我借的钱我能还

    6月19日下午，信贷员朱奎林坐车前往湖南省平江县马头村六峰岭，拜访贷款农户。这是住在山顶的一家人，主人名叫许超，是一位返乡创业青年，27岁，经营着一家生态养鸡场，养殖芦花鸡。

    许超中学毕业后就跟着老乡外出打工，学习水电安装，有了些积蓄，2014年年底回老家开办养鸡场。家里的老人挺支持许超的想法，岳父岳母专门把位于马头村六峰岭山顶附近的老房子拿出来，改造成鸡舍。

    去年，他通过信贷员朱奎林从中和农信平江分公司贷了5万元，用于购买新的芦花鸡苗，改良品种。现在他饲养的芦花鸡达到1500多只，平均每天能产蛋1000多枚。每个月，卖鸡蛋的收入除了还分期贷款还有一些结余。

    中和农信隶属中国扶贫基金会，是目前国内最大的公益性小额信贷专业机构，在全国18个省180个县1700多个乡镇都驻扎了信贷员，平均一个信贷员对接一个乡镇，已为超过百万的农村中低收入家庭提供153亿元贷款。

    朱奎林对接的是平江县的伍市镇，已有百余个贷款农户。他每天的工作就是走访村庄，为需要贷款的人登记在册。 “不少老乡没有银行流水，也没有资产证明，没有太多抵押物，他们没有‘信用’数据，难以在一般的金融机构贷款”，朱奎林说：“第一次借钱给他们，我都会先去他们家里看看，看看田地或者作坊，并从亲朋好友那里，侧面打听其人缘、人品等。从信贷专业角度讲，就是把农户的诚实、守信、孝顺、人品等评价，转化成可衡量、可记录的经济信用。然后，农户就可以进行纯信用贷款了，最快的时候，半天就能放款。有了第一次的转化，老乡开始有了信用记录。”

    在当地，像许超这样，没有抵押，通过信贷员“察言观色”般的考察后，贷到款的老乡有不少。

    李创庭在汨罗江的青冲大桥下面放养了1600只鸭子。在他看来，问亲友借钱总是惴惴不安，一旦对方急着要用，碍于人情不得不还。贷款则是“我自己有数，有借有还，我没到期，你不能催我”，心里更踏实。他贷款了3万元用于购买鸭苗、饲料，搭建鸭舍，看着自己的鸭子在汨罗江里扑腾，李创庭的脸上满是自豪。

    湖南平江盛产楠竹，青冲村46岁的黄志周和妻子已经干了18年的篾工。在简陋的路边“厂房”，他们把楠竹劈成几条5厘米宽的窄条，每段竹条去掉节疤，均匀钻上五六个孔，最后，夫妻二人合力，把10多段加工好的竹条用钢铆钉拼接成一条竹架板，也就是建筑工地上搭建在脚手架上供工人行走的踏板。这样一条竹架板售价25元，每条利润8元，一天下来，他们最多做30条，毛利润240元，“没有赚过一分容易钱，每一分钱都是辛苦钱。”

    黄志周用贷来的2万元，买材料扩大规模生产，学着每个月还贷，慢慢积累自己的经济信用，是因为“说不定未来还能做得更大，还要借钱。”

    朱奎林说，这些农户的还款意愿非常强烈，每个月到了要还贷的时候，他们一定按时打款。农户非常珍视自己的信用。对很多人来说，这笔贷款不仅仅是启动资金，还开启了信用积累的第一步。好借好还，就有了信用，未来想要做大的时候，还能续贷，能有更大的空间。

    39岁的王建新是农科村的养殖户，除了养猪外，还养蛇。养蛇技术含量高、投入大、周期长，之前老公想说服她养蛇，说了4年，王建新终于下决心试试，但得借5万元。后来在亲戚朋友的介绍下，找到了信贷员朱奎林。王建新与信贷员见面，很坚定地说：“我借的钱，我能还。”但是，朱奎林还是对王建新的情况左右打量：“这个女人爱干净，说猪和蛇住的地方要搞干净，就像她自己睡的地方要搞干净一样。”这一点，让朱奎林印象深刻。

    去年，王建新贷款了5万元，用于购买蛇蛋等开支。今年，这笔贷款还完后，她的信用额度增加到了10万元。最近她办理了新一期10万元的贷款手续。她准备买一套设备，提取毒蛇的毒液卖，“1克毒液的价格比1克黄金还贵。”她说。当地人时兴把钱投在房子上，王建新比划着说，等未来有钱了，也要建一个大房子，全家都住进去。

    越来越多的改变发生在观念层面。前不久，许超在养鸡场的基础上创立了一个名为“食法自然”的品牌，和别人合伙在长沙开设了一个销售点。经过品牌包装，一个装有30枚鸡蛋的礼品袋，能卖到100元。但是，销售不是太理想。朋友建议他，上网注册一个网店，拓展一下网上销售。

    6月21日，许超跟着信贷员朱奎林来到当地的淡江村，参加中和农信与蚂蚁金服举行的战略合作发布会。会上来了不少网络信贷和网络销售的专家，不少农户也从周边赶来，见见世面。来自杭州的一位工作人员告诉许超和朱奎林，未来农户需要贷款，只要拿起手机，短短几秒，后台就会基于其农户画像和征信体系进行判断并发放贷款了。