银行“差钱”对典当行有影响吗

    典当业务量上涨是否正常

    银行表外业务过多、资产错配，短期借来的钱，投入长期资产中……近期银行界风起云涌的变化引发了股市、楼市等领域的连锁反应，被撬动的还有典当行的市场。

    近日，中国青年报记者在北京一些典当行采访了解到，由于季末银行间流动性资金紧俏，使得门槛低、现钱充足的典当行迎来不少抵押贷款的客户，业务量与往年同期相比较出现上涨趋势。

    而这样的场景并非只出现在北京。据媒体报道，在江苏南京，5月以来，到典当行找钱的客户就开始多了起来，尤其是6月下旬，各家典当行业务都出现了增长。

    在一家典当行贷款的女士说，由于银行近期到了年中揽储的时期，银行方面希望客户不要动用已到银行账面的资金，以此帮助银行“冲”存款。不得已，该女士选择到典当行通过房产抵押获取急需的贷款。

    在银行贷款碰壁的一些个人和中小企业也转投到典当行获取贷款。从事服装批发生意的王先生，由于手头现金周转不开无法到浙江提货，本打算到银行谋求贷款，但考虑到银行贷款周期长和近期的市场传闻，选择到典当行靠抵押贵重首饰获取了几十万元现金。

    “每年6月，银行信贷收紧都会一定程度上刺激典当行的生意，但今年尤为明显。”一位从事典当生意的人士说，“到典当行找钱的多为中小企业和个人。企业里又以跟房地产有关的企业和食品企业居多。”

    “目前的业务包括房产、汽车典当，以及宝玉石、贵金属、名表典当和绝当品销售业务。”华夏典当行副总经理杨静琨说。

    杨静琨告诉记者，房产、汽车典当业务，主要客户是小微企业，用款主体很多情况下是个人名下的房产、汽车，借款用途是用于企业经营，而贵金属、宝玉石、名表典当业务，主要客户是个人，也有部分用于企业经营的情况。

    对当前银行“钱紧”造成典当行生意火爆的观点，杨静琨并不赞同。他说，典当行客户的借款特点是短期、小额、临时性，与银行的客户有明显的差别。银行的客户主要是相对大额、长期的贷款需求，典当行与之有一定的错位经营性质。6月，华夏典当行的业务量与去年同期相比也仅有百分之十几的增长，这是企业发展的正常增长水平。

    一些分析人士担忧，如果中小企业都转投到典当行靠质押贷款，典当行业将面临资金紧缺的压力。

    对此，杨静琨表示，目前华夏典当行的注册资金为3亿元，而典当行的传统业务旺季是年底前后，业务最高峰尚未到来，目前可以满足客户的借贷需求。

    相关人士还提到，典当行成为中小企业和个人贷款选择对象后，会不会推高典当行的借款息费？

    对此，杨静琨说道，典当行的借款息费包括综合服务费和利息。现行《典当管理办法》规定，动产质押典当的月综合费率不得超过当金的4.2%,房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的2.7%,财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的2.4%；加上目前银行同期利息水平，综合服务费和利息（简称“息费”）水平上限为：动产不超过4.7%，房地产抵押不超过3.2%，财产权利不超过2.9%。

    “目前，华夏典当行执行的息费标准要低于上限要求，房产典当息费为2.5%/月至3%/月，机动车典当息费为3%/月至3.5%/月，珠宝玉石、名表、贵金属等民品典当息费为4.7%/月，财产权利 2.9%/月。”杨静琨说。

    在他看来，北京典当行业的息费标准，均低于上限要求。短期来看，也没有上调的趋势。行业的息费变化主要与行业竞争情况和类似行业利息水平相关。

    央行鼓励银行支持实体经济

    “在资金短缺的情况下，不管是典当还是小额信贷公司，只能起到一个辅助作用，不是主流的支撑。”中国人民大学财政金融学院货币金融系主任张成思说。

    他认为，这次“钱紧”是个短期的现象，只是银行间市场上的问题。

    “和以往相比，央行这次只是推迟了救助的时间。”张思成说。在他看来，推迟的目的，一个是为了表明银行不能肆无忌惮地进行产品交易的扩张，这种扩张有很多的期限错配，借短期的去买长期的，容易出现问题。第二表明中国货币总量存量比较大，不能够让资金过度地空转，不支持实体经济。这是在给银行一个警示，即资金要更多地去支持实体经济的发展，而不是在虚拟经济过程中创造理财产品、在支付理财产品的过程中获得利益差，应该把贷款更多地贷给有潜力的产业。

    对于当前一些中小企业选择典当行解决现金短缺的做法。中国人民大学重阳金融研究院研究部副主任赵亚赟认为，这是企业融资途径不畅导致的，一方面银行有大量资金闲置，另一方面小企业告贷无门。典当行可以救急，但要承担一定风险。

    他说，如果“钱紧”长期持续下去，银行会尽力回笼资金，由于制造业不景气，有可能先被停掉贷款陷入经济危机，而牵扯影子银行业务比较深的信托、典当行在回收资金的时候可能会遇到麻烦。

    赵亚赟还说，现在有些银行为了追逐利润，将本来应该贷给企业的钱高息借给典当行，然后典当行再以更高的利息放贷出去，增加了企业融资成本。

    而这样的做法也将带来恶性循环。由于典当行放贷的高回报造成银行大量资金流入这些影子银行，造成银行的资金饥渴，最终加剧“钱紧”。而“钱紧”对典当行是致命的，因为典当行的利息过高，有相当的风险，虽然有抵押物，但毕竟变现不易，一旦资金链断裂，典当行容易倒闭，也会拖累银行。

    为了防范金融风险，新一届政府此前一直强调稳健的货币政策。“央行即使今后向商业银行增援，也不会大量释放流动性来重蹈覆辙。”赵亚赟说。

    对于今年整体信贷市场的预期，赵亚赟认为，按照目前央行采取的措施，今年信贷环境会比较平稳，既不宽松也不紧张。经过这次“钱紧”风波，以后中国金融业会更加成熟，抗风险能力更强。