金融超市成了“唐僧肉”

　 在同一大厅，有房地产开发商，有汽车经销商，有保险公司的代表，还有公证部门的代表……

　 用户想购房，想买车，只要到几张桌子前走走，便能全部搞掂。此外，还可以在此办理助学、农机、旅游、大额耐用品等其他个人消费贷款。

　 农行去年9月率先在全国同期开办的100家金融超市，畅通了普通百姓实现房子梦、车子梦的路。可开业不过半年，在甘肃的两家金融超市却成了水土不服的“唐僧肉”。

　 由于大面积的拖欠还贷和部分人的恶意欠贷，以及日益增多的骗贷行为，农行在甘肃的两家金融超市不得不放慢脚步；与之紧密相连的保险公司，也不得不停下手头业务进行专项整顿。

　 为此，这两家超市在开办不到半年时，就被迫停止部分业务长达一个月。为防“黑洞”，客运车不再放贷，法人身份不再放贷，兰州市以外的申请人不再放贷。在此基础上，虽说恢复了主要的业务，但仍然小心翼翼，惟恐着了别人的道。

　 一家金融超市的负责人提供的一份业务台账表明，截至6月底，该超市提供汽车贷款应按月偿还本金和利息的166名客户中，能够按时足额交纳的只有84人！其余的，少则拖欠一两个月，多则拖欠五六个月。

　 日前在冷冷清清的超市大厅，记者偶遇来自白银的小刘。他月收入不足千元，个人存款也不过万元，可也想贷款买房。问其能否偿还时，他诡秘地表示：“先贷上再说。能还则还，不能还就赖着呗。”

　 据了解，除去这种有意无意的拖欠，有人从一开始便打起了金融超市的主意：找几个合伙人，声称要贷款买车，并拿出首付汽车经销商30％车款的证明（其实证明是假的），骗得另外70％的银行贷款；也有人先贷款买车，再想办法把车弄丢，之后向保险公司索赔，向银行赖账；还有人钻法律的空子，负债时贷款买车，再用车抵债，银行追上门时，要钱没有，要命一条。

　 避险措施有空可钻

　 金融超市的开办，极大地方便了百姓购房买车及办理其他业务。资料显示，农行甘肃省分行在兰州的两家金融超市，信贷业务均比上年有较大幅度的提高，其中一家的个人汽车消费信贷业务呈突飞猛进之势，不到10个月时间，已为250多名客户提供了购车贷款，仅此一项就放贷2300多万元。

　 实际上，为了防范风险，农行也采取了许多措施：在出现问题最多的汽车消费贷款中，拉住汽车经销商做头道保险，所有购车者与经销商挂钩，金融超市不单个面对贷款者；牵手保险公司做二道保险，除正常险种，专门增加了保证还款保险。

　 即便这样，由于经验的缺乏、制度的不严密和某些政策的不到位，金融超市仍然给作恶者留下了空当。

　 金融超市委托经销商代为调查贷款者的资信情况，且不说经销商有扩大产品销售量的需求，面对错综复杂的人群，其十几张不痛不痒的表格就往往沦为形式。

　 结果，出了恶意骗贷者，银行奈何不得经销商，只好又追加了经销商在银行的保证金用以扣罚。但对于大量拖欠者，经销商的保证金也显得“底气不足”。

　 还有，贷款所购车辆的产权到底归谁，从一开始就不明确。银行、经销商、购车人各执一词。等放贷9万多元的车辆让法院拿去抵债时，银行这才警醒。据悉，深受其害的一家金融超市正准备暂停汽车信贷业务，对200多辆已放贷车辆的产权进行亡羊补牢式的注册登记。

　 记者走访业内外人士得知，共同利益趋使银行、经销商、保险公司三方结成了联盟，但三方的责权利不统一，又没有一套完整、科学的运作办法，就难免被人点中死穴。

　 大量的拖欠使他们头疼不已。各家虽抽调专门的人员，成立专门的部门追讨，但方法不外乎打电话催、上门催、通过执法部门催，大多收效甚微。最后的撒手锏，无非是付诸法律。但他们对此也是心有余悸。且不说追讨和诉讼过程相当漫长，仅扣押车辆的拍卖、变现就是一件十分挠头的事情。精力从何来，费用由谁出？

　 信用、法律一个都不能少

　 面对追讨措施的失利，大家不约而同地呼吁建立个人信用体系。

　 有专家指出，金融超市所冒的风险，实际是人们的“道德风险”。金融超市所面临的危机，实际是人们不讲信用所带来的市场危机。

　 因此，有业内人士认为，信用和法律一个都不能少。在市场体系还不完善的地区，惟一解决问题的办法就是由政府和各相关部门建立起一个覆盖全地区的信用评价体系。

　 这样，企业及个人的存款、贷款、银行存兑汇票、信用证、担保、授信以及欠息、逃债、经济纠纷、发行股票、企业债券等信息记录，将会汇总起来形成若干项指标体系，从而对借款申请人的还款能力、资信情况做出综合评价。银行可根据评价将申请人划分成不同的等级，再决定贷多贷少甚至贷与不贷。而且，应该充分发挥信息网络防止金融诈骗的强大威力，建立起一个公平、诚信的市场大环境。