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9月5日，由中国推动并参与制定的《G20数字普惠金融高级原则》正式通过。这是首个具有全球意义的数字经济重要指导原则。“G20数字普惠金融高级原则，为各国促进数字普惠金融的发展，指明了方向。未来的效果如何，还要靠各国政府的努力，也离不开各个利益相关方的参与。我们对此充满了希望。”世界银行全球金融与市场局原首席金融专家王君说。
普惠金融，这个包容性发展中的重要角色，被提到了重要的高度。引人关注的是，与以往提及的普惠金融相比，此次出台的《原则》被打上了显眼的“数字化”标签。
普惠金融在2005年第一次被联合国提出。它的英文是“inclusive finance”。根据英汉词典，“inclusive”意味“包括……的，包括一切的”。这也被认为是普惠金融适应新时期分享经济的一个佐证。它意味着以有效的方式使金融服务惠及每一个人，尤其是那些通过传统金融体系难以获得金融服务的弱势群体。
这一理念下的尝试包括，孟加拉的“穷人银行”——格莱珉银行，通过小额贷款为农户和企业提供金融支持。但是这些模式由于属地化、非标准化的特点，目前难以在世界范围内广泛地复制开展。
最新公布的《G20数字普惠金融高级原则》有8方面内容和66项行动建议。它提出，“在必要情况下，建立并推广新型和创新的身份注册与验证形式，例如数字生物识别身份认证产品和在线身份验证服务，特别针对当前尚无任何身份认证形式的群体。建立可接受的开放式标准来管理身份、交易和账户风险。”
专家认为，这一原则的推行或将打破目前传统金融服务模式下的“面签”模式，远程开户在不远的将来成为可能。同时，对于监管模式也提出了新的挑战，从过去的注重事前监管，到未来的全过程监管。
2007年3月，肯尼亚运营商Safaricom推出M-Pesa手机转账业务，这项服务不需要用户拥有银行账户，这正符合肯尼亚仅有20%的成人有银行账户的现实。用户转账给肯尼亚境内的其他手机用户后，汇款方可以在任何M-Pesa代理网点将其兑换成现金。正是由于支付结算方式的简便，4年内，超过1500万肯尼亚人成为M-Pesa的用户，交易额已经达到数十亿肯尼亚先令。
但同时，参与《原则》制定的华盛顿大学奥林商学院教授、蚂蚁金服首席战略官陈龙指出，与这样的成功相对应的，是数字普惠金融的风险。陈龙说，印度2010年有小贷危机，在印度微贷最发达的省，很多人发生了违约行为；中国的P2P在今年夏天已经有一半平台出现问题。
《原则》提出，要围绕与数字金融服务密切相关的问题，建立全方位的消费者和数据保护措施。
目前，随着普惠金融的发展，消费者服务范围大大扩大，尤其是以前对金融服务不熟悉的消费者大量增加，数据收集的规模和范围大幅度增加。
而互联网互联互通的特性，既加速了信息传播，也增加了泄密的可能性。如果不注重构建信息安保措施，建立敏感信息权限管理体系等，可能会导致重要信息泄露，给消费者造成损失。
《原则》最后提出，促进广泛使用负责任的数字金融服务并强化对这一概念的理解，关乎个人、国家乃至全球福祉。中国的小微企业数量庞大，创造了很多就业、税收。
然而，它们获得的金融服务不足10%。相对应的是，大中型企业、政府、金融机构、高净值人士和富裕阶层以及中产阶级，已经是过度供应的金融服务。
在全国贷款总额中，服务于小微企业和三农的大概只占到8%左右。在中国，大多数有信贷需求的家庭只能通过民间借贷来满足，四分之三的农村家庭借贷更是依赖于非正规的民间渠道。
国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中特别提到，“要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。”
王君表示，数字普惠金融的受益者不仅限于弱势群体，而是全体人民。因此，数字普惠金融也应该是国家普惠金融战略框架的组成部分，在国家金融改革与发展战略中，占据核心地位。
他说，跟传统金融一样，数字普惠金融所赖以生存和发展的前提条件，也包括健全的法律框架和有效的司法制度、扶助但不越位的政府职能、公平的竞争环境、健全的公共和金融基础设施、有效的金融消费者教育和保护以及一套监控和评价进展的指标体系与制度。具体地，如果监管体系严重落后于数字普惠金融的快速发展，则或者成为数字普惠金融的掣肘，或者因为疏漏而导致系统性风险。
中国青年报·中青在线记者 李晨赫
