“‘鬼子’已经进村了，而且到了邻居家，他们的拼杀声已隐约可闻，战场上的硝烟味也愈来愈浓……”这是我所在的中信实业银行郑州分行负责人近日常挂在嘴上的一句话。

　 某商业银行客户被花旗银行拉走了

　 从2001年12月11日开始，全国第一批城市：上海、深圳、大连和天津的中资银行已经正式与外资银行处于短兵相接状态。

　 大连一家商业银行的朋友说，花旗银行已经把他的好多客户拉走了。他们行长亲自出马游说，客户表示，只要国内银行能提供花旗银行那样的服务，就马上回去，否则就只能说声对不起了。而外资银行的服务措施和效率以及规范化程度，显然是国内银行望尘莫及的。

　 中资银行不得不承认自己是小兄弟

　 首先，外资银行有较强的综合竞争能力，其不良资产率一般不会超过1％。而中资银行的情况是资产质量低下，财务困难重重，其中四大国有银行的不良资产率在30％以上。它们必须在过渡期内解决资产质量和财务问题，才能从容迎接挑战。

　 其次，有比喻说，外资银行的发展已处于历史上的第四个纪元。100多年来，他们一直以市场和利润为导向，在管理构架上实行董事会制度、CEO管理和独立董事制度。

　 而中资银行才刚刚进入第一纪元，四大国有银行还是准行政机构，人事上由上级任免，经营上受政府干预，外部监管没有走向正规，内部的监事会、央行、外管局、财政部都享有对商业银行的监管权，监管权十分分散。

　 第三，外资银行有4本账：总账、部门账、产品账和客户账，而中资银行只有一个总账，核算体系很不健全。

　 未来10年中资银行优质客户面临被抢

　 入世刚刚两个多月，几乎所有的外资银行都在紧锣密鼓地抢占中国市场。目前，花旗银行机构已遍布我国沿海各主要城市；德国商业银行正在给中国的许多大型企业提供全球性服务，其在中国的业务定位是：融资、贷款和外汇交易等等。

　 日前，有400家外资银行进入中国，其中200家已经开始营业，30多家开始了人民币业务试点。有分析认为，入世后中资银行将迅速丧失相当大的市场份额。虽然目前外资银行在中国金融市场的份额只有2％，但5年后外资银行的业务将获得巨大发展，在未来10到15年将占据30％以上的份额，而且他们认为无人能改变这种趋势。

　 随着竞争的白热化，中资银行手中的优质客户将面临被抢走的严峻现实，存款市场和贷款市场将迅速萎缩，面对质量较差的客户，被迫转向为众多的散户提供中间服务为主业的道路。

　 中国银行业60％的收入来自10％的客户，而国际银行业中80％的收入来自20％的客户。中国银行这10％的优质客户正是外资银行决意要抢走的。

　 仓促应战 中资银行缺乏有效应对

　 从目前情况看，几乎所有中资银行都知道入世之后冲击难免，但几乎没有一家银行提出具体有效的应对措施，特别是四大国有商业银行。

　 中国人民银行行长戴相龙近日在京表示，银行业的对外开放，是中国对外开放基本国策的重要组成部分。中国银行业的对外开放进入一个新的发展阶段，中资银行再企盼政府的庇护已极不现实。

　 中资银行只能自己保护自己了。

　 据悉，2001年7月，由中信实业银行提议，交通银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、中国民生银行等10家股份制商业银行发表了《长沙宣言》，同年9月，又签了《苏州协议》，目标是使各家银行在各项业务（包括代理业务）上形成一个拳头，为有效应对入世后可能受到的冲击迈出了第一步。

　 此外，各中资银行都已采取了调整业务结构、人员结构，重新校正战略定位等具体措施。

　 尽管如此，人们仍然怀疑，面对外资银行这支虎狼之师，仓促上阵的中资银行能否顶得住？