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在2017国际创新创业博览会展区，谈及京东为何如此重视用户信用，信用生态部的王宇向中国青年报·中青在线记者举了这样一个例子：有些人从京东购买一些好的显卡，金额好几千元。但实际上他们并不想出钱购买这个商品，而是通过京东的七天无条件退货退款，不断购买，到第六天退货，再购买，再退货。无成本享受优质商品，这样的恶性循环，对商家来说，是一部分损失，对整个金融平台也是损失。
为此，京东自今年3月份开始，对“小白信用”这一产品进行了组织架构的调整，设立专业部门去推动风控系统的优化升级，再加上京东有大量客户群体这一优势，从而可以获得用户很多消费行为包括信贷类的数据。从3月份到现在，8个多月的时间，在基础架构、对外拓展、对内商城金融各体系的打通等环节，有了比较明显的改变。
记者了解到，用户的不良购买行为，京东风控系统是可以监控并做出限制的。王宇介绍说，“用户有一些金融产品的购买，如基金、理财等，我们对其资产行为也会有一个评价。基于平时的商城行为，或外部的行为，只要是用户授权我们能获取到的，良好的不良好的，全都整合起来，去加入整个我们的风控体系。”
作为消费者，购买大量的或者金额贵重的商品，会被系统监测并有可能被归类为低分数用户。如此设置是否会“误伤好人”呢？面对记者的提问，王宇解释说，用户当然可以买很多，但有些行为超出个人正常消费行为。比如每天购买大量的家电，这就很不正常。这类用户很可能存在赚差价的行为。而且京东风控系统并不只是根据用户的这一个行为。“我们会拿到可能成百上千个消费数据，来算出一个综合的分数。这个分数是多方面形成的，你的分数背后是根据各垂直领域行情单独算出一个评分，再进行综合评分，比如在信贷类场景你的分数是多少，在履约行为上是多少，你的身份属性上大概是多少，还有资产，如房、车等。在数据模型中，风险部门认为你是一个疑似风险用户，那么我们就会对你的分数进行相应的扣除。”
确定了用户的不良行为，那如何限制用户的消费行为呢？王宇举了PLUS会员的例子。PLUS会员在返金豆等福利中要比正常人获得的福利高，而在购买一些商品时，价格也要相应便宜一些。但有些人不愿花钱买这个服务，PLUS会员就相当于中间商，去代理了这个服务。可能对于用户来说，便宜5元，但对于PLUS会员来说，便宜10元，这样就赚了5元。此外，PLUS会员帮助其他人获得更多金豆。“我们认为这是在进行套现。我们监控到后，会提前拿到个人数据，给你算出一个分数。当你的分数比较低的话，就不允许你去购买PLUS会员了。”
建立风控系统的原因，除了反欺诈，更主要的是同京东讲究“诚信经营，正道成功”的理念分不开的。当个人做了一些失信的事情，觉得没什么，无所谓，但如果把这套奖惩机制建立起来，那么失信者就要承担相应的后果，在诸如购房贷款等行为上受到限制。王宇说：“我们的这套系统不是要去建立什么惩罚机制，而是想要帮助讲诚信的人获得更多权益，得到更多方便。通过这种形式，促进每个人去讲诚信守信用。小白信用不是用来赚钱的，而是要靠像小白信用这样的产品去搭建京东金融乃至整个社会的价值体系。”
中国青年报·中青在线记者 何明
