严格规范民间金融

    随着市场经济的发展，民间融资需求急剧攀升。但民间借贷市场的发展却良莠不齐，尤其在经济整体下行的背景下，民间借贷风险更呈放大之势。在湖南省今年两会期间，省人大代表肖启斌提出：应严格规范民间金融，消除社会不稳定因素。

    肖启斌说，近年来，民间金融规模快速增长，并呈现新的形态、特征和趋势。民间金融解决了一部分中小企业、小微企业融资难的问题，降低了实体企业短期融资成本，但因其缺乏有效监管，不合法、不规范操作导致风险积聚，也给金融稳定和社会稳定带来了一定风险。

    肖启斌认为，国家对民间金融的概念一直缺乏准确定义，也未从法律角度肯定民间金融存在的合法性。一方面，社会民众不知何种融资方式合法，这不利于民间金融的发展；另一方面，民间金融在法律上既不被肯定也不被全面否定的地位，造成了现实中监督管理乃至规范指导上的麻烦。

    其次，民间金融着眼于从“信贷资本运作”中赚取利息，难免陷入“高利贷”式的运作模式。因银行利率和民间利率差额大，产生巨大的套利空间。银行存款实际利率过低，使得越来越多的资金闲散户不愿将存款存入银行；而一些能够获得低息贷款的企业或个人也将银行贷款转手放高利贷，坐收资金利差。银行体系内资金加快流出，集聚在民间寻找出路。而民间金融缺乏正规金融标准化、程序化处理、风险控制等优势，金融体系市场风险加剧。

    肖启斌说，他调查搜集的案例显示，2014年，湖南省中小企业主“跑路”事件不时发生。“2014年七八月时，湖南省内电视台新闻中，一天就有几起民间金融崩盘的事件发生。每一例的金额都高达上亿元”。事实上，这些企业普遍借高利贷或者为高利贷提供担保。

    民间金融的资金链条较为复杂，资金借贷的网络一旦形成，就会像一个黑洞一样吸引更多的资金聚集，且难退出；机构和个人既是资金提供者，又是资金的需求者，同时还可能是资金的担保者。

    肖启斌是湖南一家律所的负责人。近年来，他发现该所及其他律所内承接的民间金融案件大量上升。其研究的多个案例表明，随着资金链条的延长，每一环节的问题将在整个系统中被放大，从而导致民间金融系统风险增加，容易诱发崩盘。而其中，有很多民间金融借贷资金是老百姓的养老钱、血汗钱。“一旦发生崩盘，老百姓便血本无归、求告无门、衣食无着、老无所依，极易引发集体上访甚至上演跳楼等悲剧，给政府及社会带来恶劣影响”。

    来自长沙法院系统的消息也显示，自2012年以来，长沙全市法院系统受理民商事案件年均增加6800件，有很大部分都是民间借贷案件立案，总计涉案金额逾百亿元。

    肖启斌说，民间金融缺乏统一监管，社会不稳定因素增加。高利率民间借贷很容易抽干实体经济的血，并把实体企业逼上绝路。资金链断裂后，很容易因多米诺骨牌效应，不仅会导致地方经济受到重创，而且会使员工和资金提供者的利益遭损害，银行系统的金融风险增加，群体性民间借贷案件快速增长。

    记者注意到，早在2014年8月长沙市中级人民法院举行的“金融纠纷的预防与化解”座谈会上，长沙市人大代表、律师周彦也向与会的省金融管理部门和法院呼吁，应高度关注民间借贷对社会稳定的影响。他说，长沙高利贷一般利率月息5厘，年息达60%，短期过桥贷款一两个月的，月息高达一分。在经济下行的情况下，高利贷案件可能增加，埋下更多隐患，对此应加大打击力度。