政府退后一小步，市场前进一大步

    在媒体的闪光灯中，温州小伙子胡苏亮从中介那里“贷”到了5万元钱，用来经营自己的数码商店。为此，这个刚刚毕业一年的大学生抵押了自己的别克汽车，并且承诺一个月后全款偿还。

    人们欣喜地看待这一转变：民间资本有了更大的空间，而政府则轻轻“退后了一小步”。

    3月28日，国务院批准的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》“鼓励和支持民间资金，参与地方金融机构改革”；4月26日，温州民间借贷登记服务中心（简称借贷中心）正式营业。长期处于法律灰色地带的民间信贷行为终于在温州被松绑，有了正式的“名分”。

    在此之前，关于民间借贷的质疑曾经长期不绝于耳，有人担心出现坏账、借款人“跑路”，风险无法控制；有人担心推高民间利率，高利贷盛行；还有人担心民间资本缺乏监管，会扰乱金融秩序、破坏社会稳定……

    甚至，就在退后这“一小步”之前，各地政府还一度出台政策，“打击民间非法借贷”。

    然而民间借贷的发展并没有停止。它的供给有充裕的流动性和雄厚的民间资本作为保障，它的需求有银行的垄断和企业资金链的紧绷作为依托。今年年初，在全国工商联发布的影响调查中，全国民营企业和家族企业过去3年有62.3%的融资来自民间借贷。

    行政权力的干预改变不了市场的力量，但它却能令信贷市场交易成本畸增。所以我们才会看到，过去的几年，银行贷款利率上浮100%甚至200%，民间融资演变成“高利贷”，年利率远高于企业可能的盈利水平；所以才会有中小企业倒闭，老板跑路、跳楼，曾经风光无限的温州一度人心惶惶。

    “民间资本是水，用得好了滋润万物，不好就会冲毁一切。”在今年的两会上，浙江省委书记赵洪祝如此总结。两个月后，温州金融改革起步，民间资本也开始试水信贷领域。

    这是政府在金融领域退后的小小一步，市场却因此有了大大增加的空间。

    胡苏亮是中心的第一位客户。他贷款的来源，是同为“80后”的朱凯捷。这位普通的上班族有几万元积蓄，却不想仅仅放在银行里拿利息。现在，在政府开设的这个公开平台里，通过资格审核、协商、抵押、签订合同等流程，朱凯捷拿到了5倍于定期存款的利息，并且有汽车的抵押证作为保障；而胡苏亮也拿到了现金，为自己的数码店注入了急需的资本。

    曾被视为“洪水猛兽”的民间借贷，就这样轻易地走进了阳光里。

    根据媒体报道，刚刚成立的借贷中心以公司化形式运营，注册资金600万元、由14家法人 8个自然人投资设立，里面设有贷款中介公司、公证处、律师事务所和银行等配套机构。至于政府的角色，则是“引导为主”。

    这个市场由各个参与主体相互制衡，而原本强势主导的行政力量，正在变成经济学家吴敬琏所提倡的，“一个有限的和有效的政府”。

    在温州，刚被松绑的民间借贷正在慢慢推翻曾经的质疑。胡苏亮贷到的“第一单”，月利率1.2%，尽管仍然高于银行贷款的0.5%，但比起近年民间借贷动辄3%-4%的月利率，已经有了大幅降低。

    中心负责人说，这都是“市场竞争”的功劳。

    在政府退后一小步之后，“前进一大步”的市场已经开始证明，降低利率的方法绝不是金融垄断，控制行业风险的方法也绝不是卡死民间通路——如同我们都知道的那样，治水的方法是疏，而不是堵。

    就在几天前，胡苏亮的故事又有了新的延续。5月3日，有网友爆料说，胡苏亮的身份其实是贷款中介公司的员工，这“历史性的第一单” 只是一场自导自演的骗局。不过，当天下午，温州市鹿城区政府就通过调查澄清：借贷双方资料齐全，手续也完全符合流程。

    ——你看，连我们一直忧心的“监督”、“秩序”这些东西，开放透明的市场也轻易做到了。