们要按国际规范来建设信用体系。”
他说，根据已经公布的协议，外国金融机构将被允许开办人民币业务。在消费信贷、企业信贷等金融服务领域，他们会完全按照国外成熟的那套方法、技术来对个人或企业的信贷申请进行处理。一批提供资信服务的国外商业信用机构将伴随他们进入。这对于国内银行而言，既是明显的挑战，也是一个学习的机会。
华夏国际企业信用咨询有限公司董事长兼总裁曹小宁教授表示：“市场的安全，甚至一定意义上的国家安全都要靠信用支撑。另外，取信于人不是自己说就行，需要第三方的认证，有时还需要保险、担保。”
提供征信和立信服务的商业中介机构将成为热门行业。所谓征信，就是委托第三方对有关个人和机构的资信情况进行调查评估，比如，你与他人交易之前，最好进行征信调查。所谓立信，就是把自己的信用状况提供给第三方评估，比如，你向银行贷款，你就要请人对你的信用进行评估。
在邓白氏、TransUnion这些国外巨头的数据库里，有上千万甚至上亿条企业或个人信息，每天发出上百万份信用报告。而目前，国内的信用中介机构虽然已经有500家左右，但普遍规模有限，能够提供信用担保、征信服务的还为数不多。
宋逢明强调，要从整个经济改革和发展的高度看待信用体系的建设。中国要继续保持经济的持续稳定增长，还是要开发内部市场，保护、开发、培育内需。
刺激内需的关键不外乎两个，消费和投资。目前GDP每增长1个百分点，就有60％是消费拉动的。只有发展信用消费，让未来的收入能够提前套现，提前消费，普通人才买得起房和车。从投资来讲，就是要启动民间投资、资本市场投资。如果那些造假的上市公司继续猖獗，商业欺诈无人处理，老百姓就是有钱也不敢投。
曹小宁教授认为，入世后做生意也要同国际接轨，信用调查是一种常规现象。如果你是老板，当信用调查公司到你处了解情况时，最好不要轻易拒绝。当然，提供多少信息，由你自己决定，但提供的资料一定要属实。否则，就有可能使你失去交易机会，或加大交易成本。
政府的作用不可低估
两位专家不约而同的看法是，同发达国家相比，我们差距最大的是全社会的信用观念。
宋逢明指出，直到今天，国内好多有关信用的基本问题还纠缠不清，大大延误了信用体系的发展。比如，信用消费究竟该占什么地位，如何界定；信用消费是否应当鼓励和推动；信用体系的建设，该采取计划经济的模式，还是完全市场化……
曹小宁特别强调，任何一个完善的社会，信用体系的建立必须有社会保障体系作为保证，对失信行为，无论何种原因都要受到“惩罚”。但是，保护弱势群体的社会价值取向在解决信用问题时产生的负面效应，成了建立信用制度的一大障碍。
有些地方往往把保护弱势群体变成了保护落后，企业该还债的不还债，该破产的不破产，都在维持就业岗位的名义下被保护起来。实际上，保护弱势群体，应属社会保障体系管辖的范畴。
此外，企业对自身信息的过分保护，也造成了社会征信和立信的困难。公民信用意识的淡薄，更妨碍了社会信用体系的发育。
宋教授认为，转型中，政府的作用和功能不可低估。像一些专门为大型企业服务的信用评估机构，政府就应当出面支持发展。这也是中小企业的需要。而个人消费信用，要多鼓励建立类似西方的征信局这样的机构。
曹小宁说，中国信用信息服务规模太小，是因为各类信息基本被政府部门控制。市场经济需要开放的信息，政府绝不能靠自己掌握的信息去获利或搞垄断。
年轻人受益最大
宋教授估计，信用消费很大程度上将先从年轻人开始普及。
他们所做的研究显示，中国存款户的钱大多经过很长时间积累，年龄较大的人没有紧迫的消费需要。而年轻人的消费需要与收入严重不成比例。他们对未来有信心，有很好的预期，又希望能很快过上体面的生活，但往往拿不出那么多钱来，就要贷款，贷款就需要信用。
曹小宁觉得，现在的年轻人信用概念淡薄。比如，一些大学周边的超市经理抱怨：顺手牵羊偷东西的很多都是大学生。一些银行反映，他们不敢大胆发放助学贷款，也是因为一些大学生毕业后不愿还贷款造成的。另外，现在年轻人很随意地跳槽，有时还会做些伤害原单位的事，这也是一种失信行为。
按照市场需求，中国也将逐渐建立雇前调查制度，你离开这家公司，后一家企业可能会对你进行雇前调查，在了解你的受雇记录后，再决定是否录用你。
