十、信用篇

    1．信用卡中信用有什么含义？

    要正确使用信用卡，必须先弄清信用卡的基本性质。首先信用卡不是持卡人的私有物，而是持卡人以“信用”为担保“借来”的，发卡机构根据申请人有偿还能力时，才能发放信用卡。其次，要明确在票据上签字的意义。用信用卡购物时，须在特约商户的单据上签字。签字意味着承认“我今天购货的贷款一定偿付，现在先将所购买的货物拿走”，表示绝对信守自己的承诺。当不能履行该合约时，就要接受合约所规定的罚款。

    2．信贷三要素是指什么？

    信贷三要素是指品行、资产和还款能力。放贷机构在做出贷款决策时会考虑这三个要素。

    品行：根据信贷记录，放贷机构会衡量申请人是否具备足够诚信。包括以下因素，是否曾经使用信贷，是否按时归还账单，是否具备良好信贷记录等因素。

    资产：放贷机构希望知道你是否拥有任何贵重资产，如物业、汽车、储蓄或投资等，以作为在你失去收入时的还贷抵押。

    还款能力：是指你是否有能力还贷。放贷机构会留意你是否有一份固定的工作，让你有足够的收入来支持你的信贷。

    3．个人信贷记录包括什么？

    在一些国家或地区，信贷资料库主要收集所谓“负面资料”，即信贷消费人不履行债务责任的记录。在其它国家或地区，信贷资料库也收集“正面资料”，包括信贷消费人的信贷状况，例如信用额度、贷款余额以及还款记录。

    一份典型的信贷记录包括个人身份基本资料，如姓名、身份证号码和地址等信息，也可以包括电话号码、以前地址和贷方等信息。信贷记录资料还包括个人以往和现在的信贷、提供信贷的机构、还款习惯、曾未履行的责任、未还债务以及所享有的信贷额度。

    4．谁保存你的信贷记录？

    在一些国家或地区，信贷记录是由信贷资料库（征信局或信贷记录处）收集并保存的。信贷资料库不仅收集信贷资料，也处理并保存当前和潜在的借款人的信贷信息，并在其成员提出申请时向他们提供有关资料。普通公民通常有权查阅自己的信贷记录，甚至提出修改和更新。

    5．个人信贷记录发挥哪些作用？

    正面信贷资料是指一个人的信贷状况（如客户持有信用卡的数量、信用额度和贷款余额等）以及还款记录。根据金融业发达国家的经验，正面信贷资料的分享，有助于提升信贷额并降低成本；有助于更多参与者加入信贷行业，鼓励良性竞争，可防止银行收紧信贷，以及因此阻碍经济的增长；有助于减少某些放贷机构过度贷款情况的发生。

    6．谁能查看你的信贷记录？

    不是任何人都可查阅你的信贷记录。当你申请贷款、按揭或信贷额度时，信贷资料库成员的有关金融或放贷机构有权查阅你的信贷记录。不同的国家和地区在这方面有不同的规则。

    根据央行公布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：

    （1）审核个人贷款申请的；（2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（3）审核个人作为担保人的；（4）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；（5）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。

    商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。

    7．谁决定你的信用评级？

    通常来说，你的信贷记录中不会有信贷评级。中央信贷资料库会收集来自放贷的行业，主要包括银行等金融机构，某些国家甚至包括百货公司、税务机关、业主及其它放贷机构。

    基本上，信贷记录是由曾与你发生过业务往来的机构所提供的分类资料档案，其中载有你实际的账户资料（包括未还款额和信用额度）、你是否按时还款、是否有些欠款须交由收款人代收以及是否有官司、法院裁决或税务扣押等。这份文件说明了你的还款记录是否良好，是否按时并全数还款。它也可能显示逾期和拖欠的记录。

    8．如何使用征信评分？

    在信贷审批过程中，征信评分只是其中一种参考资料。根据国外经验，信贷提供者主要会考虑其自身的风险承担程度、内部信贷评分准则和信贷申请人的个人资料以及其财务状况。此外，信贷申请人与信贷提供者的过往关系、抵押品、担保人等也成为考虑信贷审批的因素。

    更重要的，各信贷提供者有权选择使用征信评分结果与否。信贷资料服务机构绝不会强迫信贷提供者使用征信评分。

    9．征信评分会用到哪些资料？

    征信评分也来自同一概念，是使用信贷报告的资料来开发。现时香港所使用的征信评分是利用信贷报告中的欠账户口资料，个人借贷查询记录及法庭诉讼而开发得来。征信评分亦可被视为另一种以科学方法诠释信贷报告内容。征信评分只代表某事情于日后发生的可能性，而并非指该事情将会发生。

    根据央行公布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息，是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。

    10．征信评分是否可改变？

    信贷评分是一个可变数值，该分数将根据信贷报告内的资料而有所变动。消费者的信贷档案将随着时间，并根据信贷提供者所提供的最新资料作出更新。征信评分的运作是根据当时信贷报告中最新或近期资料而计算。