建设银行与小微企业上演“缘分的天空”

    百年巧匠是一家生产木地板的科技型小企业。2010年，它发明的嵌花工艺技术取得了国家专利。以此技术生产的产品被上海世博会生命阳光馆珍藏。然而，尽管百年巧匠惊艳四方，但是却也摆脱不了发展初期资金短缺的尴尬。而当它将求援之手伸向多家银行时却遭到冷遇——它没有银行需要的可足额抵押的资产。

    中国建设银行河北分行了解到百年巧匠的境况后，在最短的时间内对它进行评级授信，仅用了不到10个工作日，为其发放了170万元“专利权质押贷款”，及时为企业注入运转资金。“建设银行这笔贷款不仅救活了我们，还助力我们的业务上了一个台阶。”百年巧匠的负责人激动地对建设银行送上的“及时雨”表示感谢。

    不只是百年巧匠。截至2013年9月末，建设银行累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，并几乎覆盖了与民生相关的各类行业。它之所以这么做，一方面基于大银行助力实体经济的责任，本应如此；另一方面则因为其一系列创新的机制和产品，敢于如此。

    该行有关负责人表示，建设银行已经走出了一条小微企业金融服务的发展新路。

    一

    长期以来，由于小型微型企业的信息不对称、财务不透明、风险不确定这三大特性，决定了银行对其贷款存在较大的信用风险、操作风险和道德风险，这些风险成为制约银行投入小型微型企业主要因素。因此，在一些小企业主脑海里，“国有大银行门槛高”的印象根深蒂固。然而，事实早已悄悄改变。

    近年来，建设银行将小微企业业务作为该行的战略重点进行推进，积极探索服务小微企业的金融模式，真正将支持小微企业发展、服务实体经济落到实处。建行要求向小微企业业务进一步倾斜信贷资源，优化信贷流程，提高效率，有针对性地提供多样化产品。

    对此动作，建设银行有关负责人解释说，该行发展小微企业业务，不仅缘于国家的要求，更在于自身对小微企业业务的理解和认识。

    首先，建设银行是一家有着14000多个网点的大银行，这就意味着可以在全国范围内做业务，辐射面十分广泛，这对发展小微企业业务十分有利；但同时建设银行是一家做大企业、大项目见长的银行，这也意味着需要攻克短板，如面向小微企业业务，进而改善建设银行的资产结构，特别是在金融脱媒和利率市场化条件下，寻找新的利润增长点，在这方面，建设银行的服务经验还不足，需要加快创新、改进，迅速赶上。

    其次，在实体经济中，小微企业是基础，就像钢筋混凝土中的细小沙粒，如果没有它们，钢筋混凝土就失去了强度。因此中央高度重视，将其提升到了战略层面进行部署。建设银行也要从战略高度来发展小微企业业务，不仅要做，而且还要做好。

    该负责人还表示，小微企业风险大的问题客观存在，因此，发展小微企业业务不能仅仅依靠热情，要在有效防范风险的前提下，坚持稳健发展。近年来，建设银行围绕经营模式转型、业务流程优化、产品服务创新、探索风险管理模式等，走出了一条小微企业金融服务的发展新路，在有效破解小微企业融资难的同时，也初步形成了业务良性发展的长效机制。

    正是在热情和创新的“双保险”下，中国建设银行近几年和小微企业频繁上演“缘分的天空”，大规模地牵手合作。公开数据显示，截至2013年9月末，建设银行小微企业客户总数超过200万户，小企业授信客户达到91512户。

    二

    自2007年第一家“信贷工厂”模式的小企业经营中心在苏州成立以来，“信贷工厂”模式已成为建设银行小微企业金融业务的核心载体。全行已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，基本实现了所有地区全覆盖。

    据该行有关负责人介绍，“信贷工厂”是工业化流水线生产模式在小微企业信贷领域的运用，区别于大中型企业，强调标准化操作，实行产品销售和后台作业相分离，信贷操作集中处理，在全行执行统一的业务操作规范。通过流程之间的紧密衔接，“信贷工厂”大幅提高了业务流程效率；同时因为关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。

    目前，建设银行约有80%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成。

    基于企业和企业主的信用积累，中国建设银行还创新了信用贷款，改变过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈，目前贷款余额超过60亿元。同时，针对该行熟悉的无贷客户群，推出了“善融贷”，改变了传统坐等客户申请贷款的做法，依托评分卡，基于客户在银行的日均金融资产，主动判断客户需求，为企业主动授信，在帮助企业融资的同时，也让企业感受到银行对其的“尊重”，开辟了一种新的集满足客户功能性需求与体验式需求为一体的服务方式。

    浙江慧兰服饰有限公司主要生产各类四季服装和羊毛衫，经过10多年的努力，已在全国各地拥有近300家的经销商、加盟店。不过，在扩规模、求发展的道路上，资金问题是一块绕不开的“拦路石”。去年底，正值企业购置羊毛羊绒原料，而优质羊毛羊绒原料价格增长迅猛，该企业遭遇了资金紧张。当时，该企业已无可用贷款额度，也没有多余抵押物了。

    建设银行湖州分行在走访中得知客户的需求之后，核实该企业法人已是分行很高层级的个人高端客户，可以不需要其他抵押或担保，即可申请建设银行新近推出的“信用贷-善融贷”。该分行小企业中心立即向其推荐，双方一拍即合，贷款于去年底顺利发放到位。

    拿到贷款时，慧兰服饰董事长沈小兰还有些吃惊，“我在建设银行只是开了结算账户，而且一直觉得建设银行门槛高，所以从没想过在建设银行贷款。可是没想到，我居然能拿到建设银行的信用贷款。”她说，“虽然只有100万元，但是对我们来说，却是解了燃眉之急。多亏了建设银行的信用贷，让自己和公司的员工们过了一个丰收年。”

    三

    湖北省中百集团主要从事百货销售业务，拥有近3000家供应商，主要是小微企业。这些供应商在资金周转上存在不同程度的流动性不足，特别是季节性融资需求较大，由于缺乏足够的抵押物，很难获得银行传统信贷的支持。一些大好商机因资金不足白白错过，有的企业甚至不得不依靠成本高昂的民间借贷资金维持运转。

    建设银行湖北分行急客户之所急，根据小微企业在中百集团的销售业绩等各类数据，设计了专门的融资服务产品“中百易贷”，为小微企业发放信用贷款。目前已有59家中百的小微供应商获得贷款1.2亿元。 

    这是建设银行探索小微企业业务新模式的典型案例。小微企业数量庞大，传统一对一的单兵作战方式成本高、效率低。同时，随着经济的发展，小微企业集群化特征日益明显。为此，建设银行改变过去单个客户的营销模式，建立了规划在先、批量开发、标准化操作的“一链一圈一平台”的客户群批量营销模式。

    “一链”即产业链。关键是把产业链上的对公和零售客户彻底打通，即在同一规划下，对产业链进行总体评审、统一开发和管理。如围绕一个核心企业以及为核心企业服务的小微企业，依托核心企业的交易信息，推出了“供应贷”，将客户以“1+N”的方式，向其上下游小微企业提供综合金融服务。目前，已在20个分行开办“供应贷”业务，贷款余额10.8亿元。

    “一圈”即商圈。对商圈内的小微企业客户群，按经营年限、收入规模等进行分层分类，并针对性地建立起集规划、策划、审批、销售、培训、服务等在内的“1+N”的团队，与市场管理方建立合作，避免散单方式带来的高成本和高风险，实现批量化生产。

    “一平台”即与政府和协会的合作平台，通过助保贷等产品，利用政府资金，组建风险补偿资金池，共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。同时，借助协会会员间的信用约束，应对各种可能面对的风险压力。

    今年以来，建设银行通过上述模式服务的小微企业贷款余额已经超过150亿元，让更多的小微企业得到了建设银行的金融支持。