每年八九月份,是太原市出租车续交保费的高峰期。虽然有关出租车险调整的消息在今年初已有了风声,但真正引起当地出租车行业震动的,还是在最近。
越来越难啃的骨头
不久前,在太原市从事出租车险业务的4家主要保险公司中,太平洋保险与平安保险双双宣布退出该项业务,剩下的人保太原分公司和永安保险也只是勉强为之。“我们也不想做了。”人保太原分公司主管此项业务的胡志刚副总经理说,“商业性公司应该是以盈利为目的。保险业有个利润临界点,即赔付率不能超过63%,而公司在去年出租车险赔付率达到了150%。”
据了解,以往的出租车保费大约在5000元左右,而且承包范围比较模糊,但凡出租车出事,几乎都可以得到保险公司的赔付。
胡志刚说,考虑到公司信誉和维护社会稳定,在与太原市客运办多次协商下,此次公司拿出了3个方案:第一是车上人员险和第三者责任险,第二是在第一的基础上增加车损险、盗抢险,第三是在第二的基础上再增加自然火灾爆炸险和玻璃单独破碎险。除第一种方案保费在2600元左右,第二和第三种方案都达到了7000元以上。虽然保费比以往调高了1000多元,但也仅仅达到盈亏持平。如果从盈利角度看,公司仍然不划算。
然而,保险公司的苦衷,并未得到出租车司机的理解。一位张姓出租车司机认为,太原市有8000多辆出租车,已处于饱和状态,竞争非常激烈。在出租车还“吃不饱”的情况下,保险公司不从服务上多下功夫,一味提高保费,实在叫人想不通。
有业内人士解释,高额的车辆贷款、项目众多的“月份钱”、各种摊派、罚款,在这“压得有些喘不过气来”的基础上,保费的提高对太原出租车经营者来说确实有些沉重。
曾经是争食的蛋糕
事实上,在太原市出租车行业初具规模时,出租车险业务一度成了保险公司争食的蛋糕。“当初,为了争夺市场,保险公司之间不惜使用未经仔细论证的手段,以至于造成后来“费不抵保”的结果。“客观地讲,太原市出租车出险率开始增高,是因出租车饱和、竞争加剧而引出的。”一位保险业内人士认为,在太原市流行“面的”时期,出租车险还是有利可图的。2000年,太原市“面的”换轿车后,许多出租车主为了尽早赚回成本,多拉快跑,违章拉客,使得出租车出险率直线上升。“当然,过分追求业务额的完成和业务量的扩大,忽视了利润风险,也让保险公司吞进了一枚难咽的苦果”。
据悉,2000年太原市统一更新出租车后,许多贷款买车的出租车主,按照银行要求,投保了车损险、第三者责任险两项主险,以及不计免赔险、盗抢险、车上人员险3项附加险。由于保险责任不清,使得保险公司在出租车出险后,该免赔的不能免赔,直接导致了赔付值加大。此举不仅使保险公司难以承受,同时也无意中为出租司机违章驾驶、不计后果提供了条件。
据了解,永安保险2001年开业承保出租车险以来,虽然每年入账200万元左右,但到头来又几乎全部赔付给出了事故的出租车,只落了个“赔本赚吆喝”。
太原市交管部门一位人士介绍,出租车事故多发原因众多,其中有出行率高、保有量大的原因,也有从业人员素质参差不齐、出租车司机更迭频繁且管理不善等原因。但是,保险赔付率高、赔付值大,也导致了出租车司机依赖心理、侥幸心理的产生。为了盈利,“不违章就不挣钱,即便出了事还有保险公司”。个别出租车司机甚至在出险后采取修少报多的手段,不赔本还能挣钱。
一个沉重的话题
市场手段是一个杠杆。在追逐利益的前提下,它也在寻找最为合理的支点。
保险公司认为,调整后的出租车险赔付办法按照事故全部、主要、次要、同等责任进行处理,更加细化的责任,有助于出租车司机提高交通规则意识和安全意识。同时,这种更加趋于合理的赔付办法,也拓展了保险公司的盈利空间。
记者从太原市明途出租公司了解到,今年1月至9月与去年同期相比,该公司出租车出险率下降了20%。该公司一名管理人员在分析下降原因时称,这与出租车主3年还贷包袱解除,以及出租车险调整不无关系。
出租车险调整后,出租车违章率明显降低。太原市交管部门机动车事故统计显示,今年7月至8月,出租车发生事故数量仅占整个机动车事故的12.26%,与以往同期相比,事故率有了明显回落。
然而,许多出租车司机的疑问也诉说着一个沉重的话题:在保险业、出租车业这个产业链中,出租车业处于弱势地位,人家没有利润了就可以调整价格,甚至“拒载”,可出租车的利益该如何保证?价格有政府制定、交规有警察把守、服务态度有行业监督,惟有利益只有靠自己辛苦。
出租司机同样“不服气”保险业的高利润。“63%的赔付点,简直是暴利!一般行业能有10%的利润就很可观了,可保险业要到30%左右。而且保险业的高额回扣是人人都清楚的事实。谁来制约他们呢?”一位出租车司机这样问。