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有人把2013年称为“移动互联网元年”。这一年，超级社交应用微信的用户数突破6亿，从前的“企鹅帝国”眼看要被一对“对对眼”替代；屌丝手机小米，靠“售卖参与感”的粉丝营销重新改写制造业，估值100亿美元，“老头子”诺基亚的卖身钱才72亿。
2014年差不多成了“手机大世界”：“红包大战”、“全民打车”，此起彼伏好不热闹。三八妇女节被改成电商巨头的“生活节”，一个韩国小子被拉来满世界唠叨着手机购物。马云的战略叫从云到端，“allin无线”。新帝王微信则“左牵黄、右擎苍”，什么点评、京东通通纳入麾下，有人戏言“巨头间的联姻一出接一出，从没人说他们嫌贫爱富”。
所有的热闹景象，最终可以归结为一个术语——O2O竞争白热化！O2O作为一个概念说了许久，其实一点不新鲜，就是从线上到线下（Online To Offline）。只是到了今天，互联网巨头们的大手笔才让人真正见识了它的厉害。所有的手机应用如果不能最终找到变现出口，都可能是泡影。因此，O2O的焦点锁定到“移动支付”，也有人把2014年称为“移动支付元年”。
钱包大战为哪般？
一切消费行为的终点在于“从钱袋子里掏钱”，经过“钱包的革命”，手机钱包开始流行，一旦移动支付变成日常习惯，互联网巨头们各自为战所经营的“闭环”就打通了，不论是谁，可能都逃不掉支付宝或微支付的掌控。因此，那个可畏的预言也许立刻就能兑现，“互联网将颠覆一切传统行业”！
不过，正当移动互联网的大戏似乎刚刚开始就到达高潮的时刻，金融监管者说话了。央行暂停了二维码支付、虚拟信用卡，随后一系列针对第三方支付行业的监管条例开始酝酿出台。“达摩克利斯之剑”骤然来临，火热的移动支付业以及整个移动互联网，好像被兜头浇了一盆冷水。
许多人把这次“安全大检查”，看成传统金融业对互联网公司的“狙击”。这不无道理。互联网巨头公司、银联银行等，都是市场中的竞争主体，自然有攻有守、有竞有合，它们各有擅长和专攻，也各有优势资源可以调动。但如果去指责“央妈护犊”，则是对监管中立性和权威性的轻视，这过于简单化。
用户对手机钱包，更在乎安全问题。安全与便捷，安全是前提。移动支付行业与传统支付行业一样，对安全性要求非常高，甚至要大于创新，在金融行业，这叫“跟钱紧密相关的要严谨不能出事儿”。
过去几年，包括网络支付在内的第三方支付公司发展迅猛，已经有250多家申请牌照，监管者一直是“放水养鱼”的。而这个过程泥沙俱下，创新与风险并存，其实早到了需要“收一收”清理整顿的时刻。此时，正赶上互联网巨头们大举挺进线下，动静又闹得很大。由此，才有了央行“在不适当的时刻做了应该做的事情”的说法。对监管者而言，如果等到出现大范围安全事件再出手，可能就难以收场了。
“先试点，再推行”，是中国改革的经验和智慧。而目前互联网巨头公司，既有急于上市的圈钱动力，又有市值高估的业绩压力，它们似乎等不到总结试点经验的那一天，马上就要全面推开，一切以“快”为核心。可是在金融支付领域，恰恰要以“稳”为核心。
在争夺“钱包入口”这个要害之处，巨头们的思维暴露出弱点。为什么要从线上到线下？单看目前国内刷卡消费交易额，每年就有30万亿元规模。未来基于手机的近场支付占到五分之一或四分之一，都是可预期的。对巨头而言，线上基本搞定了，线下还是处女地。但他们忽略了，线下的支付产业链漫长，利益攸关方众多，不能以合作共赢为出发点，压根儿就干不成事儿！
“生态圈”是互联网巨头们最爱说的口头禅，其本义，是要相互包容、互助互利。而在一开始，O2O的巨头们往往是打着“生态圈”的名义去“占地盘”。他们更多是考虑自己的“闭环”。但在这个行业，参与移动支付产业链的任何一方，其实不能过度去追求它自己的“闭环”。互联互通才是大方向，“闭环”更多的是单个公司单个企业的私利。
一场智能生活“土地革命”
较真地说，O2O的概念是互联网公司基于自身立场提出的概念。可是，传统互联网巨头们习惯了大规模坦克战、空战，总想摆开“大会战”的架势，靠超级杀手级应用，毕其功于一役，实现完胜，结果可能是大炮打蚊子。移动互联时代的用户需求都分众化、小圈子化了，O2O的线下竞争，恰恰是丛林战、山地战、游击战。
“请全国人民免费打车”、“请全国人民吃喝玩乐”这样的大手笔，可能吸引眼球，却不代表着说服用户。线下的市场，需要雨润万物，需要“深耕”商户与用户的需求，这更像是一场真正的智能生活“土地革命”。
既然是“土地革命”，互联网精英们就应该学习农民伯伯的精耕细作精神。这场革命有它自身的规律，需要在“试错”中摸索，贪多求快、拔苗助长不起作用，强拉硬拽去推广、简单化做用户教育工作不起作用。用央行金融IC卡领导小组李晓枫主任的话说，就是以上述方式推进移动支付，显得“零敲碎打，广种薄收”。在刚刚结束的第六届移动支付论坛上，这位资深人士再次回应了一个月前的监管话题，他认为二维码是“灰色地带的监管套利”，“没有密码认证的二维码技术不可以作为可信支付技术在线下大范围推广。”
与会技术专家还透露，目前流行的二维码最大的安全漏洞在于，其技术专利都是由日本公司控制，很难说推广到一定程度会否遇到专利陷阱。而已经通过中国标准的相似技术，却碍于推广成本，没有得到互联网公司的支持。这一定程度上反映了，急于吃到线下蛋糕的互联网精英们，大概确实有些急功近利了。
在移动互联时代，不论巨头还是创业公司，应该不分高低贵贱，不分出身来路，平等相待，发挥各自优势。这更需要建设性，如果你真心为用户商户利益着想，草根也好、新贵也罢，就应该以开放心态与各路人马一起，进行协同创新。
那种总想“一家独大”、“吃独食”、“占地盘”、创建“帝国”的思路，放在这样一个巨大又复杂的市场中，不可取也不可能。抱着这种思维去“抢市场”，恐怕会事与愿违，这样移动互联有可能变成“噱头”。
普通用户的智慧生活是需要智能化受理环境支撑的，只有一部手机是不能解决问题的，要有终端对接。美国市场目前有3000万台POS机，其中智能化POS只有十分之一；日本情况好些，也只有100万台智能POS机。美日商业市场相对成熟，中国人口密度大，商业环境要复杂的多，潜力很大。而目前中国联网POS机，只不过1000万部，智能POS终端更是很有限，存量改造空间与增量空间都是巨大的。
移动支付产业以及整个移动互联网，应是一个大的生态系统，是为广大用户提供智能化服务，进入智慧生活的一个大的产业链，只有大家联合起来做事情，形成“统一战线”，才可能稳步有序推进。
从这个意义上说，2014年监管者泼的“冷水”，给这个硝烟味过浓的市场降降温，从长远看是利好的。这给了互联网公司调整节奏的机会，该慢一点就慢一点，该克制就要克制。这可是一场马拉松比赛，开头跑太快，不一定最后能赢。
（作者系梅泰诺移动信息技术公司副总经理）
王众石
