企业互保让困境中小老板成功获贷500万元
刘银山是山东寿光黄河木业的老板。2008年，全球遭遇金融风暴，以外销为主的黄河木业也遭遇了前所未有的灾难。这家主营人造板材深加工、实木家具的中型企业瞬间失去旧有的生存渠道，流动资金困难几乎让它关门大吉。
刘银山动用了所有的手段来筹钱。他说，在最严峻的时候，老娘的棺材本儿钱、老婆的胭脂粉儿钱都被他抠出来挡一时之用。“亲戚两千、三千的存款也被我强行借来了。”尽管如此，企业的资金缺口还是超过了1000万元。在看不到前景的时刻，刘银山跳楼的心都有过。
这一幕恐怕在中国沿海各地都有上演。几十年一遇的国际金融风暴把欧美经济送入泥潭的同时，也让中国大量依靠外销为生的中小企业面临绝境，再加上中国发育不完善的金融体系，这些企业脆弱的财务状况使之很难渡过这样大的难关。
为什么不向银行贷款？不是不想。但像黄河木业这样的中小企业很难拿出银行要求的抵押品，也挨不过那长长的贷款审批程序。
刘银山似乎和很多企业主一样在劫难逃。然而，2008年5月6日，他竟然获得了中国农业银行山东分行500万元的贷款，而且贷款方式是“四户联保”——2家木材企业、1家纺织企业以及1家蔬菜生产企业之间互相担保，银行根据四户的资产状况、存款情况等决定放贷额度。
“这是以前不敢想的事情！”刘银山说。
之前，刘银山曾经找过当地农信社和一家大型银行分支机构，但是结果和原来一样，他吃了闭门羹。其实这也不能怪银行“嫌贫爱富”。中国农业银行潍坊市分行行长李新民说，银行经营成本有一半左右是劳动力成本，做一笔100万元的贷款和做一个大项目10亿元的贷款走的程序、花费的成本几乎相同，那么银行自然眼睛都向着大企业大客户。据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均高于大企业的5倍左右。
银行惜贷的另一个原因是中小企业风险大，识别困难。中国的中小企业大多数三五年就彻底消失了，银行如果风险把握不好很容易造成呆坏账。中国银行行长李礼辉在“如何破解中小企业融资难”国际论坛上说，“2008年整个金融业不良贷款比率是2．4％，中小企业不良率达到了11.6％，所以对银行来说，做中小企业业务是一个高成本、高风险的业务。”
另外，中小企业的贷款风险识别也存在难点。规范的企业通过财务报表能够透露出非常多的信息，从而给银行提供贷或者不贷的依据。而限于中国的国情，中小企业的财务报表一般不能当真。
给黄河木业贷款，农行内部争议也很多。“原因之一是他们是小企业，原因之二我发现他们公司当时没有固定的销售人员，很多订单都是通过阿里巴巴网站获得，这种方式当时我们挺有顾虑。”农行经办此事的员工孙玉玲说。
刘银山毕竟运气好，赶上了政策的东风。2008年是中小企业非常困难的一年，也是各种优惠政策频出的一年。银监会和央行多次要求各银行加大扶持中小企业的力度，通过金融创新之路为缺血的中小企业进行贷款。比如说“网络联保贷款”、“企业可用自有不动产抵押贷款”、“股权质押贷款”、“小企业互助贷款”等创新措施陆续出现。
像黄河木业这样的中小企业之所以贷款难，对银行来说之所以风险大，很大程度上是因为没有担保抵押品，又没有相关担保机构从中“沟通”。国家经贸委于1999年制定印发了关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见，虽然目前在全国31个省市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构2188家。但是从实际看，担保机构的作用发挥得并不好。
工业和信息化部中小企业司巡视员狄娜告诉记者：“担保素来是中小企业融资的瓶颈。”由于担保、质押形式的单一，中小企业常常捧着金碗去要饭—中小企业有产品、有技术、有股权，但是都不能够带来贷款。不过，这种状况正在改变。像黄河木业最终的担保形式就是企业互保。
再说，银行也发现了如何识别中小企业风险的“法门”。李新民说，财务报表虽然不可信，但是“三表”、“两间”却很难作假。“三表”是电表、水表和海关报表；“两间”是生产车间和卫生间。通过“三表”、“两间”既可以看到企业真实的生产状况，也可以了解企业管理的水平层次。
无论如何刘银山是幸运的。但大量的中小企业并没有沐浴到政策春风。即便是在2008年诸多努力之后，中小企业融资难的问题仍然没有根本改变。事实上，2008年全国新增小企业贷款只有225亿元，比上年只增长了1．4％，而全国贷款增加了14.9％。今年头三个月，全国信贷规模总量增加了4．8万亿元，其中中小企业贷款增加额度只占不到5％。“这样的数字说明中小企业贷款增长没有达到同步增长，中小企业资金非常困难。”工业和信息化部部长李毅中说。
那么，政府该做什么，不该做什么？四川省副省长黄小祥告诉记者，政府一不要做神父，二不要做保姆。“不要企业一叫，政府就去找银行要求多支持一点给它——这可以解决个别问题，不能解决普遍问题。也不要用财政搞担保机构，这种机构往往亏空。”他认为，政府应该花大力气把双方的利益关系理顺，积极搭建第三方服务平台才是正道。
得政策之利的刘银山在拿到贷款的那一刻知道，他小老板的生活保住了。靠这500万元，黄河木业调整了原来以欧美市场为主的销售方向，向中东、非洲及亚洲国家挖潜力。2008年全年，黄河木业非但没有倒下，反而市场额度扩展了一倍。“贷给我500万元，我扩增了5000万元的销售收入。”刘银山颇有些自豪地向记者说。