二、如何选择信用卡

    如何选择信用卡，涉及到两个问题：首先是如何选择信用卡的发卡银行，其次是如何选择这家银行发行的哪种信用卡。

    （一）如何选择发卡银行

    1、选择办卡和用卡便利的银行

    便利性是选择金融服务的根本目的。评价信用卡便利性的指标很多，但大致分为两类，第一类是申请、领取、更换、启用的便利，第二类是用卡便利。

    客户希望申领渠道多元化，申办信息实时化。中国工商银行实现了网点、网上银行、电话银行三个申请渠道的结合，柜面领取、银行邮寄和上门送卡三种领卡方式的结合，网点和电话两种启用方式的结合，可以最大程度的满足不同地区、不同客户的不同需要。遍布全国的近2万家营业网点，为持卡人就近办理信用卡的申请、领取、更换和启用业务提供了最大的便利。

    用卡的便利性，主要指结算类功能和信贷类功能的便利。结算类功能分基本结算和日常支付。信用卡取现、转账、异地存款等，主要看渠道可得性和速度。渠道的可得性上，取款方面大银行占据了绝对优势，ATM（自动取款机）、营业网点数量成为说服力最强的硬指标，工商银行营业网点“在您身边”已是尽人皆知，其ATM数量也以近2万台的数量和科学布局遥遥领先于同业。转账方面，几家发卡大行都可以提供网点、ATM、网上银行、电话等渠道，但只有工商银行等少数银行，提供网上支付跨行转账功能和电话银行行内账户之间的转账功能。异地存款方面，只有极个别银行可以实时到账，其中工商银行最早实现这个功能，而且还可以无卡存款、实时可用。在日常支付方面，代理业务种类越多，为持卡人降低的时间成本就越多。在这方面工商银行处于领先，已经开展了代发工资、代扣水费、电费、煤气费，代扣电话费、手机费等200多项牡丹卡代理业务。

    最体现信用卡本质特征的是消费和信贷功能，这方面的考量指标主要是信用额度充足度、透支还款便利性、免息还款期限、信用额度调整便利性、消费结账速度等。

    2、选择用卡安全的银行

    安全性是选择金融服务的关键。信用卡的风险点主要包括卡片丢失、信息被盗、网络交易风险等。

    持卡人察觉丢失了信用卡，第一反应肯定是挂失，现在领先的银行都推出了电话挂失、及时止付。工行、建行、招行都开通了此项业务，其中工商银行95588客服热线24小时提供服务。如果持卡人没有察觉丢失了信用卡，那么就要看银行系统的本领了，工商银行推出了交易实时短信提醒业务，持卡人通过网点、电话银行、网上银行都可以申请开通，只要账户余额变动超过了设定的限额，持卡人马上会收到短信提示。卡片丢失还有一道屏障就是交易密码保护，卡片取款各种卡都有密码，但不是所有银行的信用卡都有密码验证，而工行始终坚持验证密码，并推出卡密码可选，还可以自行设定凭密消费的限额。

    再看信息被盗问题。ATM机被不法分子安装磁卡信息读取设备，盗用持卡人信息，进而盗取持卡人账户资金。采用芯片卡可以杜绝这一问题，目前工商银行发行了符合EMV标准的芯片卡，相信不久的将来将会迎来芯片卡的繁荣。

    再就是银行卡网上交易风险。银行卡与电子银行是高度互补的产品，电子银行交易又是银行卡广阔的应用领域。如果客户想要进行网上交易，建议您选择安全性能高的网上银行，在这方面，工商银行金融＠家已经领先同业，成为最安全的网上银行，从2004年起连续三年荣获《环球金融》“最佳个人网上银行”大奖，2005年“中国互联网产业调查”网上银行类第一名。工商银行向牡丹信用卡持卡人提供网上银行个人客户证书，采用预留验证信息、U盾认证和加密及电子口令卡等，最大程度保障网络用卡安全。

    3、选择性价比高的银行

    性价比是理性消费最不可回避的问题。性能，前面已经说了，现在主要说价格。价格分为三部分，即一次性费用支出、用卡过程中费用支出、隐性成本。一次性费用支出是指卡年费，现在各行都推出了减免年费的促销活动，建议消费者详细了解免年费的具体条件，选择综合成本最低的信用卡。

    用卡过程中费用支出，是指使用信用卡核心功能所必需付出的成本，但是往往被消费者忽视。比如取现手续费、汇兑手续费、挂失费、换卡手续费、境外紧急援助费等。工行同城取现免费，异地取现收1％，最低1元；境外取现收1％，最低1美元,是几大银行信用卡中最优惠的。外币兑换手续费，工行visa卡按交易金额1％收取；挂失手续费，工行20元；损坏换卡手续费，工行免费。另外，工行的免息还款期最长，提供的可选币种也多，有美元、欧元、港币可选，日元卡也会很快面世，这些都是工行卡的优势。

    隐性成本，最容易被消费者忽视。比如，同城跨行用ATM机取款，一般为每笔2元钱，如果选择ATM较多的银行信用卡，那么跨行取现几率就小。工商银行在全国布放ATM将近2万台，居同业第一，大大降低了持卡人跨行交易的发生机率。再如退货回款时间成本，现在商场布放的POS分为两种，一旦发生退货交易，直接连接本行主机的POS，退款到账天数最快为1天，直联POS刷任何银行的卡到账天数一般为15天，工商银行有直接连接本行主机的POS近9万台，牡丹卡用户有更多机会享受退款快捷带来的收益。