纯粹的互联网银行长什么样

    5月27日，浙江网商银行获得了浙江银监局的开业批复，这也是国内首家采用自主可控核心系统的互联网银行。（新华网5月28日）

    至此，去年批准的五家民营银行试点筹备全部开业或试营业。阿里背景的浙江网商银行开业，是继腾讯前海微众银行试营业后的中国第二家纯粹互联网银行。这种探索和创新如果能够成功，不仅对中国金融特别是银行业是巨大贡献，而且也是全世界的金融创新成就。

    纯粹互联网银行以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。但这只是运作的形式而已，它与传统银行的本质区别在哪里？从浙江网商银行管理层透露的信息看，通过阿里平台上积累的大数据来征信，从而进行风控，实现金融资产交易安全是其核心之一。

    蚂蚁小贷通过大数据和互联网技术解决小微企业融资难的实践，已经开展了5年之久，是中国将大数据运用到金融风险防控、金融交易对象信用分析挖掘的第一家企业，有着成熟的经验。这是浙江网商银行利用大数据甄别金融交易对象信用，实行风控的最大优势。

    给笔者最大期待的是浙江网商银行的另一大核心——所有系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。浙江网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行。系统上云后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。与直接利益相关的最现实对比是，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30~100元，单笔支付成本约6~7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

    中小微企业和“三农”金融资源严重不足，融资难融资贵问题突出，十几年都不能解决。而互联网金融或许成为服务农村金融的最佳手段和平台。网商银行带头尝试并且把农村金融作为服务方向，是全国广大农村的福音，有望解决决策层头痛多年的问题。

    一根网线实现金融业务无边界无疆域、无时无刻，不受时间空间制约，提供“随时、随地、随心”的金融服务，不仅大大降低了设立物理性网点和人员的成本，关键还在于提高了金融资源配置效率，提升客户高效和便利性的良好体验。笔者希望，两家互联网银行先后试营业和开业后，中国能诞生更多的、真正的互联网银行。