信用钱包：向金融机构证明借款人靠谱

    个人和小微企业贷款有多难？不少创业者深有体会，创业路上“一分钱难倒英雄汉”。

    如今，下载一款名为“信用钱包”的手机APP，授权自己的个人信息，根据大数据分析出的信用值，就可以轻松获得相应额度的贷款。研发出“信用钱包”的公司量化派，致力于帮助个人和小微企业证明经济及财务等状况，快速获得低成本的贷款。

    被员工称为“灏哥”的量化派CEO周灏，2002年从北京大学物理系毕业后出国深造，获得莱斯大学物理博士学位，先后担任摩根士丹利总部量化分析师、第一资本总部资深统计师、巴克莱银行全球精英中心副总裁。2012年周灏刚回国时，没有户口、没有身份证，虽然他收入不错，拥有多张国外信用卡并且记录良好，但想要得到一个国内银行的信用卡却很困难。亲身经历让他意识到，在中国依靠个人信用和小微企业信用，成功借贷是件大难事。繁琐的流程、遥遥无期的等待、随时被拒绝的可能，即使有幸拿到了贷款，金额也远远低于预期，而且需要支付高昂的利息、担保成本、各种杂费等。

    2014年2月，量化派这个定位为金融大数据的信用评价和交易平台应运而生。

    周灏将“信用钱包”称为一款会贷款的手机钱包。借款人只需提供手机号码、消费记录、教育背景等个人信息，它就会从后台审核其全方位的信息，并在经过初审后，对接到不同的金融机构。简单地说，就是向金融机构证明借款人“靠谱”。如果借款人有欺诈倾向，系统会提示高危风险将其剔除；如果借款人很着急，系统也会做出标记。金融机构会对贷款人信息进行终审，随后将结果反馈到“信用钱包”，借款人可以从多家金融机构中选择一家，办理贷款。

    “我们通过风险控制模型进行多维度数据收集及分析，前期对用户进行初筛初审，呈现专业的信用评估报告，降低时间与人力成本，显著提高了通过率。”周灏说。

    虽然量化派在成立前就获得了数百万元的天使投资，2014年9月再次获得一线VC几千万元A轮投资，但是在最初接触投资人时，周灏还是被泼过很多冷水，“有投资人直接就说，你做这件事情吃力不讨好；有人说，你怎么保证赚钱？量化信用太精细了，周期会很长；还有人说，你背景不错，我投你点钱做其他的事情”。但周灏坚信做“信用钱包”在当下中国很有意义，“中国作为GDP世界排名第二的大国，信用体系与之太不匹配。央行征信只能覆盖25%人群，金融机构风险定价水平也不高，导致信用贷款市场难以发展”。

    周灏介绍，美国花了100多年建立起了完整的信用体系，目前有三大信用评级机构，100多家不同种类的数据公司为信用市场服务。即使没有投资，不少银行都愿意借钱给创业者先把项目做起来，不是特别大额的贷款基本上在线实时完成。

    让周灏欣喜的是，公司发展的速度比他想象的快多了。自今年1月正式上线，“信用钱包”超过80%的用户在注册后都申请了贷款，最高日贷款申请额达到1.5亿元。目前，他们已经与48家金融机构及互联网企业达成合作，B轮投资也正在考虑中。

    “我国有巨大的市场需求，我们能做的空间非常大。这个行业里一定会诞生很多家几十亿、几百亿甚至上千亿的公司。”周灏的目标依然单纯，就是帮助有信用的个人和小微企业以更快的速度拿到贷款。