北京一网络借贷平台疑似“跑路”事件调查

    从6月7日开始，多家媒体在微博平台上发布了一则消息：北京一家名叫“网金宝”的P2P（peer to peer，也称网络借贷）平台疑似跑路。

    这家今年2月份上线的网络借贷平台对外宣称由央行托管、标的项目有担保公司进行全额本息担保。该公司的网站www.xwlicai.com已经有许多天无法打开，急坏了分布在全国各地的投资者。

    在百度百科里，对这家公司的介绍为：“网金宝平台隶属于北京雄伟光大投资管理有限公司，由从业于金融、互联网行业多年的精英团队倾力打造。团队成员均毕业于清华、北大、人大、中科院等知名高校。”“网金宝已经实现了100%保本保息，成为国内互联网投资平台中，第一个敢于百分百保证的平台。”

    但这样一家公司，却给投资者浇了一盆冷水。

    “钱被骗了？！”在无法打开网站后，投资者们发现该网站上面的联系地址根本不存在。很快，该网站之前标注的担保公司（湖北中州投资担保有限公司）也站出来与其撇清关系。

    网金宝宣称的所属公司北京雄伟光大投资有限公司的有关人员向中国青年报记者表示，他们已于5月30日向警方报案。

    “这是北京第一例引人注目的P2P跑路事件。”该事件立即引起了P2P行业人士的关注。

    作为个人对个人的网络借贷平台，P2P不断剧增的背后覆盖着一层层无法预知的风险。在专家看来，P2P业务模式多样化，亟需监管，而网金宝事件的出现或将加快P2P监管政策的出台。

    联系地址、所属公司、担保机构，孰真孰假

    在名为“网金宝维权”的QQ群里，聚集了近170位网金宝的投资者。从6月7日开始，焦灼、愤慨、无助的情绪在群里弥漫。

    根据该群管理员的最新统计，目前已有90位投资者登记了投资金额，投资额近600万元。据了解，这些人先后通过网金宝网站转账了几千元到几十万元不等。

    陈永辉（化名）是这个群的管理员，从5月25日开始，他先后投资了近8万元。但没出半个月，他就怀疑自己被骗了。

    端午节期间，他从网金宝网站上提取100元到自己的银行账户，但迟迟没有到账。原以为是节日期间银行停止服务，但到6月4日，这家P2P平台的网站已经无法打开。

    随后，他开始在网上寻找有类似遭遇的投资者。很快，这些北京、天津、浙江、深圳等地的投资者聚在了一起。部分投资者向各地派出所报案，有些已经立案。下一步，他们准备集体向北京市朝阳公安分局经侦大队报案。

    网金宝声称隶属于北京市雄伟光大投资管理有限公司（以下简称雄伟投资公司），该公司地址在北京市朝阳区汉威大厦17层。

    6月9日，中国青年报记者来到雄伟投资公司，该公司正常营业。雄伟投资公司程姓经理表示，公司从来没有成立过任何网站，对网金宝数月来利用公司名号做宣传的事情并不知晓。

    但令众多投资者不解的是，在国家工信部地址/域名信息备案管理系统下输入该网站地址查询，出现的是：主办单位——雄伟投资公司，而上面的审核通过日期是2014年1月17日，网站负责人姓名为王加心。

    记者从工信部了解到，给网站域名进行备案需要提供公司的工商营业执照副本。

    程经理表示，公司没有叫王加心的员工，至于备案人是怎么拿到公司的工商执照副本，他们也不清楚，目前已经向警方报案。

    与此同时，中国青年报记者尝试拨打网金宝联系电话，其中一个已关机。另一个400电话，仍有语音播报提示“欢迎致电网金宝”，但转入人工服务后一直未能接通。

    而记者来到网金宝先前标注的地址（北京市朝阳区朝阳北路199号摩码大厦2203-2205），发现摩码大厦并没有22层，而整栋楼也没有网金宝公司。

    网金宝声称的提供全额保本保息的担保机构——湖北中洲投资担保有限公司也发出声明，表示和网金宝没有任何关系，所有合同内容中的签名和公章均系伪造。

    “网站成立了三个多月，这家担保公司难道不知道有人冒充他们吗？”一些投资者提出了质疑。

    在北京工作的王鑫（化名）登录了自己中国建设银行的网银系统看到了交易信息，上面显示每笔存款都是通过网银在线（北京）科技有限公司进行交易的。

    随后王鑫致电查询，网银在线的有关人员给出回复：款项转入了工行账号6212263202006416340，账户名称为王肖清。然而，对于王肖清这个人，雄伟光大投资管理有限公司表示不认识。

    “低利率”障眼法

    不存在的公司、编造与担保公司的合作关系，第三方网贷资讯平台“网贷之家”的联合创始人朱明春表示，这种方式在P2P行业里十分常见，和传统线下的民间借贷诈骗相似，仅是换了个平台操作。

    在网金宝上跌了跟头，陈永辉承认自己的投资过于马虎。他告诉中国青年报记者，自己一直对理财产品的警惕性很高，除了传统银行的理财产品，也就涉足了余额宝、财付通的理财产品。之所以投资网金宝，一方面是它给出的年收益率不算太高，平均在20%左右，觉得比直接喊出30%回报率的公司靠谱，另一方面自己也是看到好多网站上有网金宝的介绍和相关信息。

    陈永辉告诉记者，网金宝在一些搜索浏览器上是经过加V认证的公司。从2014年2月开始，一些知名网站转载了标题为《网金宝鼎力出击 高收益理财有保障》的报道，而平台上的标的项目中还提到一些地方政府，这坚定了他投资的信心。

    网金宝的一位客服人员告诉他，公司在线下已经做了5年，网金宝平台也筹备了两年多，无论是技术、安全，还是公司实力，都是国内数一数二的。

    在公司网站打不开后，这名客服人员的QQ头像一直处于离线状态，而网名也已由“网金宝-小宝”改成了其他名字。

    无独有偶。中国青年报记者在采访中发现，并非陈永晖一人，王鑫和其他几位投资者也是通过网络上的一些信息逐步建立起对网金宝的信任。

    “网金宝公司打着‘低利率’的保守牌来吸引投资者一步一步跌入陷阱。” P2P行业观察者羿飞指出，其年化收益率虽然与一般银行理财产品相比高出一两倍，但与目前P2P行业平均15%～25%的收益率相比，网金宝的收益率还不算很高，加上一系列虚假包装，误导了许多投资人。

    一些投资者表示，他们起初投入的金额都比较少，但在5月后，网站突然设置了名叫“天降财牛”的活动，只要投资1万元就能获得不同数额的返现。王鑫说，当时试了一下还真成功返现了，也就放心了。但现在看起来，这一切都是为了吸纳更多的资金而设下的圈套。

    “央行从来不会对P2P平台进行托管。” 朱明春告诉记者，当前P2P平台大多都是通过第三方支付来和投资人进行交易。第三方支付利用技术做到端口对接，但它只能作为资金通道，并没有资金监管的权力。而目前大多数第三方平台对开户人的信息审核十分粗略。第三方支付有很多代理公司，代理公司为了赚取返点利润，对账户信息的审核都不太严谨，这也加大了投资者的风险。

    大成律师事务所律师肖飒告诉中国青年报记者，北京这次的P2P跑路事件较为复杂。网金宝不仅涉嫌跑路，还存在担保公司、主办单位虚假以及注册信息虚假等问题。

    肖飒指出，按照我国《刑法》第176条，网金宝公司已经涉嫌“非法吸收公众存款罪”，而如果证实其发行的标的项目也是虚构的，那么就是典型的集资诈骗。

    P2P运作模式七十二般变化，该怎么有效监管

    2012年，P2P网贷领域出现了第一起诈骗案，一家名为淘金贷的网贷公司上线一周后就关闭了，负责人跑路，逾80名投资人被骗超过百万元。

    今年4月5日，深圳纳百川担保有限公司开设的旺旺贷平台突然关闭，卷走了出借人上千万元。

    自2007年6月我国第一家网贷平台——拍拍贷成立以来，诸多网贷平台相继涌现。据测算，截至2013年年底，全国已经有大约800家网贷平台。

    《2013中国网络借贷行业蓝皮书》显示，2013年4~9月，每月平均有2.33家平台出现问题，进入10月份，问题平台数量加速上升，达到20家。

    根据网贷之家的最新统计，截至2014年5月底，全国已有44家P2P平台出现问题，其问题类型主要集中在提现困难、跑路、运营不善关闭以及诈骗四方面。

    作为网金宝事件的受害人，陈永辉一边等待警方立案侦查，一边担心到底还有多少家目前看起来风平浪静的P2P平台正准备携款跑路。

    在行业人士看来，建立一个P2P平台几乎是零门槛，只要注册公司、拿下工商执照、再到淘宝上花上十几元买下一套网贷系统的模版就可以建立一个平台。

    在中央财经大学法学院教授黄震看来，“某一机构出一件事可能毁了整个行业。”

    作为一个无准入门槛、无行业标准的行业，P2P平台一直在灰色地带生存。据媒体报道，5月，银监会多次召集包括陆金所、人人贷、红岭创投、点融网等行业“大佬”召开闭门会议，研讨对于P2P的监管。还有消息称P2P行业监管细则或将在6月底浮出水面。

    中国民族大学法学教授、《互联网金融》杂志副主编邓建鹏认为，北京“网金宝”事件或将加速政策的出台。邓建鹏指出，当前P2P平台的发展模式千变万化，给监管增加了难度。“P2P是个舶来品，从2007年进入中国后，在不断演变、分化中产生了许多的运作模式。如拍拍贷是纯线上运作模式，还有担保模式和线下小额贷款公司合作的模式。有的网贷公司只做农户贷款，有的做汽车抵押贷款。模式复杂多样，这是摆在监管机构面前的难题。

    虽然P2P有着七十二般变化的运作模式，但在邓建鹏看来，其仍然无法逃离监管的手心。今年4月，银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示，对于P2P网络平台，在鼓励其创新发展的同时，必须把握四个边界：一是要明确平台的中介性；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款。

    在此基础上，邓建鹏认为，未来P2P监管细则应该着重落实三个层面：首先需要在监管机构的平台上对借贷项目进行严格登记；其次是实施资金托管。出借人和借款人的资金由银行托管，网贷平台可以掌握资金流转情况，但不能擅自使用，一定程度上将有效杜绝资金池的形成和降低跑路风险；再则对借款人的信息披露，包括借款的用途、金额、期限等信息都要在网站上进行详细披露。

    除此之外，邓建鹏认为，P2P平台交易主要涉及两个领域：互联网和金融。跑路现象凸显了进入门槛过低的问题。当下互联网搜索引擎公司开展的网站认证技术并不能对一家网站做详实的审核，这就需要更为权威的部门来认证。“应该把P2P这样涉及公众经济利益的平台安全等级纳入到公安部制定的《信息安全等级保护管理办法》要求中，将安全等级列为三级，通过向公安机关备案增加网站的可信度，进一步提高P2P平台的门槛。”

    邓建鹏认为，除了监管问题，P2P层出不穷的风险也提醒着投资人必须提高风险意识。在甄别P2P平台时注意对网贷平台的口碑、信息、利率、标的项目等信息进行谨慎考察。   

    本报北京6月9日电