黑龙江拨两亿担保大学生创业贷款

    “没有这笔8万元的贷款，我连店面的租金都交不上。”1988年出生的齐宇做的是进口红酒生意，创业起步时，她遇到多数大学生创业者普遍面临的难题——资金周转困难。去年下半年，她找到了黑龙江省大学生创业贷款担保公司，仅3天，她就拿到了无息、无抵押的贷款8万元。

    像齐宇这样的创业大学生在项目运转初期确实会遇到不少困难。“融资难是头等问题，大学生创业，没有太多经验，往往会预判不足。商业银行追求收益，不愿意承担过高的投资风险。”黑龙江省大学生创业贷款担保公司董事长郎树峰介绍，“这样的话，一个好的创意或商业新星可能因无法解决融资问题最终‘胎死腹中’，这是谁也不愿看到的。”

    黑龙江省社科院近年曾做的一项调查显示，大学生自主创业最需要的是资金，能否有稳定的融资渠道是大学生能否创业成功的关键；调查中，当问到“创业最需要的支持”时，回答资金支持的占45.2%。

    黑龙江省大学生贷款担保公司是黑龙江省政府为服务大学生创业而直接出资设立的政策性融资平台，于2015年7月正式挂牌成立，是由黑龙江省级财政投入两亿元成立的大学生创新创业小额贷款担保公司，也是全国首家面向大学生创业群体开展无抵押、纯信用操作模式的小额贷款担保公司。截至目前，其担保额已逾2200万元。

    政府出资，兼顾政策性与公益性

    黑龙江省大学生贷款担保公司的成立缘起于黑龙江省政府2015年5月出台的《关于促进大学生创新创业的若干意见》（以下简称“意见”），该意见提出将加大资金扶持力度，由省级财政投入两亿元，专门为大学生创业提供低费率担保。设立政策性、公益性创业贷款担保平台，助力大学生创业梦。

    有消息人士分析：“在这两年黑龙江经济经历巨大阵痛、财政吃紧的背景下，省里专门拿出两亿元为大学生创业贷款担保，可见下了狠心。”

    而据黑龙江省社科院的相关调研报告显示，黑龙江原有的大学生贷款扶植政策还欠缺一些可行性。这种困局不仅在黑龙江存在，有公开数据显示，截至2014年4月末，陕西省宝鸡市大学生获得创业贷款仅占创业贷款余额的2.83%。北京大学教育学院教师敖山2011年也曾通过对北京地区创业大学生的调查发现，仅有只有6%的创业项目能够得到风险投资人的资助。

    此外，直接通过商业银行贷款的门槛较高，把一些大学生创业者挡在门外，齐宇说，她也曾去哈尔滨某商业银行贷款，但并未成功。

    作为过来人，齐宇分析说，大学生创业者直接去商业银行贷款存在多个障碍，一是商业银行在贷款前，除了对贷款人的资信情况审查严格外，还要求贷款人有担保人并具有一定的还本付息能力。然而，大学生由于处于创业初期，项目开发、生产经营等业务受各方面因素影响而具有不稳定性，因此，初期会出现财务报表账面亏损、负收入等现象；同时，由于资金和人力的限制，企业一般没有专门的财务或者会计，制作规范的财务文件将耗费更多时间和金钱；另外，大多数的大学生创业企业的人际网络还不够广，并不容易找到合适的担保人。 

    “我们不以营利为目的。省里成立这家‘公司’，就是‘明知山有虎，偏向虎山行’。大学生是最富有思想活力的群体，不能因为风险高就不去鼓励、帮扶大学生创业，我们还是要尽可能承担该承担的社会责任。银行、商业机构不做，要我们也不做，光说扶持，谁来落实呢。”郎树峰表示。

    郎树峰介绍他们的不同之处时说：“公司贴息，对于大学生来说就是贷款免息，银行方面放贷收取的利息都是从省财政里走的；无抵押纯信用担保贷款，是大学生在进行贷款担保时需先按年化1.5%来缴纳，但贷款到期按时偿还后，担保公司会将担保费全数退还给创业者。”  

    黑龙江省政府在扶持大学生创业的对象上，给出了明确的低门槛的界定，包括各类高校的在校生、毕业5年内的各类高校毕业生、出国（境）留学回国人员。据了解，黑龙江省大学生创业贷款担保公司也完全按照《意见》划定的扶持对象进行担保。“符合条件的大学生创业者，不管你打何处来，只要营业执照在黑龙江省，即可申请。”该公司副总经理谷天骄说。

    “传统放贷长则半年，这里三两天”

    通常银行放贷时都会严格按照信用评级分析系统来做决定。同时，办理手续非常繁杂，以小额信贷流程为例，申请须经街道批准、劳动保障局审核推荐、担保公司审核担保、银行最后审核放贷，任何一关通不过，贷款都会告吹。另外，就算所有审批条件都符合标准，从递交申请到最终拿到贷款最快也要两个多月的时间，有些外资银行的这个过程甚至要达半年之久。

    齐宇告诉中国青年报记者，她先前在哈尔滨某银行办过一次贷款，“当时要我提供房产证、营业许可证等许多证件，十分繁琐”。而这一次通过黑龙江省大学生贷款担保公司的办贷经历让她轻松不少，“仅仅3天就给办下来了”。而做高档陶瓷工艺的青年创业者牛博然则只用了两天。

    黑龙江省政府的出台的意见也提到，要进一步简化小额贷款申请手续，在具备条件地区的政务大厅中开设大学生小额贷款担保专门窗口，实行担保公司和银行部门“一站式”服务。

    谷天骄向记者介绍称，该公司的贷款担保是“一站式”服务。大学生在该省进行创贷申请时，可以通过黑龙江大学生创业担保网或前往指定的银行网点办理贷款担保申请，在银行工作人员对该申请人上门考评并通过后，申请人即可到指定银行网点签订担保合同，此时担保公司方启动担保审查，待审查通过并出具担保函后，银行即发放贷款。“申请人自始至终只需到指定银行网点一次即可，有时上午到银行网点签合同，下午就能拿到贷款。”谷天骄说。

    目前，该公司已开通了哈尔滨等省内5个市的业务服务，计划在2016年将小额贷款担保在全省地级市做到全覆盖。

    如何规避坏账风险？

    担保风险无疑是该公司和大学生都备加关注的问题。“开展无抵押贷款担保缓解了大学生创业融资难、融资繁等问题，但里面存在的风险我们也同样慎重考虑过。特别是创业贷款申请流程的简化，确实给公司带来了担保风险增加的问题。”谷天骄表示。

    省政府投入的资金有一半用于风险补偿金储备，该创业担保平台在与龙江银行、哈尔滨银行和哈尔滨农商银行合作时，也建立了风险共担机制。据了解，在银行和公司遵守共同认可的申贷评价机制的前提下，双方将分别承担贷款风险的10%和90%。此举进一步强化了无抵押贷款担保业务审核程序的专业性，也分担了担保公司贷款担保的风险。

    “此外，央行征信系统也会为我们提供更全面可靠的申贷者信用信息。”谷天骄告诉记者，“个人社会信用记录势必影响申贷者申请无抵押贷款担保的额度，更重要的是，一旦需要，它也将成为惩罚还贷违约者的戒尺。”

    据了解，虽然该公司推出的是大学生创业无抵押贷款担保，但处于创业初期阶段，且创业项目尚不成熟、项目发展前景尚不明朗的申请者，仍需提供一名有稳定收入来源的保证人。