缺乏创业经验 大学生贷款担保难

    沈阳市沈河区人才中心主任齐明2010年一共“跑”来26笔大学生创业小额贷款，约130万元，比2009年多了不少。

    “现在各个区就业或创业科都有硬性指标要求，我们一方面通过区里宣传让创业者进一步了解相关政策，另一方面让区里到所属街道社区走访，并通过四级平台宣传我们小额贷款的政策。我们对社区创业大学生的情况掌握的比较‘透’，给他们挨个打电话推介小额贷款项目。”齐明说。

    2010年，沈阳市小额贷款发放较2009年大幅提高，达到8500万元，其中约600万元被138名大学生创业者获得。这是记者从沈阳市就业服务局创业指导处了解到的。

    据了解，沈阳市2009年扩大了“反担保”人（是指为债务人担保的第三人）的范围，创业者要申请小额贷款，需要由1名或1名以上机关事业单位工作人员进行担保，或者由两名或两名以上收入稳定的企业人员进行担保。2010年“反担保”人的条件进一步宽松，目前，沈阳高校毕业生申请小额贷款担保要求包括：有固定住所、固定收入和固定工作岗位的第三方个人担保、有价证券质押、不动产抵押或由沈阳市有关部门认定为信誉社区提供的信誉担保。

    事实上，沈阳市目前的贷款担保基金有近1.1亿元，按现行贷款政策1∶5扩大，担保基金能够为贷款申请者提供5.5亿元的贷款，2010年发放的金额仅为总量的1/6。对于刚毕业没有不动产和有价证券的大学生来说，多数人都只能选择由第三方个人担保；同时，由于大学生缺乏创业经验，其创业项目往往得不到担保中心、担保人和银行的认可；此外由于申请程序繁琐等原因，小额贷款仍被很多人看作“鸡肋”。

    额度和所耗精力不成比例

    像沈河区人才中心这种类似上门“推销”小额贷款的方式获得了一定效果。毕业于辽宁大学的张雪松2009年创办了饭店张记驴味斋，200平方米的店面装修就花了17万元，搞得他资金很紧张。沈河区人才中心工作人员主动联系到他并介绍贷款政策。“政府工作人员积极帮助我，让我很感动，因为我有一套60平方米的房子，饭店属于扩大规模的贷款，所以担保进行得比较顺利。”两个月后，张雪松获得了5万元的小额担保贷款，他唯一的遗憾就是贷款额度较小，5万元投进去连影都看不到。

    对于贷款额度，大学生创业者柳阳浩也感觉有点少，此外在担保程序上也遇到了问题。柳阳浩2008年毕业于沈阳市航空航天学院，他创办的城市坐标汽车服务中心也有200多平方米。由于家在外地，父母不能作为担保人，柳阳浩最后只能找到母校的一位关系不错的老师为他担保：“办手续用了半年多，程序太繁琐，盖了那么多的章，还搭着人情车马费，最后才贷下来4万元。”

    咨询了相关政策后，计划开一家洗衣店的王峰放弃了申请小额贷款。“申请小额贷款要先到街道社区申请，然后到所属区劳动局递交材料，再到区担保中心办手续，最后到区指定的经办银行贷款，过程相当复杂”。在王峰看来，请人做担保一样要欠着好大的人情，“还不如直接借点钱算了，这种小额贷款有点像鸡肋，食之无味，弃之可惜。”王峰说。

    在沈阳市就业服务局创业指导处负责人看来，小额贷款“担保人”门槛的降低会造成担保机构对贷款申请的认可度变低，此外小额贷款申办手续繁杂，银行积极性也不高。如果担保人还不了，财政局会采取政府代偿，各个区财政局作为担保机构也有压力，因此担保机构会很慎重。

    这位负责人建议：“可以考虑全市成立小额贷款担保公司，通过他们的力量扩大贷款。其次现在小额贷款的责任指标都在人社部门，担保中心和银行则没有指标，如果经过政府给他们分配一定的贷款指标，可以提高他们贷款发放的积极性。”

    就业服务局一名工作人员告诉记者，现在小额贷款申请要求按户口所在区和企业经营区进行申请，这样有的区指标完成了，就不想放款了。他认为，下一步应该打破区域限制，哪个区有积极性，申请者就可以去哪个区申请。

    缺乏创业经验难获信任

    记者在采访中了解到，小额贷款“反担保”人的担保资质和申请者的还款能力是影响贷款额度的重要因素。

    “两年前一个大学生创办了浪漫之都商务咨询中心，从我们这贷了款，现在担保中心还在追偿。因此我们也要谨慎考察申请者的资质，包括项目设备、项目可行性等。不能钱发完了，收不回来。我们希望创业大学生能来贷款，但要考虑风险和有效的担保措施。”沈河区就业办工作人员马志刚介绍说。

    沈阳市财政局社保处担保中心负责人告诉记者，目前，沈阳市小额贷款到期还款比例达到93%，因为小额贷款还有一个还款追索期，所以还款比例还会有所提高，“我们提供的贷款纳入到全沈阳市下岗失业人员小额担保贷款的统一政策里，支持六类人群对象其中包括大学生创业。申请者需要具有本市户口，还要经过劳动部门认证，若在30个微利项目内，我们是全额贴息，但他们的担保和资质也要符合相应的政策要求”。

    沈阳市和平区小额贷款担保中心姜主任在接受采访时表示，2010年该中心针对大学生共发放14笔小额贷款。主要审查“反担保”即贷款人提供的第三方信任担保人或提供的房产抵押。2009年大学生创业贷款都还上了，没有代偿的，这也是由于担保的要求条件较高。

    如何提高青年申请小额创业贷款的成功几率？在马志刚看来，毕业两年内的大学生缺乏创业经验，项目往往得不到担保中心、担保人和银行的认可。要解决这个问题，学校应该增加创业培训内容，让学生通过社会实践增长创业知识，积累创业经验，或者参加创业培训“预热”。

    探索建立第三方担保机构

    沈阳市就业和人才服务局相关负责人透露，目前政府部门已经开始研究对策，探索建立大学生创业的第三方担保机构。

    实际上，共青团组织也一直在寻求同担保机构合作，拓展青年创业小额贷款融资平台的机会。据了解，2009年7月，团辽宁省委、国家开发银行辽宁省分行、团沈阳市委和沈阳市中小企业信用担保中心四方配合，建立了融资、担保、借款和操作4个平台。沈阳市中小企业信用担保中心被确定为沈阳青年创业小额贷款项目的指定担保机构，面向创业青年进行风险评估，提供风险担保。

    团沈阳市委青年创业促进会秘书长申亚东介绍，2010年沈阳市青年创业促进会与市财政、人社等部门协调，申请到300万元专项经费作为风险补偿金，进而“撬动”国家开发银行（以下简称开行）3.2亿的青年创业贷款资金。截至目前，在沈阳市青年创业促进会，有小额贷款意愿的申请者已达到100人，储备创业贷款项目320个，已开展项目评审会10次，通过评审项目18个，成功发放扶持资金1690.5万元。

    “以前担保公司往往缺乏专门针对青年创业者的贷款项目，现在我们把审核工作都做完了，将项目推荐给指定担保公司，担保公司可以节省相应的成本，审核后推荐到开行。”创业促进会办公室主任王全告诉记者。据了解，沈阳市青年创业促进会全程参与金融程序的操作，针对青年创业人群进行项目开发，促进会有7个专职的金融志愿者进行贷前调查、审计、管理。