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2017年11月01日 星期三
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好了空气,退了保险

实习生 王嘉兴  来源:中国青年报  ( 2017年11月01日   11 版)

    重污染天气的北京城区与霾过天晴的同一地点

    终于等来这场七级大风,把笼罩北京的雾霾卷走。

    一大早,我就被大风“蓝色预警”的手机推送震醒,窗外已经传来呼呼风声。小区恢复了喧闹,开着广播打拳的老大爷重新占领楼下的空地,家长推着婴儿车在边上散步。

    看着手机软件里的PM2.5指数曲线像泄洪一样往下掉,不是每个人都能这么开心——至少健康保险从业者的日子不那么好过。

    中国对外经济贸易大学黄薇教授、美国南加州大学汪勇祥等三位研究者在《经济研究评论》上发表研究——和购买健康保险当天相比,空气污染指数下降会导致人们取消保单。

    “健康保险通常是对合同签订后三个月、半年甚至一年后发生的损失进行补偿,影响的是未来,大家却因为一时的环境变化改变决定,人类常常不理性。”黄薇告诉中国青年报·中青在线,在空气污染严重时,她明显观察到投保人数上升,“数据非常显著,和我们的直观感受一样。”如果他们观察到某日购买健康保险的人数突然增多,那天空气肯定很糟糕。在数据表格中,两者的走势几乎一致。

    根据他们的统计,当城市日均空气污染指数上升98.4,当天销售的保险合约数量会增加7.2%。而当空气污染指数比购买日降低相同数值时,取消保单的比例会增加4.0%。

    这项研究基于包括北京在内的多个城市,数据量多达几万人,时间持续数年。类似的情况也出现在其他领域:天气晴朗时,敞篷汽车的销量会很好。天气寒冷时,快销公司收到的羽绒服订单很多,但往往东西寄到时,天气已经不那么寒冷。

    人就是这样怪,即使长远的问题始终存在,人们大多数时候还是只考虑眼前。在经济学领域,这种行为特性被称为预测偏差,人们会认为未来和现在一样,所以对未来的决策都基于对当前自身情况的判断。

    “其实这项研究最有意思的地方就在这个点子上。”黄薇说。

    确定这个选题之前,她上呼吸道感染频发,和国外朋友调侃说反正买了健康保险,于是想到也许能做出点什么。得到结果当天,她和另外两名研究者在微信上聊到很晚。“非常兴奋,那几天看到路人都乐。我们发现这是人类的共性行为,而不只是案例研究。”

    过去类似的研究往往是招募受试者、模拟场景并观察他们在某种情况下的选择。一方面,这类研究的规模很小,50人已经算多了,即使这样也很难做到持续追踪。另一方面,模拟的场景和行为总会有偏差。“他们可能是受到奖励的影响才决定做这件事,但到了生活中,经济、家庭、生活环境等许多因素都会影响决策。”

    在消费行为中,退货是一个很好统计的数据,但过去少有人把它和预测偏差联系起来。根据我国《保险法》规定,购买保险后有10天的犹豫期,在这段时间内,投保人可以申请撤销保险。这项数据也成为黄薇他们研究的关键。

    经济学领域的论文投稿后,往往需要3~5年甚至更长的时间才会发表,但这项研究只用了两年。在国际顶尖经济学期刊发表更是难上加难。在她看来,保险学科在中国还处在起步阶段,中国大陆的人均保费仅有美国的十分之一,日本的二十分之一,香港的三十七分之一。

    雾霾来袭,所有人都像被关进一间水气弥漫的浴室。它意味着机场航班大规模延误或取消,医院耳鼻喉科门外排起长队以及幸福感的下降。北京大学第六医院院长曾对媒体说,灰霾天气易使人产生焦虑、低落等负面情绪,增加精神疾病高危人群发生抑郁症等精神心理疾病的风险。

    北京大学和耶鲁大学的一项研究表明,面对空气污染,年轻人比老年人更容易受到影响,男性的愉悦程度对空气污染比较敏感,女性的抑郁程度与它更相关。幸福感受影响最大的,是低收入、低教育程度、处在高污染地区的人。

    在冲动这件事情上,人人平等。黄薇等人的研究发现,不管你是男是女,年龄多大,不论你是不是给自己投保,投保时间多久,不理智的情况基本相同,影响购买和取消健康保险的关键因素就是空气污染指数。实际上,人们应该考虑的是更长远的问题,而不是眼下的健康状况。

    供暖的日子就要到了。气象部门早就通过媒体喊话,今年秋冬季天气形势不容乐观。也许是对空气质量变化的感受很真切,雾霾天时,手机上天气类软件的下载量都要增加几十倍。除了期待北风送来晴天、道一声珍重,我们大概还得提醒自己不要被雾霾熏跑了理性。

实习生 王嘉兴 来源:中国青年报

2017年11月01日 11 版

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