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王冀一开始用分期付款工具的时候有点“收不住”。这位北京语言大学的研究生说，“刚开始我用花呗有种错觉，因为没有扣卡里的钱，总觉得自己这个月没花什么，但当下个月我看到账单就懵了。”
近几年，分期付款工具已经成为“剁手党”最有力的后方，尤其是受到经济实力有限的年轻群体的欢迎。“花着明天的钱，改善今天的生活”甚至成为时尚。
根据央行的数据，2015年，我国个人消费贷款额接近300万亿元，预计市场容量未来5年将以每年20%以上的增速扩张。
互联网企业纷纷利用平台优势抢占消费金融先机。京东在2014年就推出了互联网消费金融品牌“白条”，百度也打造了消费金融平台“百发有戏”，蚂蚁金服推出“花呗”试水消费金融。
北大光华管理学院金融系教授唐涯称，这与我国经济发展程度有关。美国的资产证券化市场，约有82%是消费信贷，18%是生产型企业的企业信贷。欧洲的比例大约是7∶3。而在中国，生产型企业占88%，消费信贷占12%。
“消费是被严重抑制的，尤其是个人消费信贷。”唐涯说，从1978年人均GDP300多元人民币到现在的8019美元，中国国家和民众的财富累积已经到了资产管理、消费需求的程度，因此消费的需求被释放了出来。
多家消费金融企业都给典型用户画像，20~30岁、不拥有信用卡的人群是最清晰的画像。捷信中国称，60%以上的中国内地用户都属于这一群体；蚂蚁花呗称，所有用户中，80后和90后占比达85.8%，六成的用户从未使用过信用卡。
山东大学大三学生仇子兴就是提前消费的热爱者。他使用消费金融工具，分别购买了苹果手机和平板电脑，每个月需要还款440元和330元。当手头宽裕时，他会多还几个月的，手头紧张时则少还或者不还。有一个月，他充了300元的饭费后就把所有钱还了贷款。
仇子兴说，“现在有iPhone, 又有iPad，我觉得本身就是个挺好的消费方式。”
在捷信中国用户中，河北的18岁农民工李少东，在石景山一间摩托车店用了不到半小时的时间，申请了12期分期付款，买了一辆2950元的用于送外卖的摩托车。其中的2600元为贷款。在不到半小时时间里，李少东接到了一个核实电话，通知贷款获批。
宜信公司高级副总裁刘大伟说，中国有1.5亿贫困农民，6000万小微企业主，这些人金融可获得性不高，因此为中国的互联网金融机构、普惠金融机构提供了机会。
不过，分期生活并不止于农民工或者大学生。知名珠宝品牌TSL谢瑞麟提供的数据显示，TSL谢瑞麟天猫旗舰店的销量连续两年保持200%的增长。其中，在每个月的交易额中，消费者选用分期付款的占比超过47%。
“使用分期付款工具来选购珠宝的消费者不是钱不够，而是他们希望让钱发挥更高的效用，”谢瑞麟商城业务负责人杜贤孚说。用户调查显示，TSL谢瑞麟的主要消费人群是26~40岁的白领，来自一二线城市，其中近七成是女性。
工作两年的王冬晴（化名）经常网购。去年年底，她给父母买了一台电脑，用网上分期付款工具，分三期还清，没有手续费，一共花了5000多元。如果要求一次付清，她也可以付得起。她听朋友说，如果能分期，尽量还是分期，这样剩在手里的钱可以投资理财。
王冬晴还没有想好如何处理手里的存款，但她觉得，手里有钱，说不定买股票也能赚点。如果能先让别人帮自己埋单，自己的生活“至少不会变得更拮据，只会变得更好”。
不过，分期生活正遭遇信用的瓶颈。全球普惠金融合作伙伴机构的数据显示，中国通过金融机构借款的成年人比例仅为9.55%，低于G20国家14.87%的平均水平；在信贷市场的信息障碍方面，中国得分为50分，也低于61.84分的G20平均水平。明显的短板正是征信信息的缺失。
调查表明，中国现有的征信系统覆盖率仅为38%，大量用户的金融需求被排除在外。同时，普惠金融客户分散、金额小的特性又使得传统金融机构网点运营成本高。
刘大伟直言，宜信2016~2020战略提出普惠金融要下乡，并打造金融云平台。目前的苦恼是在借款主体的信用评估方面。“如果我们不能充分了解客户的信息，对于评估环节、对整个做网贷的机构都会产生一些损失。”
好消息是，2015年，央行已经放行8家民营机构涉足个人征信。这也成为不少消费金融企业的口号：“做你的第一笔信用。”
中国青年报·中青在线记者 李晨赫 实习生 罗兰烁
