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2012年02月10日 星期五
中青在线

再说银行的两个“不好意思”

董伟 《 中国青年报 》( 2012年02月10日   05 版)

    近些日子,两个“不好意思”惹怒了很多人:一个是民生银行行长洪崎说的,银行利润太高了,连自己都“不好意思”公布;一个是未具名银行员工说的,今年工资涨得挺多,有点“不好意思”跟人提。一时间骂声四起。舆论纷纷指出,中国的银行借体制之便,大小通吃,稳赚不亏,真气煞人也!

    人们的怒火不是没来由的。当前,世界金融危机尚在深化之中,美、日经济没有真起色,欧洲更是在债务危机里越陷越深。受此拖累,中国难以独善其身,进出口皆堪忧虑。国际货币基金组织已经下调中国2012年经济增长预期至8.25%。具体到身边事,中国人还受着楼市、股市、物价等多重问题的煎熬,日子过得不轻松。

    众所周知,和西方拼中间业务不同,中国银行业主要靠吃利差过活。目前,我国存款利率是3.5%,贷款利率是6.56%,息差超过3%,远远高于国际平均水平。中国的银行由此大捞一笔。公开的数据显示,2011年,16家上市银行前三季度净利差收入超过1.2万亿元,占营业总收入80%,其中五大国有银行为71.7%,股份制商业银行为90%以上。

    有评论指出,由于利差是由政府强制规定的,这导致银行仿佛“躺在金山上”,不赚钱也难。中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰则说,烟草、石油虽然赚钱狠,但跟银行比,那还差着一截子。

    与此同时,中国实体经济却显得“冷”了许多。据悉,2011年,中国规模以上工业企业前三个季度实现利润3.68万亿元,人均利润不到4万元。除去个人所得税,人均净利润不过3万元。很多中小企业挣扎在高原料成本、高劳动力成本、高资金成本的本生死线上,嗷嗷待哺。

    难怪洪崎不好意思,“中国银行业一枝独秀、利润很高,不良率很低,大家有一点为富不仁的感觉,企业利润那么低,银行利润那么高,所以我们有时候利润太高了,有时候自己都不好意思公布。”而此前,温家宝总理在江苏考察时,明确要求银行将利润建立在企业发展的基础上,不能把企业当唐僧肉。

    现在,一些专家站出来说,中国银行业走到今天,是时候利率市场化了。但这种声音目前还很难成为主流。全国人大财经委员会副主任吴晓灵已经表态:短期内不宜彻底放开存贷利差。其理由是,“国家在银行改制的过程当中,背了很多的财务负担,那么在一定的时间之内保持银行的存贷款利差,保持银行一定的盈利能力,是为了要更好地尽早地偿还过去的历史欠账。”

    然而,无论如何,收窄存贷利差,以压低银行不劳而获的部分,当是人心所向。

    除了利差之外,人们对银行收费的怨气也很重。武汉大学法学教授孟勤国领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》指出,2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种,而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目已多达3000种,7年时间增加了10倍。其中多有不合规、不合理之处。

    这些年来,舆论一遍遍聚焦于此。由头或是跨行服务费用,或是小额账户管理费,或是其他。去年,在人声鼎沸时,银监会曾召集媒体开会,各大银行陪坐两旁。中国银行业协会专职副会长杨再平会上称,中国银行业服务项目收费与境外同行相比并不高。就某些单项中间业务收费比较,中国商业银行的客户办理“账户管理、支付方式、现金使用、特例处理”等4项核心常规业务支付的费用平均不足10欧元,而国际平均水平约为90欧元。

    这种解释和人们的直观感受相去甚远。在消费者知情权和选择权得不到足够尊重的情况下,银行很多创新项目以及随之而来的收费必然得不到相应的理解。更何况,有些收费根本不值得去“理解”,哪怕它打着和国际接轨的旗号。

    英国前财政大臣尼格尔·劳森说,市场经济之所以有效,是因为市场纪律让贪婪、愚蠢和无能处于可控范围之内。当这种纪律匮乏之际,当企业被认为过大、过于重要或过于相互关联而不能倒闭之际,这种关键的纪律就无法发挥作用,灾难几乎无可避免。他是针对陷入困境的苏格兰皇家银行说的这番话,却对中国银行业一样有意义。无论什么时候,没有客户的繁荣,就不会有银行的长久。  

    其实人们对银行的要求很简单:生财有道。当然,这个“道”不仅是方法,而且是良心。

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