去年下半年以来，一度热闹非凡的上海第一百货商店个人耐用消费品柜台贷款逐渐冷清下来。
建行、中行、上海银行对耐用消费品个人信贷业务相继挂出了“免战牌”，工行、交行则升高了“门槛”。工行规定：只对银行、证券、保险、跨国公司、股份公司的管理人员，公务员，律师，或月收入3000元以上人员发放贷款。交行规定：只对公务员、银行职员、医生、教师发放贷款。
银行抬高“门槛” 商场业务下滑
上海第一百货商店信用消费推广部主任吴宁说，上海工薪阶层家庭“用明天的钱圆今天的梦”的观念很强，他们很想分期付款添置或更新空调、冰箱、家具等。自1999年中国人民银行要求各商业银行推出耐用品消费贷款以来，这项信贷销售的金额1999年和2000年均超过2000万元，2001年为630多万元，其中主要是电脑和家电。
银行提高“门槛”后，上海大型商业机构耐用消费品信贷销售业务急剧滑坡。上海惟一一家专业性信贷消费购物中心———三百集团信贷消费购物中心副经理邓朝薇告诉记者，2000年他们的信贷销售额为274万元；去年1至8月完成170万元，8月份后，因其合作者工行上海市分行提高了耐用消费品贷款的“门槛”，销售额明显下降，迄今每月只有二三万元，购物中心也变得前途叵测。
上海一些银行对借款人身份、收入状况作出限定，直接影响了一些开展信贷消费商家的经济效益。对此，上海三百集团信贷消费购物中心副经理邓朝薇说，工行现在规定：贷款申请人要有每月2000元收入，担保人要有3000元收入，还需附上工资条证明、未婚或已婚证明。而过去，对未婚申请者只要求每月还款后有可支配的收入600元，夫妻双方也可相互担保。现在私营企业员工不能申请了，只有国有企业职工、机关人员才行。
邓朝薇说，现在年轻的申请人最不希望什么单位证明，未婚已婚也和单位没多大关系，结不结婚找公安局一查就行了。她表示，今年耐用消费品信贷销售很难做大了，商场正在考虑开展汽车信贷业务，以扩大信贷消费量。
个人信用缺失 筑高信贷“门槛”
与上海不同，北京的一些商业银行个人消费信贷的“高门槛”始终没有降低过，不少银行将发放个人消费信贷的重点放在高档公寓、别墅和汽车上，并通过抵押和担保来分散风险。银行即使发放耐用消费品个人消费贷款，也限定贷款申请人必须是本银行所发行的信用卡的持有者，而且在使用信用卡时不能有止付记录。
由于北京商品房的价格高，首付20％的条件对一般工薪阶层来说已经是沉重负担了，这实际上就将住房信贷的发放范围限定在高收入阶层。而且，由于房产证在还清贷款之前被抵押在银行，一旦还款人无力偿付时，银行可以将抵押的房产拍卖收回部分贷款。当然，银行的风险降低了，可欠款人不仅失去了房产，首付的20％房款也打了“水漂”。
在开展汽车个人消费信贷业务时，北京的一些商业银行通过让汽车经销商担保来降低风险。北京三业贸易有限责任公司总经理张五一说，他们为购车人做担保时，要求客户提供身份证、户口簿、收入证明和房产证明。根据房产证明提供的拥有住房的面积、地段、户型等信息，他们可以判断出购车人的经济实力和偿还能力，基本可以判定购车人将要购置的车辆是否与其偿还能力相匹配。
银行、经销商设置种种防线，实属无奈，根源在于个人信用缺失。中行北京市分行消费信贷业务科副科长尚进说，单位出具证明也不能保证贷款申请人信息完全真实，一位18岁的贷款申请人提供的收入证明是月收入3000元，职务是某公司总经理。可按照常识判断，这位贷款申请人提供的信息就是不可信的。
尚进说，银行最关心的是贷款申请人的可支配收入情况，因为这直接影响着他的偿还能力，但银行很难掌握贷款申请人每月的纳税情况。因为目前我国的个人收入信息不完整。此外，目前我国公民的实际收入与工资收入有较大差距，这也加大了验证难度。
除了个人信用制度缺失，一些商品的产权难以界定也使银行不敢介入某些消费领域，这也是消费信贷“门槛”较高的重要原因。
在我国，个人住房信贷主要集中在商品房，房改房、福利房、危改房基本不在消费信贷的范围之内。建设银行信息与开发委员会办公室副总经理赵晓英认为这与我国住房产权十分复杂有关。她说，由于住房产权复杂多样，产权界定不清晰，现实中只有证件齐全的商品房能办理抵押登记外。
没有有效制裁 难建信用制度
中国社会科学院财贸所研究员郭冬乐指出，个人信用的缺失对发展消费信贷的制约作用，社会各界已经有了一定的认识。但建立和完善信用制度是个系统工程，当务之急是要制定出一套对违背个人信用制度者的制裁措施，形成强有力的外部约束。对于有违约记录的借款人，应该实行有效的制裁，从而提高违约者的成本，这样才能真正普及信用观念，才能在全社会形成“失信寸步难行”的良好环境和信用秩序。
有关专家进一步指出，建立个人信用制度并非包括的项目越全越好，项目过多必然涉及的部门多，这样个人征信系统的建设成本也就必然加大，投入使用的时间也必然延迟，而且不利于保护公民的个人隐私。而根据个人贷款的违约记录对违约者在住房、汽车的消费信贷以及住房公积金使用等方面进行限制，在当前更为有效，也容易产生较好的警示效果。
据新华社
