银行服务“三农”方式需要改变了

    “银行要是能开到村里多好啊！”每月该领55元养老钱的时候，农民李春文总会这么想。这种渴望随着岁月的推移而强烈起来。他越来越老了，还被心梗和风湿折磨着，越来越走不了远途。几十里外的银行网点正变得越来越遥不可及。

    2011年7月，中国农业银行在辽宁北票的土城子村的杂货店里布放了智付通机具。李春文可以借这个机具取款、转账甚至缴费。这令他兴奋不已。取了钱，李春文常常转身去卫生室买药。

    现在，李春文们可望得到更多金融的温暖。4月20日，国务院办公厅发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，许诺通过深化农村金融机制体制改革，鼓励大中型银行根据农村市场需求变化，优化发展战略，加强对“三农”发展的金融支持，进一步提升农村金融服务能力和水平，实现农村金融与“三农”的共赢发展。

    不过，最后一公里往往是最漫长、艰难的。即便是李春文也知道，银行与农民牵手不容易，出力多，进账少。

    最薄弱的环节

    谈到农村金融时，政府的红头文件一般都会在冗长的限定语后承认，它“仍是整个金融体系中最为薄弱的环节”。这种薄弱首先就体现在服务的可及性上。如同李春文们感受的那样，银行在远方。   

    事实上，留给农民们最深印象的是银行的撤离。1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略以后，包括中国农业银行在内的国有商业银行大幅度收缩县及县以下机构。入世之后这种收缩又延续了数年。数据显示，从1998～2004年，四大国有商业银行共撤并基层机构75585家，其中农村地区的经营网点占大半。在某些县市，只有中国农业银行和农村信用社有乡镇服务点，而且数量寥寥，却应对着广大的国土面积和无数的乡亲。

    正是由于正规金融供给的日益萎缩，农民信贷需求的缺口不得不借助民间、地下的手段弥补。有关专家估计，中国2．4亿个农民家庭大约只有15％左右从正规的金融机构获得过贷款，其他85％左右的农民要获得贷款基本上都是通过民间借贷来解决。也有学者对中国东部、中部、西部共15个省份24个市县的一些村庄进行过个案调查，民间借贷的发生率高达95％，高利息的民间借贷发生率达到85％。

    中国人民银行朝阳市中心支行行长孙文爽说，随着经济的发展，“三农”对金融的需求已经变得丰富多元，“银行几十年如一日的服务方式需要改变了”。

    风险和成本的考量

    在农行辽宁分行，任晓东作为农户金融部的总经理，他更多的时候是要求基层行加大投入，却又很难给行里带来短期效益。这让他压力较大。

    “农村金融供给短缺，没有谁比银行更清楚。可是，这个买卖却很难做。辛苦不算，无利可图甚至赔本经营，就很难让人接受了。”任晓东说，有人曾测算，银行在乡镇新增一个网点，一次性固定投入包括征地费、规划费、建管费、通水通电等，需要100万元以上。如果每个机构4名员工每人年支出5万元，年需为20万元，加上安全保卫、网络费用、钞币运送、交通费、安全保护费、电子设备运转等费用，年支出需50万元以上。若新设网点按每人存款500万元、贷款300万元测算，加上运行应开支的费用，年亏损至少在150万元以上。

    即便现在技术先进了，布设一个像智付通那样的机具就能顶大用，仍需要不少的成本。朝阳市副市长乔梁说，农村金融的困境是有需求，但需求无法带来足够收益，而风险却不小，因此，银行理性行为必然是“去农村化”。

    作为主要服务对象的农户，他们的信贷需求小而散，季节性也强，这就要求银行必须广泛布点，且灵活调度人手。难度之大不言而喻，收益之小也是显而易见。何况，农村信贷业务的特殊性，使得银行常用的风控手段失灵——农民几乎没有合格的抵押物，最值钱的土地和宅基地没有完整产权证明——也令银行头痛不已。更不用说农民缺乏规范的财务报表和收入、支出、资产等原始单据了。

    不能放弃的市场

    任晓东说服各市行行长的办法是既讲政治，也讲实际。“国家说了，农行的重要使命就是服务‘三农’。这意味着，没有挑肥拣瘦的余地。下农村去，我们责无旁贷。再说，即便完全算经济账，如果把眼光放远一点，也并非无利可图。你在客户穷的时候交下了，那么他富的时候不会忘了你的。”

    对此，农行辽宁分行负责人赵壮志看得更清楚。他说，以智付通机具为特色的“惠农通”服务点在全国率先实现了行政村全覆盖，让农民足不出村乐享现代金融服务。 

    智付通确实也在给农行带来实在的好处。任晓东说，服务点大多放在村镇的百货店里，店老板相当欢迎，这可以帮他积攒人气。“有的店老板都成了我们的通讯员，村里哪家孩子结婚了，打来电话让我们去拉存款呐。”

    一些龙头企业也看上了农行的渠道。辉山乳业是辽宁一家重要的乳品企业，以全产业链经营出名，刚刚在港交所上市。“我们计划在全国20个省布局销售，农行提出在惠农通服务点、电子商务网站联手推出促销活动，帮我们进一步打开销售局面。这就让农行比其他银行更有吸引力。它能够提供增值服务啊。”辉山乳业常务副总裁葛坤表示。

    农业部经管司司长张红宇在中国农村经济形势研讨会上说，从长远看，国家应该深化土地制度，对农村资产进行确权，从而为金融创新提供条件，发展各种各样面向农户、适合农村的中小型金融机构，方是正途。