2003年1月1日起，我国机动车保险将实现全面市场化。从中国保监会得到的消息称，目前国内允许经营车险业务的10家保险公司都已上交了新的车险改革方案。

　 12月9日，中国人保的车险改革方案率先浮出水面。人保车辆保险部总经理贾海茂告诉记者，新车险的最大特点是高度的细分化和差异化，广大消费者将是此次改革的最大和最终收益者。

　 据了解，截至2001年底，我国机动车保有量已经达到7398万辆，但国内各家财产保险公司当年承保机动车仅1970.5万辆。即便如此，全国车险保费收入在财产保险总保费收入中还是占到了60％以上。开发车险巨大的市场空间成为改革的直接动力。

　 另一个不能忽视的原因是2004年以后，按照WTO有关协议，外国保险公司也将大举进入中国市场。及早与国际惯例接轨，是国内保险业应对挑战以求生存空间的先决条件。

　 占整个车险74.3％市场分额的人保第一个抛出改革方案，其用意无非是希望在新的游戏规则中凭借实力占据更多的市场分额。

　 车险经营差异化

　 长期以来，我国各家保险公司的机动车保险只有7个险种。它们的费率是固定的，保险单据的格式也是一样的，统一由国家规定，保险公司不能突破。

　 新的车险方案根据车险市场的实际情况和投保车辆、用途、地区、驾驶员的不同情况制订了不同的条款。按照客户种类和车辆类别分为家庭自用、非营业、营业汽车3个汽车主险条款；按车辆类型划分为特种车辆、摩托车、拖拉机3个专用条款；以及不分客户群和车辆类型的机动车辆保险条款和附加险，同时还设定了单独的第三者责任险。最终形成9个基本险条款为主10个附加险条款为辅的新车险产品体系，充分体现了差异化经营思想。

　 这就是说，同样一量捷达轿车，家庭使用上下班周末出游和跑出租承担的风险是不一样的；在北京行驶和在拉萨行驶风险是不同的；老司机、新司机和单位的专职司机的风险是有差别的。人保公司的贾海茂告诉记者：“新车险从保障范围到承担风险都和现在的条款不一样。费率自然有调整。根据不同的风险，交应当交的费用。”

　 费率呈现个性化

　 时下买一辆新车，如果上齐保险，费用大概是车价的5％，这么算来，买一辆10万元的汽车，车险是5000元。目前我国大多数汽车交易市场的保险费率是统一的。人保自主制订的车险费率打破了由来已久的单一格式，呈现出个性化服务的特点。

　 在新的车险产品中，人保更多从客户需求出发，提供尽可能多的选择和量体裁衣式的产品。比如对附加险作了较大的调整，如“车身划痕损失险”就是一例。贾海茂解释说，一些客户因为将车停放在小区或者路边被人划伤，非常心疼。那么你可以选择买“车身划痕损失险”这种附加险，保险公司对此也只是象征性地收点保费，而保户可以高枕无忧了。另外如“救助特约条款”，包括更换轮胎、排除机器故障、补给汽油等等服务，一年的保费大概有80元至100元。此外，还专门对保险人义务作了更为明确的约定，进一步保护了投保人的利益。

　 一般来说，家庭用车是夫妻二人驾车，上班代步和偶尔假日郊游，出险率低。在新的家庭用车条款主险中，还包括了挡风玻璃险，这在以前是不在主险范围内的。贾海茂说，一块挡风玻璃不值多少钱，但考虑到中国的家庭购车花的都是自己多年积攒的血汗钱，不容易，而且承受能力有限，才设立了这个险。

　 竞争从服务开始

　 保险也是商品，它同样存在价值。费率的市场化使保险公司在制订车险费率时，能充分考虑保险车辆的风险因素、被保险人的安全记录和自身的管理情况，兼顾“从车”和“从人”因素，体现了费率的科学性、公平性、合理性。

　 但费率市场化是一把“双刃剑”。如果偏离费率的市场价值，过高则会失去客户，偏低将引来恶性价格竞争，造成大面积亏损。正因为这样，保险公司更要关注消费者并满足其需求，为顾客提供更为优质的服务。同时，保险公司必须要注重内部管理，严格控制风险，降低经营成本，为费率下调创造更大的空间，从而提供比他人更具竞争性的价格。竞争性的价格与优质的服务将起决定性作用，强大、有实力并不断创新的保险公司，将赢得更丰厚的市场份额，而弱少、经营管理不善的公司将被淘汰出局。

　 人保公司副总经理王毅认为，人保此次改革不仅仅是条款费率的改革，更是车险经营管理模式上的一次变革。人保将把产品创新、服务增值等作为今后努力的方向。正是基于此方面的考虑，人保在配合新车险推出的同时，还配备了四项服务的“撒手锏”：一是进一步全面推广计算机定损系统。扩大在定损测量范围、提高定损速度，缩短赔案处理周期。二是扩大互碰免责快速处理办法。凡是人保客户，两车相撞情况不严重，在没有伤人的情况下，双方出示互碰卡，只需将对方车号、姓名记下，两卡交换，即可离开现场。三是明年年底前，人保全系统实行异地出险就地理赔。四是将95518的热线平台变成服务网络。

　 以服务抢市场，真正短兵相接的肉搏战就将在这里展开。