校园分期贷风险多大

    “月供341元，买IPhone6 Plus，立减300元。”在北京很多高校，类似于“花明天的钱，圆今天的梦”这类分期贷款购物广告异常醒目。这类广告背后，则活跃着一大批类似于分期乐、趣分期、人人分期、名校贷、靠谱鸟、么么贷这类P2P平台。

    P2P是英文peer to peer的缩写，即个人对个人，是一种通过互联网，收集小额资金借贷给有需求的人的一种民间小额借贷模式。提供P2P网络贷款的中介机构被称为P2P网络贷款平台。

    瞄准大学生的P2P网贷平台目前主要分为两种：一是“P2P+分期购物”的模式，如分期乐、趣分期等；另一种则是纯P2P模式，如靠谱鸟、么么贷等。短短不到一年时间里，这个市场里，已经人声鼎沸。

    据了解，虽然很多这类平台都自称“P2P”模式，但其中不少开展的主要是针对学生的借款消费业务。而绝大多数大学生没有固定收入来源，其风险如何控制？

    2009年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务。此后，传统银行信用卡部门很难进入到大学生金融借贷市场。这也给所谓的“校园分期贷”一类的业务提供了机会。

    据有关人士介绍，相比信用卡的申请，“校园分期贷”的办理流程相对简单。基本上只需要学生提供身份证和学生证（或入学通知书、校园一卡通等其他在校证明）即可，额度也比信用卡高得多。以趣分期为例，对于非毕业班学生，购物额度就可达1万元。张帅在趣分期主要负责品牌营销工作，他将趣分期的运营模式解释为P2P的延伸：“我们的资金来源都是P2P公司，拿到大学生人群优质的债权，然后卖给他们。”

    校园分期贷公司盈利无非两个途径，将从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上，或与电商讨价还价，形成“商品低毛率+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。因此，与信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率相比，校园分期贷的一年息通常高达20%以上，开“白条”的利息也普遍比信用卡高出一倍以上。么么贷的产品设计冯佩斐自称，么么贷的一年息通常是14%到24%。

    据张帅介绍，一个学生申请“校园分期贷”，运营中心做第一次的电话审核后，线下工作人员会到宿舍走访、确认信息：包括学生证、身份证、饭卡、成绩单、银行流水和家庭住址、父母的联系方式，再进行面谈，强化沟通。审核通过后，学生用纸笔填写资料，签合同，按手印，再拍照录入系统。趣分期会从借款方收取一定的管理费，并提取出一定比例纳入风险备用金。学生还款逾期30天以上算作坏账，由平台先行垫付。同时，线下工作人员会直接到宿舍催款，或联系借款人父母。另一方面，借款学生的个人信息和购物需求在平台上有详细披露。无论是只提供电子产品分期购，还是往支付宝转钱的“白条”服务，学生都只能将借贷款用于消费，接触不到实际现金。

    而据冯佩斐介绍，在信用卡还款项目中，么么贷是将钱打入借贷人的信用卡内，一定程度上，借贷人只能用这笔钱还信用卡。借贷双方信息完全公开，么么贷不参与资金保管。对借贷人的信用审核，由银行、金融机构等大数据支撑，从填写基本数据到系统自动审核、评出等级、确认通过，整个过程不过10多分钟。

    在冯佩斐看来，大学生借贷可能逾期率会高一些，但坏账率不会高。“因为学生有家长嘛”。