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“有了贷款证，就好比有了通往致富大门的金钥匙，我一定要争取拿到钻石卡。”班戈县普保镇二居委牧民巴吉拉真对未来的生活信心十足，而她的底气则来自农行发放的农牧户信用贷款。之前，她通过农行班戈支行36万元草场承包经营权抵押贷款，做起了小茶馆及跑运输的生意，截至目前已盈利30多万元，生活条件得到了极大改善。
在班戈像巴吉拉真这样的人不少。班戈县位于西藏那曲地区西北腹心地带，平均海拔4747米，比珠峰大本营仅低了不到500米，是世界屋脊的“屋脊”。全县总面积为3.18万平方公里，总人口4万余人，属于纯牧业区，贫困人口1万余人，贫困发生率23.7%。因此，该县扶贫任务极为艰巨，正是扶贫工作的“难中之难、坚中之坚”。
作为服务班戈经济和社会发展的银行业金融机构，农行班戈支行发扬“缺氧不缺精神、艰苦不降标准”的精神，在坚守之中不忘创新，不仅把党和政府的优惠金融政策、“最后一公里”的金融服务送到农牧民家中，而且把金融创新的优质产品、产业扶贫的“造血”机制带给了农牧民兄弟，摸索出一条弥足珍贵的金融扶贫之路，正在把那里的“贫穷送入博物馆”。
“授之以鱼”不如“授之以渔”
这是扶贫领域的金科玉律。在农行人看来，要帮助那些陷于穷困的农牧民兄弟，首要事务是要了解他们为什么穷困，而后才能找到帮他们致富之“渔”。
在西藏班戈，人们多是逐水草而居，受客观条件制约，缺少有效抵押物，“贷款难”一直是老大难问题。有牧民说：“别说房子了，我们连一只羊、一顶不漏雨的帐篷都没有，你说，怎么抵押贷款？”
然而，致富的梦想缺不得启动资金。在不确定的坏境里艰难存活，那些农牧民兄弟需要一个机会，摆脱每天的费用仅够维持当天消费的窘境。他们需要抵御突发的灾害，也需要有盈余来改善生活。
面对西藏农牧民“找不到担保，没有房产，而牛羊等其他动产又无法抵押”的实际情况，为了给这样一个“起点低、底子薄、自然条件差、现代化建设一度远远落后于国内大部分地区”的集中连片贫困地区“输血”、“造血”，农行西藏分行努力创新发放信用贷款的业务模式，首创具有高原特色的“钻、金、银、铜”四卡农牧户信用贷款产品，不同等级不同授信额度，钻石卡授信额最高可达30万元，支持农牧民发展农家乐、牧家乐、民族手工业、小型贸易等。
“‘四卡’产品一次授信、随借随贷、循环使用、方便快捷的特点，契合了农牧民的实际金融需要，他们已经把‘四卡’珍视为家庭的‘信用身份证’和脱贫致富的‘法宝’。”农行班戈支行有关负责人称。
这就是巴吉拉真口中的“金钥匙”——手掌大小、正面写着“农牧户贷款证”的小册子，封皮有“红、绿、蓝、黑”四种颜色，分别对应着“钻、金、银、铜”四个信贷产品。当然，手握“金钥匙”不止她一个。截至今年9月末，农行班戈支行以“四卡”信用形式发放的贷款14709万元，余额达37782万元，扶持带动农牧户7217户。
同时，农行班戈支行积极推动“县、乡（镇）、村三级信用建设体系”，促进县域金融生态环境的持续优化。目前，该行“三级信用建设体系”在班戈县的乡（镇）、村覆盖率已分别达到78.54%、91.57%。这不仅为当地打牢了经济发展的基础，也从根本上保证了贷款的质量。
产业是扶贫的关键，有了产业才有“造血”的能力
为支持当地产业扶贫项目，农行班戈支行组织专业调研组，结合当地资源禀赋，认真筛选质地好、易准入、能带动农牧民就业的产业项目逐一拟定金融服务方案，通过政府风险补偿基金撬动银行信贷资金模式，支持当地农牧业产业化改造升级、观光旅游业、农畜产品加工业、短平快致富项目和乡（镇）、村基础设施建设。
据介绍，农行班戈支行首期发放产业扶贫项目贷款1290万元。截至今年9月末，精准扶贫余额达9209万元，带动建档立卡贫困人口近2000人。
同时，依托产业项目供应链需求，全县农牧民经济组织在农行班戈支行支持下开展了“产供销+种养加”融合服务。通过实施“涉农组织+金融+农牧户”扶贫模式，全县形成了集奶制品加工销售、特色农畜产品生产、民族穿戴、民族手工业、采石采沙、农牧民运输队等多种规模化经营。
到目前，农行班戈支行累计发放各规模涉农组织贷款1429万元、贷款余额达到1635万元，带动和扶持农牧民80户，惠及302人次，支持了两家国家级示范合作社、4家县级农牧民合作经济组织发展壮大。
班戈县普保八村糌粑合作社今年在农行班戈支行就办理了300万元产业扶贫流动资金贷款。合作社负责人亚培说：“在农业银行扶贫贷款支持下，拥有了自己的糌粑加工厂，还带动27户贫困户，吸收村民38人在家门口就业。”
在合作社工作的村民阿旺措姆高兴地说：“雅古都！每天工资150元左右，在家门口干活每月就有四五千，这样下去，我们脱贫致富更有信心了。”
在班戈，照耀雪域的金融之光不仅仅是扶贫贷款
实际上，满足农牧民包括取款、汇款、存款、结算等在内的最基本的金融需求，打通金融服务的“最后一公里”，让经济血液真正流遍四方，也是金融机构责无可推卸的责任。
为了实现自治区“乡乡有网点、村村有金融服务”的普惠金融服务目标，农行班戈支行在完善现有乡镇营业所普惠金融基础上，努力延伸农牧区服务触角。实施“金穗惠农通”工程，目前全县三农金融服务点达40个，县以下农牧区布放电子机具40台，覆盖到10个乡（镇），覆盖面达100%，覆盖行政村数28个，覆盖面达70%以上，年均为农牧民提供的转账、取现、查询交易金额逾20万元。
“以前我们为了取点钱、汇个款，经常要揣着馍馍，起早贪黑到县城，沿途路不好走，来回坐拖拉机要颠簸一天，有时遇到暴风雪就没法回家了。”一位牧民兄弟回忆起以前的日子仍然有些不好受。
“现在，三农金融服务点就在村里，几分钟就走到了。不仅能小额取钱、存款，刷卡消费、领取养老金、领新农合补助，还能给在外地上学的子女支付生活费，再也不用长途跋涉去县城了。”这位牧民兄弟由衷地感激农行。
不过，仍有一些牧民兄弟存取款等金融需求无法及时满足。因为他们生活在过于偏远高寒的地带，而且居住极为分散、迁徙不定，没电、没网络，连电子机具都无法布设。在班戈，有的两户牧民之间相距几十公里，远的甚至超过200公里。
为此，农行班戈支行积极发扬“背包下乡、走村串户”的老西藏优良传统，通过组建“马背银行”“摩托车银行”“汽车银行”等多种形式，上门提供金融政策宣传、吸收存款、发放贷款等流动金融服务。有时候农行的客户经理办业务要经过茫茫无边的草原和泥泞的沼泽，还经常会遇到下雨天、暴风雪等恶劣天气，其中艰难危险可以想见。
看似寻常最崎岖、成如容易却艰辛。农行班戈支行的负责人坦诚在班戈干金融不易，搞扶贫更不易，“但正是有了一批特别能奉献、特别能吃苦、特别能战斗、特别能忍耐的农行人，长期默默耕耘在广袤的藏北草原，以缺氧不缺精神、艰苦不怕吃苦的藏北精神，把农行金融扶贫的旗帜高高树立在了世界之巅，我们无怨无悔，我们骄傲自豪！”
