再说银行的两个“不好意思”

    近些日子，两个“不好意思”惹怒了很多人：一个是民生银行行长洪崎说的，银行利润太高了，连自己都“不好意思”公布；一个是未具名银行员工说的，今年工资涨得挺多，有点“不好意思”跟人提。一时间骂声四起。舆论纷纷指出，中国的银行借体制之便，大小通吃，稳赚不亏，真气煞人也！

    人们的怒火不是没来由的。当前，世界金融危机尚在深化之中，美、日经济没有真起色，欧洲更是在债务危机里越陷越深。受此拖累，中国难以独善其身，进出口皆堪忧虑。国际货币基金组织已经下调中国2012年经济增长预期至8.25%。具体到身边事，中国人还受着楼市、股市、物价等多重问题的煎熬，日子过得不轻松。

    众所周知，和西方拼中间业务不同，中国银行业主要靠吃利差过活。目前，我国存款利率是3.5%，贷款利率是6.56%，息差超过3%，远远高于国际平均水平。中国的银行由此大捞一笔。公开的数据显示，2011年，16家上市银行前三季度净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入80%，其中五大国有银行为71.7%，股份制商业银行为90%以上。

    有评论指出，由于利差是由政府强制规定的，这导致银行仿佛“躺在金山上”，不赚钱也难。中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰则说，烟草、石油虽然赚钱狠，但跟银行比，那还差着一截子。

    与此同时，中国实体经济却显得“冷”了许多。据悉，2011年，中国规模以上工业企业前三个季度实现利润3.68万亿元，人均利润不到4万元。除去个人所得税，人均净利润不过3万元。很多中小企业挣扎在高原料成本、高劳动力成本、高资金成本的本生死线上，嗷嗷待哺。

    难怪洪崎不好意思，“中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉，企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。”而此前，温家宝总理在江苏考察时，明确要求银行将利润建立在企业发展的基础上，不能把企业当唐僧肉。

    现在，一些专家站出来说，中国银行业走到今天，是时候利率市场化了。但这种声音目前还很难成为主流。全国人大财经委员会副主任吴晓灵已经表态：短期内不宜彻底放开存贷利差。其理由是，“国家在银行改制的过程当中，背了很多的财务负担，那么在一定的时间之内保持银行的存贷款利差，保持银行一定的盈利能力，是为了要更好地尽早地偿还过去的历史欠账。”

    然而，无论如何，收窄存贷利差，以压低银行不劳而获的部分，当是人心所向。

    除了利差之外，人们对银行收费的怨气也很重。武汉大学法学教授孟勤国领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。其中多有不合规、不合理之处。

    这些年来，舆论一遍遍聚焦于此。由头或是跨行服务费用，或是小额账户管理费，或是其他。去年，在人声鼎沸时，银监会曾召集媒体开会，各大银行陪坐两旁。中国银行业协会专职副会长杨再平会上称，中国银行业服务项目收费与境外同行相比并不高。就某些单项中间业务收费比较，中国商业银行的客户办理“账户管理、支付方式、现金使用、特例处理”等4项核心常规业务支付的费用平均不足10欧元，而国际平均水平约为90欧元。

    这种解释和人们的直观感受相去甚远。在消费者知情权和选择权得不到足够尊重的情况下，银行很多创新项目以及随之而来的收费必然得不到相应的理解。更何况，有些收费根本不值得去“理解”，哪怕它打着和国际接轨的旗号。

    英国前财政大臣尼格尔·劳森说，市场经济之所以有效，是因为市场纪律让贪婪、愚蠢和无能处于可控范围之内。当这种纪律匮乏之际，当企业被认为过大、过于重要或过于相互关联而不能倒闭之际，这种关键的纪律就无法发挥作用，灾难几乎无可避免。他是针对陷入困境的苏格兰皇家银行说的这番话，却对中国银行业一样有意义。无论什么时候，没有客户的繁荣，就不会有银行的长久。  

    其实人们对银行的要求很简单：生财有道。当然，这个“道”不仅是方法，而且是良心。