有一阵子没上邮政储蓄所办业务的王女士今天下午走进北京西直门附近一家邮政储蓄所时发现，不大的储蓄所里安上了叫号机。“咦，怎么搞得像银行了？”王女士嘀咕。她不知道，就在今天上午，中国邮政储蓄银行终于正式成立。

    对王女士来说，她并不关心过去的邮政储蓄所和今天的邮政储蓄银行究竟有什么区别，她担心的是，如果叫银行了，是不是以后跨行用卡时也要交手续费，是不是现在邮政储蓄一些特殊的优惠不再有了？但她也期望，叫银行了，能提供的服务会更多更好。

    除了储户们希望的更好的服务外，其实监管部门或许要赋予这家被称为中国第五大银行的中国邮政储蓄银行更重的使命——

    这家银行近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，甚至一些边远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务。经营了21年的邮政储蓄，已经被业界认为是“沟通城乡居民个人结算的主渠道。”

    邮政储蓄：每年1．3万亿元从城市汇到农村

    从邮政储蓄转身为邮政储蓄银行，前者为后者留了可观的财富：据中国邮政储蓄银行行长陶礼明介绍，邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最大的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3．6万个，汇兑营业网点4．5万个，国际汇款营业网点2万个。

    可能对大多数老百姓来说，过去的邮政储蓄就是他们心目中的银行。因为大部分人到银行就是办理存、取、兑的业务，而邮政储蓄原先的业务范围已经满足了他们的需求。

    邮政储蓄大部分与邮局合署办公，凡有邮局的地方，往往就有一两个小窗口办理储蓄业务。所以，在很多商业银行触角伸不到的乡村，都会有小小的邮政储蓄。

    十多年前，邮政储蓄推出了这样的业务，只要持有邮政储蓄的存折和储蓄卡，在全国任何邮政储蓄所都能通存通兑，这也使得很多在外打工、上学的消费者青睐邮政储蓄的绿卡。

    今天陶礼明提供的数据是，截至2006年底,全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1．4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2．1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到1．3万亿元。

    另外，在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的20％。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。

    邮政储蓄银行定位在农村？

    尽管今天中国邮政储蓄银行负责人表示，按照《商业银行法》，这家银行可以全面办理商业银行业务，其战略目标是要成为一家竞争力强、真正意义上的商业银行。但由于这家银行在农村已拥有广阔市场的优势，监管部门似乎希望其在农村市场有所作为。

    过去邮政储蓄除了存钱外，还为农民提供汇款、代收农电费、代收税款、代收烟草款、代发农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等基础金融服务。

    此前，中国邮政储蓄银行行长陶礼明在接受媒体采访时表示，未来邮政储蓄银行的定位是平民银行、社区银行、大众银行，主要为农民服务，为主要来自农村的城市中低收入老百姓服务。而当时，他的身份还是国家邮政局储汇局局长，邮政储蓄也还是国家邮政局旗下的一块业务。

    而更多的铺垫其实早已启动。2006年监管部门就批准当时的邮政储蓄开始在一些地区，尤其是农村地区试点定期存单小额质押贷款业务，这也改变了一直以来邮政储蓄“只存不贷”的特点。

    经过2006年的试验以后，从今年3月1日起，银监会批准邮政储蓄开始在全国范围内开办定期存单小额质押贷款业务。目前，全国除西藏、青海外，其余29个省（区、市）邮政储蓄机构都已开办了此项业务。中国邮政报的消息称，此举为各地农民春耕生产提供了一条便捷的融资渠道，是邮政深化服务“三农”工作的又一有力举措。

    据介绍，在这项业务开办初期，各地邮储办理单一客户本人质押贷款最高限额为20万元，单一客户他人质押贷款最高限额为10万元，单一借款人的贷款合计上限为30万元。相关规定甚至明确，各地邮储开办小额质押贷款业务的网点总量暂定为150个，其中至少要有40％的网点分布在县以下农村、牧区。

    更明确的信号出现在今年两会期间。当时央行行长周小川在两会记者招待会上透露，央行在改善农村金融环境方面将有若干举措，其中包括邮政储蓄的改革。

    他说，过去邮政储蓄为农村提供了很好的支付方面的服务，但是吸收的存款有时不能回流到农村使用，通过邮政储蓄改革使邮政系统吸收的存款能够更好地为“三农”服务。

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，我国的商业银行，除农业银行外，基本都定位于城市，用力于大客户。新出现的定位于为城市社区和农村居民提供金融服务的邮储银行，为中国银行业注入了差异化的、新鲜的力量，填补了中国银行服务的空白地带。这样，可以化解城市、农村金融发展不平衡的现象，有利于城市、农村金融业的协调发展，从而有利于中国整个银行业、金融业的发展。

    变脸银行后邮政储蓄还要走哪些棋

    金融学者易宪容说，网点多、覆盖面广确实是邮政储蓄银行的优势，但这家银行也有不足，比如它以前经营的主要是存储业务，在信贷、中间业务方面可能缺乏相应的管理经验以及必要的人才储备。

    中国邮政储蓄银行的负责人今天也表示，这家新时代的银行要建立有效的激励和约束机制，通过多种渠道，吸收专业人才到重要岗位。另外还将定期开展素质教育、岗位技能培训等多种形式的教育培训，不断提高从业人员的专业知识。

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也提醒说，中国邮政储蓄银行定位农村是好事，但农村金融业务也有很多难点——

    不同于城市金融，由于农村地区发展不平衡性更大，导致风险差异性较大，这就使得做农村业务不能用城市一样的模版。另外，农村金融目前还缺乏成熟的经验，从前，农业银行、信用社做农村金融业务并不是很成功，因此并未给邮储银行提供太多可资借鉴之处。

    如果定位农村，中国邮政储蓄银行和农业银行、农村信用社是否会形成竞争？郭田勇的看法是，邮储银行与农业银行的竞争性会比较小。农业银行定位与业务相对高端，额度较大，而邮储银行定位在小额信贷业务、基础金融服务。尤其是在农村的小额金融业务，定位于中低端。

    但中国邮政储蓄银行的这个特性，与农村信用社存在很大的一致性与重合度，二者将会面临直接的竞争。但郭田勇认为，有竞争并不是坏事，这更能促进金融业服务水平、业务能力的提升。

    郭田勇说，作为一家商业银行，邮储银行可以向其他商业银行一样开展各种金融业务。由于其自身特点，定位于为城乡居民提供基础性金融服务，将更有利于邮储银行的发展。

    他认为，以前金融机构做农村金融业务盈利性并不是很好，其主要原因是没有找到适合农村的金融业务模式。邮储银行在做农村金融业务时，需要找到农村不同于城市的特点，探索适合农村的金融业务模式，比如邮储银行应慢慢从低端向中端过渡，为更多的农村中小企业提供金融服务。本报北京3月20日电