建行倾心打造惠民金融

    当需要一口井的时候，新疆建设兵团农八师150团员工刘江兵想到了银行——他需要银行贷款才能打井。可是，哪家银行会为一口井给他贷款呢？答案是中国建设银行。尽管没有前例可循，但是该行石河子分行还是大胆一试。结果刘江兵的棉花当年即获得了大丰收。

    这是中国建设银行服务“三农”的一个缩影。过去数年间，该行一直将农村金融领域的创新视为重要工作，积极予以推行。而服务“三农”又是中国建设银行倾心打造惠民金融的一个范例。除此之外，该行还将百姓安居工程、中小企业融资等重大使命置于自己肩上，真正体现出一家“民生银行”的本色。

    服务到田间地头

    农民贷款难是一个老问题，虽然乡亲们的融资需求是真切的，但是对于银行来说，放不放款确实费思量。一方面，农业是基础产业，周期长，很多时候靠天吃饭，它的风险较高；另一方面，农村的信用环境也较难程序化，管理费用较高，且非常容易发生违约。银行怎么算这买卖都不合适。

    中国建设银行响应国家的号召，积极为解决农村金融短缺贡献心力。该行将“加快新农村建设领域金融服务创新，实现县域和农村金融服务的功能延伸”列入了《2011年-2015年发展规划》。为协调农村支付服务环境建设的推进工作，总行要求各分行成立由分管支付结算工作的行领导任组长，资金结算部、计划财务部、公司业务部、机构业务部、个人金融部、信用卡中心、营运管理部、电子银行部等部门负责人组成的工作领导小组，统筹安排农村支付系统覆盖、账户服务、非现金支付工具推广、支付服务宣传等工作。

    “十二五”期间，中国建设银行计划新增营业网点2000个，重点向中心城市和强县富镇倾斜。截至2012年末，该行在县域及乡镇服务“三农”的营业网点达3884个，其中，2012年在乡镇新设营业网点78个，通过延伸农村地区金融服务触角，有力支持了农村地区经济发展。

    中国建设银行还以“小额无贷户”为抓手，促进农村地区账户增长。截至2012年底，小额无贷户客户数221.43万户，比2009年增加63.59万户，年均增长11.95%，账户数244.83万户，比2009年增加70.79万户，年均增长12.05%。

    数字是枯燥的，让我们回到开头的故事上来。

    刘江兵所在的150团，距离师部石河子有100多公里，周围多是沙漠。缺水成为150团农户最大、最普遍的困难。没有水就不可能有好收成。于是，打井成为必须。然而，打一口钢管井得18万元，涵管井也得13.5万元。像刘江兵这样的普通农户，哪儿能一下子拿出这么多现钱？借贷成了唯一的出路。

    将需求提给了银行，银行也犯了难。打井贷款？没听说过！抵押怎么做？风险如何管控？盈利能有多少？全都没有前例可循。很多机构都摇了头：对不起，我们做不了。中国建设银行石河子分行知道后主动上门。

    该行客户经理到150团转了一圈，发现该团对水井管理很规范，不但有井权证，而且还有取水证。打井人在灌溉自家田土外还能卖水给邻居。在此种情况下，即便到了万不得已，银行还能很容易地把这个井拍卖。因此，建行决定尝个鲜：打井贷款我们贷了！一笔三年期贷款800万打到了农户的户头上，保证了53口灌溉井当年打好、当年收益。

    建行石河子分行一位负责人说，对于银行而言，农户贷款绝对算不上肥肉，但是只要能踏实做下去，用创新覆盖风险，终归还是有收获。“我们最小的一笔贷款你猜多少？两千块！就这样我们也做了。而且，在去年以前，我们的涉农贷款没有一笔坏账！”

    人们不会忘记努力的人。2011年，中国建设银行荣获“2011全国金融机构服务‘三农’年度大奖”的“最佳创新成就奖”和“最佳社会责任奖”，2012年获评中央电视台、中国金融出版社“服务三农最佳创新成就奖”。

    当大象能跳舞

    “别的银行对企业都是锦上添花，建行却在公司资金缺乏、生产困难的情况下雪中送炭。”山东省郓城县长江纤维有限公司总经理李辉在1500万元“助保贷”贷款到帐后对建行由衷地感激。

    一个月前，急需资金周转的李辉在拜访了各家银行后，都被告知由于缺乏有效的抵质押物，不符合银行的贷款条件，李辉得知建设银行的“助保贷”产品，提出了贷款申请并成功地获得了贷款，解决了燃眉之急。他喜悦地说：“建设银行的助保贷贷款业务，为民营企业雪中送炭，输血造血，成了企业万里行程的助跑器，解开了融资的瓶颈，使大家放开手脚去决策，干劲更大了！”

    李辉是幸运的。考虑到小微企业融资现状，这份幸运更是弥足珍贵。长期以来，由于中小型微型企业的信息不对称、财务不透明、风险不确定这三大特性，决定了银行对其贷款存在较大的信用风险、操作风险和道德风险，这些风险成为制约银行投入小型微型企业主要因素。因此，在一些小企业主脑海里，“国有大银行门槛高”的印象根深蒂固。

    事实却并非完全如此。近年来，中国建设银行在全行上下明确了小微企业业务的发展思路和定位，持续推进向小额化、标准化转型，并在小微企业业务的模式、流程、产品、风险管理等方面进行了一系列的探索和创新，围绕小额化、标准化、专业化，初步建立了促进小微企业业务健康发展的长效机制，业务发展成效明显。截至2013年8月末，建行累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，并几乎覆盖了与民生相关的各类行业。小微企业客户数超过200万户，小企业授信客户达到89705户。

    2007年，中国建设银行在同业中首创“信贷工厂”模式，逐步建立起有别于大中型企业的流程化、标准化服务小微企业的专业化经营管理体系，目前已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，采用审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”等一站式、流水线的标准化流程。2011年下半年，基于大数定律和收益覆盖风险的原则，在大银行中建行又率先试行适应小微企业特点的评分卡评价方式，并相应进行系统开发。2012年5月，将评分卡模式运用于实践，并推出了信用贷、善融贷等适应性的产品，较好地契合了小微企业“短、小、频、急、快”的融资需求，使普遍缺乏有效抵质押物的小微企业也能感受到银行融资的便利和支持。

    有专家评论说，过去，建行这样的国有大型银行在服务小微企业时确实存在力有不逮之处，但是这并不是说他们不可能做好这部分的业务，我们看到，在经过系统性改造创新后，“大象也是能够跳舞的，而且能够跳得很好”。

    建行的客户北京星辰万有公司负责人则说得更直接：“因为建行的善融贷产品，公司获得了信用，我们一直以来想让公司上市的想法也得以启动。目前我们与华西证券的合作已经开始，公司上市的财改、税改、股改正在进展当中。我们希望下一步能与建行有更多的合作。”

    之前，该公司连续开发的三项产品已经进入关键阶段，但由于资金短缺，企业的研发和经营陷入困境，正是建行的“善融贷”产品解决了他们的燃眉之急。

    为了百姓的安居梦

    “要买房，找建行！”这是中国老百姓耳熟能详的一句话。它充分显示出中国建设银行在房贷市场上的地位。作为国内最早开办个人住房贷款业务的商业银行，该行已经成为行业最重要的风向标。

    二十多年来，中国建设银行一直以支持居民安居为己任，大力支持百姓购买自住房信贷需求。截至2012年末，该行个人住房贷款余额超过1.5万亿元，新增2157.83亿元；累计为6.34万户中低收入居民发放115.35亿元保障房个人贷款；住房公积金项目贷款余额达222.05亿元。

    据中国建设银行有关负责人介绍，从开办个人住房贷款业务至今，该行先后推出了多项针对普通百姓住房金融需求的服务，如为解决普通百姓购房难题，推出了住房贷款多项服务措施为支持更多家庭购房，不断地丰富贷款偿还方式与还款方法为了让百姓买到好房，持续推出优质楼盘放心房评选活动为保证二手房交易过程中的资金安全，推出了“房易安”交资金托管服务。

    让我们抽取“房e通”看一眼。为方便客户，在传统柜面服务的基础上，中国建设银行依托本行专业优势，建立了“房e通”电子商务金融服务平台，为客户提供买房、卖房、贷款“一条龙”综合服务，实现了个人住房贷款电子渠道服务的突破。

    青岛市外企白领王小姐今年准备结婚，开始在网上寻觅婚房。建设银行的“房e通”吸引了她。在该行的网站上，新房楼盘、二手房源非常丰富，而且还有经过审核的“阳光房源”，可信度更高。王小姐经过对地理位置、交通环境、生活便利等方面反复对比，最终在“房e通”的阳光房源中挑选出一处各方面都比较满意的房子，免费获取卖房人联系方式，双方完成了房屋交易。

    房屋选定后，王小姐通过“房e通”在线提交贷款申请，第二天，王小姐就接到了建设银行95533的服务电话，通知她及时准备好个人材料到建行个人贷款中心。个贷中心的客户经理热情接待了王小姐，并指导她很快办完了相关手续。贷款办理后，王小姐还可以通过“房e通”在网上方便办理还款、查询贷款、提前还款等业务。   

    在支持我国房地产业的健康发展和改善国民居住条件的过程中，中国建设银行积极响应国家政策号召，高度关注社会民生保障与改善领域，大力支持保障性住房项目建设和中低收入居民购买自住住房，为不同类型客户群体购买保障性住房提供差别化金融服务。

    据不完全统计，中国建设银行已累计为50万中低收入家庭提供保障房个人住房贷款730亿元。