长安银行与小微企业共成长

    “20多天时间，600万元贷款就到了我们的公司账户上，解了企业的燃眉之急。”提起长安银行对小微企业的扶持，陕西爱普森公司的刘宏恩感激之情溢于言表。

    陕西爱普森公司总资产3400万元、占地23亩、员工130人，是典型的小企业。去年，因订单较多，导致原材料进量猛增，该公司资金周转出现困难。公司试探着向长安银行新兴路支行提出贷款申请。没想到，信贷员多次到企业了解情况，并协同公司人员办理抵押、公证、放款，仅仅20天，就解决了600万元。

    这样的企业缘何如此迅速得到一家银行的支持？长安银行董事长孙宗宽介绍：“服务中小企业是我们的基本市场定位，更是我们的战略发展方向。”

    据介绍，截至2011年年末，长安银行中小企业贷款余额125.79亿元，在各项贷款余额中占比高达65.30%。小微企业贷款增长56.42%，增速高于各项贷款增速6.79个百分点。同样在2011年，长安银行支持像陕西爱普森公司这样的小微企业计3123户，较年初增加810户。长安银行和小微企业、中小企业之间的关系可见一斑。

    “小企业贷款任务未完成前，大企业贷款不能放”

    总部设在西安的长安银行，是陕西省政府牵头成立的城商行，成立于2009年7月31日，是在合并重组原宝鸡市、咸阳市商业银行和渭南市、汉中市、榆林市城市信用社的基础上，引入11家战略投资者，以新设合并的方式组建的法人股份制商业银行，注册资本金30亿元。

    与区域内其他银行相比，新设立的长安银行无论从综合实力还是经营规模上，都不占优势，更不用说放在全国了。小小的新银行，如何在强手如林的金融领域生存并发展，是长安银行成立伊始就必须思考的首要问题。

    “中国的中小企业，尤其是小微企业数量快速增长，对解决就业、经济发展的贡献巨大。但小企业融资难，却始终是制约其发展的难点。”孙宗宽告诉记者，经过充分的市场调查和严密的科学论证，长安银行确立了自己独特的市场定位和战略发展方向——服务中小企业——将扶持小微企业成长和自身的生存发展紧紧捆绑在一起。

    围绕这一定位，长安银行在组织架构、信贷制度、独立授信审批、独立考核机制等方面进行了一系列创新。

    按照“准事业部制”的模式，长安银行总行设立了小微企业金融服务中心和小微企业营运部，各分行专设小微企业服务部，在经济活跃的地区通过转型和新设方式成立小微企业专营支行40家，占到了全行机构总数的54%，形成了总、分、支三位一体、前中后台分离、独立条线管理的专业化组织架构和运行模式，有从业人员近500人。

    针对中小企业融资“小、频、急”的特点，长安银行专门设计出一条优化的业务流程。在长安银行，对小微企业的信贷业务实行前、后台分离，集中办公、审批，小微企业贷款的评级、授信、贷款一次完成、一条龙审批。同时，业务操作资料简洁标准，大部分只需要打钩、填空即可。根据业务的风险度，审批也被细化为会议审批、会签审批、双人签批、有权人审批等4种方式。该行还出台了限时办结制度，目前办理小微企业贷款平均为7天，最快3天即可办结。

    “小企业贷款任务未完成前，大企业贷款不能放。”孙宗宽还提出长安银行的激励约束机制，对当年未完成小微企业发展任务的单位和主要负责人，不得参加先进评选，连续两年未完成者予以问责。

    无抵押贷款，打破小微企业融资瓶颈

    从街头的地摊烧烤，到小有规模的私房菜馆，再到全市闻名的商务酒店……提起自主创业的艰辛，陕西咸阳“蒙记”企业的带头人蒙小军总忘不了长安银行的一路支持。

    抵押不足，一直是小微企业融资普遍存在的瓶颈问题。作为陕西银监局确定的“小微企业金融服务创新产品试点行”，针对小微企业贷款的抵押难、担保难，长安银行先后推出多户联保、仓单质押、知识产权质押、应收账款质押、担保公司保证等13项无抵押小微企业信贷产品。目前，无抵押贷款已占到长安银行小微企业贷款的43.68%。

    陕西省是科技资源大省，长安银行成立以来，就将省内的创新型科技中小企业作为一直关注的市场之一。2011年5月，长安银行以其拥有的知识产权作为质押，为高新技术企业——宝鸡烽火电线电缆有限责任公司发放首笔知识产权质押贷款500万元，为科技型企业融资开辟了知识产权质押的新渠道。

    类如，“多户联保贷款”，则是由3家或5家企业在相互了解的基础上，按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，结成多户联保小组，共同出资建立风险基金，为小组成员企业融资提供担保；仓单质押贷款，是针对缺少房地产等固定资产抵押物、但有存货的商品贸易流通类小微企业，提供贷款融资的小微企业信贷产品。2011年3月，长安银行又开始与小额贷款公司合作，尝试借助小额贷款公司人员、网点和机动灵活的优势，进一步拓展小微企业业务，增强对小微企业的支持力度。

    助力小微企业，自身也受益

    “在蒙记最困难的时候，长安银行给了我们前进的动力。”蒙小军告诉记者，在长安银行帮助下，目前公司已实现了年销售额3000多万元，纳税额240多万元的业绩，为社会提供青年就业岗位200多个，安置下岗职工60多人。

    受益的，不仅仅是和蒙记一样的小微企业。在扶持一大批小微企业发展的同时，小微企业也成为长安银行自身发展壮大的重要依靠。2011年年末，成立仅两年多的长安银行资产规模首次突破500亿元大关，开始步入全国城市商业银行的第二梯队。

    2011年3月，长安银行被中国银监会授予“全国银行业金融机构小企业金融服务先进单位”荣誉称号，并在“第六届中国中小企业家年会”上被授予“2011年度全国支持中小企业发展十佳区域商业银行”荣誉称号。