大银行和小微企业如何共舞

    5月10日，大型实景演出《井冈山》拉开了第790场的大幕。演出不仅让满席的观众一睹革命往昔，更让它的经营者华严公司收入不菲。此刻，谁能想到，仅仅在3年前，《井冈山》因为缺少资金支持，演职班子差点散摊。

    “当时我们急需一笔贷款，演员（主要是当地老乡）的工资都发不出了。可是，没有哪家银行愿意出面放贷。当时的开户行见了我们都直摇头。”华严公司一名负责人说，在最困难的时候，公司管理者被演员们锁在了高楼上，警察来了也没辙。

    银行自有道理。《井冈山》属于文化创意产业，银行平时接触较少，看不清前景如何，谨慎点总是应该的。更为关键的是，它没有抵押物。土地是临时租用的，没有产权证，银行当不得真；设备只有些布光灯，虽然烧钱不少，对银行却无抵押价值。难怪各家银行都摇头呢！

    后来，此负责人凭着个人关系，从市领导那里讨了笔信用款才算解了燃眉之急，然后，又凭着个人关系，得到了中国银行的授信。在度过严冬后，《井冈山》越来越火，成为红色旅游之必看项目。获利已不是问题。更为重要的是，它还为当地近600人提供了就业岗位

    中国银行为什么有这个胆？其井冈山支行的一名员工说，他们做了些许创新。“我们将《井冈山》门票收费权作为质押了。这之前是没有人做过的。”直到如今，《井冈山》每场的门票收入还会第一时间告知给中国银行。

    《井冈山》的遭遇是当前中小微企业融资的一个缩影。一方面，它们是经济活力的最佳体现，却常因先天不足而陷入融资难窘境；另一方面，银行如果积极创新金融服务，空间似乎也不是没有。这应该是当前国家逼“大象跳舞”的基本判断依据。

    自2005年起，银监会即指导银行业机构建立和完善小企业金融服务“六项机制”（利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业人员培训机制和违约信息通报机制）。2008年，银监会又明确要求银行小企业信贷增长实现“两个不低于”：增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平。

    即便如此，中小微企业嗷嗷待哺的状况并未根本改变。社会对银行嫌贫爱富的指责也日益加深。市场需要更为实质性的政策出台。2011年年底，银监会印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，从市场准入、非现场监管指标等方面提出差异化的监管政策，积极推动银行加大小企业信贷支持力度。

    不久，银监会再发《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，要求银行重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小微企业的信贷支持，并在机构准入、资本补充、资本占用、不良贷款容忍度和贷款收费等方面，对银行开展小微企业金融服务提出了具体的差别化监管和激励政策。

    最近，银监会甚至搞了个“全国小微企业金融服务评优表彰大会”。为了让高富帅的大银行和小微企业能结合，政府不可谓不用心。

    然而，大银行和小微企业“门不当户不对”的问题靠萝卜、大棒真能解决吗？它们到底能不能擦出火花来？

    江西省银监局副局长李洪说，除了国家政策强制外，地方上也是有一套办法引领大银行给小微企业贷款，比如前些年大银行纷纷从县域撤出，现在又想进去，那么银监局就谈条件了，如果它在“做小”方面多下功夫，那么银监局就鼓励它回去。只是强扭的瓜不甜，多陪送财礼虽然有用，但毕竟不是你情我愿。

    “从江西的实践来看，小微企业贷款的不良率并不高于平均数，即其风险可控，并不像想的那么大，不过，对大银行来说，它仍然是灰姑娘，没有吸引力的。为什么？性价比不高。同是贷款，大企业上千万元，小企业几十万、几万元，对于银行来说，程序一样，劳动量相同，收益却天差地别，谁不想‘做大’而‘做小’呢！何况，我们的大银行成立时的初衷就不是服务于路边摊儿的嘛！”李洪说。

    去年，江西银行业金融机构小企业贷款余额1800多亿元，同比多增了近90亿元，增幅24%多，高于全省各项贷款增幅。小企业贷款占企业贷款比重也升到了37%。

    李洪认为，这种升势如果想持久，要么是大银行有了自主性需要，要么靠金融体系的完备。“随着中国金融改革发展，这个领域的主体越来越多，那么自然有吃肉的，也有喝汤的。像股份制银行、城商行的兴起，它们服务中小微企业的热情就很高，体制、机制也适应很多。”

    截至2011年年末，江西省辖内中小商业银行中有5家股份制银行和4家城商行实现了跨区域发展，在各市县设立分支机构15家。村镇银行也累计设立37家，贷款总额42亿元，有力地支持了小企业和县域经济发展。

    放眼全国，包商银行、泰隆银行等也崛起于小微之间，日益成为金融界的明日之星。包商银行副董事长金岩说，给大企业做贷款，那是资本密集性行业，而给小微企业做贷款，那是劳动密集性行业，城商行在这方面有优势。

    那么，大象真的该放弃这个舞台么？在大银行仍然覆盖一切的情况下，国家自不会允许其不管中小微企业的生死，况且，从战略的眼光看，服务中小微企业也有其绝大的意义。

    中国银行江西分行行长傅正辉说，和大企业做生意，利率的弹性较差，像钢铁行业，个儿那么大，利润就一点点，利率稍微高点就承受不了，而中小微企业处于高成长中，能够承受更高的利率，这对于银行冲销利率风险和流动性风险有很大帮助。通过和中小微企业的合作，银行能够提高资产负债管理水平。另外，随着大企业被“瓜分”完毕，在中小微企业中寻找合作伙伴也是必然。

    当然，即便是和中小微企业做生意，大银行也有大银行的做法：坚持做批发。中国银行江西分行将注意力放在园区、商圈以及战略客户的中下游。中国银行赣州分行还形成了“一根链条、一片园区、一批市场、一张报单、一群企业”的新模式。

    傅正辉说，大银行应变能力较弱，和中小企业的合作仍处于政策推动阶段向自主行为转变中，社会需要有耐心。“不要老说银行对中小微企业不够意思。如果银行都够意思了，老百姓还敢来存款么？”