上海学生金融常识为何遥遥领先

    每周一早上，15岁的上海知行中学初三学生任晨曦在家吃过早餐，拿上父母给的100元，从家里出发去往学校。100元一般是他一个星期的零花钱，要是不够，爸妈也会再给。不过任晨曦说，自己经常花不完，会把剩下的钱存起来，等到要买大件的时候派上用场。这是一个上海学生的日常理财生活。但自7月9日经济合作与发展组织（OECD，以下简称“经合组织”）发布关于全球青少年金融素养的评估结果之后，这也成了一个“少年金融高手”的日常理财状况。

    经合组织2012年发起这项评估，调查了来自18个国家和经济体的近2.9万名15岁在校学生，其中包括13个OECD成员国和5个伙伴成员，这些国家的国内生产总值（GDP）加在一起占全球GDP的40%。这项评估旨在对青少年金融素养进行全面了解，并为今后制定金融教育政策提供相关依据。据悉，这是首次在全球范围内对青少年金融知识状况进行调查评估。

    令人意外的是，在这次评估测试中，中国上海青少年平均得分为603分，比经合组织平均分高出103分，较第二名比利时高出62分。爱沙尼亚、澳大利亚、新西兰、捷克和波兰青少年的得分也都超出平均水平，而美国、法国、西班牙和意大利则低于平均分。

    经合组织的调查还发现，青少年的金融素养与其所处的社会经济背景有很大关系，但与国家发展水平或国家金融包容程度的相关性较小；来自父母受教育程度低、家庭财富较少或者是移民家庭的孩子，金融素养往往相对较低。

    上海学生为何金融素养高

    上海青少年为什么在金融素养评估中遥遥领先？经合组织教育和技能主管安德烈亚斯·施莱克尔(Andreas Schleicher)在接受中国青年报采访时表示，中国学生数学好，是其中的一个因素。安德烈亚斯·施莱克尔说：“现在很多国家已经开始在学校开设金融类课程，以增强课堂教学与现实生活的联系。但我们发现，数学好的学生在金融素养评估中确实表现得更好。数学教学也许比直接的金融课程更有助于提高学生的金融素养。”

    事实上，2009年和2012年，经合组织曾进行过两次国际学生能力评估计划（PISA:The Programme for International Student Assessment），中国上海学生都获得了总分第一，在数学、科学和阅读3个单项的得分也是第一。

    除了“数学好”，专家认为中国的教育模式和社会环境，也是上海青少年金融素养较高的重要原因。上海商学院教授、《2012年中国青少年金融教育蓝皮书》主编之一张大成分析说，尽管上海青少年在学校里很少学习专门的金融课程，但中国中小学向来非常重视语文、数学这两项基础课程。而在此次评估中，阅读能力和数学能力较好的学生，测试结果明显好于其他学生。

    对此，安德烈亚斯·施莱克尔也表示赞同。他说：“上海的教育体系，专注于加强学生在关键领域的概念理解能力。比如在数学这一科目上，会更注重学生在学习之后在不同的情况中的实际应用，而金融领域就是其中之一。”

    还有分析认为，“中国国情”也是值得考虑的因素之一。

    张大成说：“中国青少年大多是独生子女，家长对孩子的教育都特别重视，金融教育和日常生活的联系相对来说显得比较重要。而国外的家庭，大多更注重孩子的自由发展，一般不刻意去灌输金融方面的知识。”他补充说：“此外，社会环境也非常重要。上海作为中国首屈一指的金融大都市，金融氛围非常浓厚，与金融知识有关的宣传、教育和广告对青少年的影响十分密集。不仅如此，上海金融网点众多且比较规范，其中也不乏针对青少年和儿童的储蓄项目。”

    让青少年掌握基本的金融生活能力

    安德烈亚斯·施莱克尔说：“在当今世界，一个人的金融素养和能力的作用越来越凸显。对青少年来说，如果在衡量金钱和产品的价值方面，在分析判断由贷款产生的长期债务这样简单的事情上都有困难，他很可能会遭遇离谱的信用卡利率敲诈和欺诈的风险。我们应该还记得，美国金融危机的导火索之一，就是很多人肆无忌惮地贷款，过着超出自己能力范围的生活。”

    张大成也表示了相同的看法。他说：“在中国，许多孩子可能从高中时就要走出家门离开家人独立生活了，如果没有金融方面的能力，实在无法应对日常生活。”

    青少年金融素养很重要，随之而来的问题是：一个15岁的青少年，究竟应该掌握何种程度的金融知识呢？——这正是经合组织进行此次评估中体现出的基本标准。

    安德烈亚斯·施莱克尔说：“拿我们这次评估来说，要想在评估得到高分，学生必须能够解决一些非常规的金融问题，比如计算银行账单的收支平衡。学生还要展示自己对当前金融格局的理解，包括所得税会产生哪些影响等问题。此外，学生应该能够自行合理决定每天的支出，了解一些日常金融单据比如发票的作用，能够运用基本的运算技能解决遇到的一些情况。”

    张大成则认为，对于一个即将结束义务教育的青少年来说，他必须至少对本国货币有基本认识，了解部分银行的私人业务和银行卡业务，并掌握手机网络银行、交通保险、信贷和贷款等金融基础知识。

    按照上述基本评估标准，经合组织得出的整体评估结果并不乐观——有15%的学生得分低于基本水平，在这些学生中有20%来自意大利。另一方面，得到高分的学生非常少，只占全体参加评估学生的10%。

    对此，经合组织秘书长安赫尔·古里亚在评估结果发布会上呼吁：“这样的结果提醒我们，应该有所行动了。我们应当促使全球共同努力，发掘出有效的办法，让15岁的青少年获取所需的金融知识，让他们掌握基本的金融生活能力。”

    尽管上海青少年的金融常识水平远高于欧美国家，但张大成和安德烈亚斯都认为，这只能作为个例来看待，整体而言，中国的金融教育事业还有很长的路要走。张大成坦言：“上海毕竟是一个特殊的环境，上海的金融氛围是中国别的地区和城市所不具备的。”他认为，中国的金融教育要根据国情来开展，要针对不同地区的不同情况，根据人才培养的不同定位来进行。最重要的是，要将金融和教育有机结合起来。  

    本报北京8月8日电