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中国农业银行西藏自治区分行的员工次仁群培，早在2010年刚上大学时，就成为一名“金融客户”。他以少数名族学生的身份，申请了一笔国家助学贷款，“从小到大，都是花父母的钱，我上大学后，应该自食其力了”。次仁群培说。
从申请到助学贷款开始，次仁群培就走上了为自己的诚信品质积累“信用分”的道路。
上海市社会科学界联合会和上海市信用研究会发布的“上海高校学生信用指数调查”报告显示，上海大学生普遍认为自身“应具备诚信意识”。70.54%的被访大学生认为“诚信是当代大学生应具备的基本素质”。报告称，上海市高校信用状况总体居中等偏上水平，高于当时上海市的整体社会信用水平。
助学贷款到底要不要还
次仁群培在2010年考入上海交通大学，开学第一天，学校的辅导员就把国家助学贷款的相关信息告诉了次仁群培。为了减轻家里的压力，次仁群培果断申请了贷款。
次仁群培最开始的打算是，通过在校园勤工俭学岗位工作来还贷。但没过多久，次仁群培发现，学校给的“工资”不足以偿还贷款，“大一到大四期间还款，是不计利息的，毕业后还款，要计息”。
次仁群培选择了“毕业后还款”。2014年毕业后，他开始了每月100多元的“还贷之路”。一年后，他从积蓄里取出约两万元，还清了大学4年的全部助学贷款。
次仁群培告诉记者，他身边享受国家助学贷款政策的同学，没有一个人出现拖欠或拒绝还款的情况，“大家都很懂政策，这会影响你今后的信用积分”。据相关银行的数据显示，上海交大学生的助学贷款不良率仅为0.83%。随着青年学生诚信理念、诚信意识的不断增强，偿还助学贷款成为越来越多的大学生“正面成长”的必修课。
但“上海高校学生信用指数调查”报告却发现，还有较大比例的学生，并不知道“贷款是需要偿还”的这一基本道理。
当被问及“高校大学生毕业后申请的助学贷款是否应按时偿还”时，选择无条件按时偿还的占69.38%；选择没找到工作不需偿还的占9.72%；选择离开学校就可不偿还的占1.74%；选择不清楚的占到19.16%。
报告显示，高校诚信宣传教育普遍开展。那么，诚信宣传教育的效果究竟怎样？有多少学生真正了解“贷款”需要偿还？
破题：学生贷款期间，如何处处体现“诚信”
在上海立信会计金融学院，“诚信”被当做一门“必修课”来看待。
在这里，一笔助学金、助学贷款，是否应该发给某一名学生？拿到助学金和助学贷款的学生如何“偿还”？用什么样的标准来衡量一名学生是否诚信？该校给出了一个确定的答复——谁拿助学金、助学贷款，辅导员“说了不算”，助学金和助学贷款发放在学校层级，就有了一套全流程的“风控”机制；获资助学生需要通过“努力学习”等方式来“偿还”学校和国家给予的帮助。
由学生自主管理、运营的“学生发展银行”是执行上述“风控”机制的关键。拿到奖助学金和助学贷款的同学，都是这家银行的“客户”，所有“客户”都要经过银行风险管理部门的评估后才能在银行开户。目前，这家“银行”有3300多名“客户”。
每一名申请奖助学金、助学贷款的学生，在正式获得资助前，都会面临“学生发展银行”风控部门的“抽查”。抽查概率一般控制在10%14%。被抽查到的学生，需要提交包括支付宝、微信、QQ财付通、校园一卡通等支付形式在内的各种交易流水。学生的财务数据，会得到量化，风控部门会根据每一名学生的收入、支出、还款水平，来判断该生是否具有申请奖助学金和助学贷款的资格。
遇到有争议的案例，风控部门会举行小组会议，有必要的情况下，还可以约谈辅导员，对学生个人情况进行核实。
“大多数高校针对贫困生的界定，只看他的校园一卡通和辅导员推荐，实际上这种做法太单一了。”该校“学生发展银行”行长、学生蒋琦璐介绍，现在学生的支付手段远不止校园一卡通这一项，只考察校园一卡通的流水并不严谨。
中国青年报·中青在线记者注意到，除了有严格的“风控机制”，“学生发展银行”还会要求接受奖助学金、助学贷款的学生履行“偿还义务”。
例如，一名学生得到了一年3500元资助，那该生就自动成为“学生发展银行”的“客户”，这一年里，该生需要通过志愿者工作、听讲座、考证书、义务献血、预备入党等行动来积累“成长币”，不同的行为对应不同的“成长币”，直到偿还完一年3500点的“成长币”，即算清账。对获得助学贷款的学生而言，也是一样，需要通过“努力学习”等方式表达感恩，并在真正需要还款时，用已经习惯了的“诚信品质”确保还款。
数据显示，2013年至2016年，“学生发展银行”的贷款偿还比例逐年提高。偿还率在80%以上的学生，从2013年的64.92%增长到2016年的91.30%；偿还率在100%以上的学生，从2013年的58.62%增长到2016年的74.18%。2016年，仅有1%的学生偿还率为0%，而这一数字在2013年时为7.2%。
讲诚信的学生，不仅能得到稳定的贷款资助，还能得到一份颇具含金量的《个人发展鉴定报告》和更加优质的校外实习机会。
在上海立信会计金融学院，学校小卖部、打印店无人值守时，学生会主动支付；学期末考试时，很多教室不设监考员，考场仍秩序井然；毕业时，同成绩单一同交到学生手里的，还有一份《个人诚信报告》。
据悉，2013年至今年，“学生发展银行”的平均偿还率从80%上升到124%，大多数“客户”都能超额偿还奖助学金、助学贷款，最多的一名学生，一年还了6000点“成长币”。
勤工助学让贫困生边读书、边还款
此前，“上海高校学生信用指数调查”报告就曾指出，上海高校诚信宣传教育普遍开展，但学校有关学生诚信奖惩方面的制度安排还应加强。
当学生被问及学校有关学生诚信奖惩方面制度安排的执行效果时，调查数据显示，选择执行效果显著的占15.24%；选择执行效果一般的占42.09%；选择没有执行的占3.05%；选择没有效果的占9.87%；选择不了解的占29.75%。这表明，学校有关学生诚信奖惩方面的制度安排还须完善，并进一步提升执行实效。
在华东理工大学，为学生提供诚信实践平台的是学校勤工助学中心。20多年来，这里不仅培养出一批又一批讲诚信的“学霸”，还走出了一批又一批来自农村的“青年创业家”，诚信成为贴在这些学生身上最重要的标签。
曾获得第七届“中国青年创业奖”“上海十大创业先锋”称号、企业年营业收入超3亿元的泰坦科技股份有限公司董事长谢应波，当初离开四川山区的老家，踏进华理校门的时候，穿的是带洞的T恤衫。
到华理读书，是谢应波第一次走出县城，第一次乘坐火车。2007年，谢应波与5位华理毕业生创办了“泰坦”，从初创时的6人团队、一间小实验室、20万元启动资金，发展到现在，成功服务了近1万家全球知名企业、高校院所和科研机构，开发的试剂数量近两万种，成了国内最大的高端试剂品牌。
他的创业之路，与华东理工大学勤工助学指导中心、国家助学贷款有着不可分割的关系。从本科入校到研究生毕业，谢应波一直勤工俭学，7年的学费、生活费没让家里掏一分钱。
“边打工，边还贷。”最开始，在学校里“打工”，谢应波也有些自卑，但在拿到打工收入时，他兴奋不已，越干越有劲，他还创办了学校的第一个电脑吧。本科四年，仅勤助这一项收入，谢应波就挣到了将近4万元。
据悉，目前华理勤工助学指导中心有学生员工640余人，很多申请助学贷款的学生均在勤工助学中心工作。2006年以来，这里每年解决校内外勤工俭学的学生近万人次，2013年学生收入达到1543万元。中心提供的校内岗位约2500个，分学生自主经营、学校全额补助、与企业合作3大类，包含超市、报亭、文印社、发报队、收报队、图书馆助理、食堂服务员等20多种固定类别的岗位。
记者注意到，在华理勤工助学指导中心打过工的学生中，很多助学贷款受益者都像谢应波一样在毕业后创业，成了企业的总经理、董事长。华东理工大学提供的一份勤办校友联系表中，有将近40%的人在毕业后创业。
中国青年报·中青在线记者 王烨捷
