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从事国家助学贷款业务多年，中国银行成都双流支行客户经理丁爱媛常常为一些毕业生感到惋惜。
这些毕业生大都是因为助学贷款还款逾期，留下了不良征信记录，之后在贷款买房、办信用卡等过程中遇到困难后，才来找银行寻求对策的。
丁爱媛注意到，很多毕业生并非恶意逾期或故意不还。他们所列举的逾期原因大多是小事，比如卡丢失了、忘记还了、附近没有银行网点等等。
“但这些都不是逾期的理由。”丁爱媛说，“银行在办理贷款手续及开展诚信宣讲教育的时候，都会提醒，并为学生们提供了相应的解决方案。”这位一线客户经理认为，归根到底还是毕业生对贷款还款及征信记录问题不够重视。
中国银行四川省分行提供的数据显示，从2008年至2017年9月，该行所办理的国家助学贷款不良率维持在4.12%至8.27%之间。这个数据的背后，有一批并非恶意逾期、却影响了征信记录的情形。
马大哈得不偿失
对于银行方面的困惑，在助学工作一线的四川大学学生资助管理中心（以下简称“资助中心”）老师董薇深有同感。根据她的经验，逾期的案例中，相当一部分是毕业生更换电话后，学校、银行都联系不上了，以至于无法接到催款的电话和信息。
她举例说，有一年的某个时间点，全校出现了500多个逾期情况，经过学校和银行的电话催款之后，逾期案例一下子降到了100多个。
经验显示，如果银行和学校的催款工作做得不好，逾期率就会高。而催款之后，逾期率就下降特别明显。董薇认为，这些学生并非恶意逾期。
西南交通大学学生资助管理中心贷款管理科科长谭春燕记得，曾有一位学生毕业多年后在北京买房，贷款时发现有不良征信记录，倒查后了解到，他时常出现其他方面的逾期还款。“这说明他本人没有重视。”
按照银行的统计口径，连续三期逾期还款将被列入不良率的数据。因此，一旦出现一次逾期情况，银行和高校双方会通过电话、短信等方式对毕业生进行提醒，以免影响学生的征信记录和银行的不良率。
丁爱媛曾遇到这样的案例，一些毕业生更换电话后没有及时告知银行，以至于没收到催款通知，自己也忘了还款，反而责怪银行没有尽到告知义务。
“遇到这种情况，我们感到遗憾。”丁爱媛说，“事实上，在国家助学贷款方面，银行很宽容。虽然在合同等文件中会说到公开信息、起诉等手段，但极少使用。”
一些客观因素影响了毕业生的还贷，比如就业不好导致经济条件没有改善。但谭春燕介绍说，针对这种情况，学校是有相关救助措施的，毕业生可以选择先还利息、三年之后再还本金的方式，这样可以大大减轻还贷压力。
“应该说，政策为学生还贷考虑得非常周到。”谭春燕说。
中国银行四川省分行个人金融部副总经理牟俏坦言，根据该行的监测，在个贷产品中，国家助学贷款的不良率一直相对偏高。“这反映出部分青年大学生的征信意识有待加强。”
还贷一直需要父母提醒？
自2004年正式在四川承办中央部属高校国家助学贷款业务以来，中国银行四川省分行累计向近18万名贫困大学生发放国家助学贷款近15亿元。今年1月至9月，该行累计面向近6000名在校贫困大学生发放国家助学贷款近5200万元。
牟俏表示，中国银行四川省分行始终本着高度的社会责任感，大力支持社会教育事业，帮助贫困大学生顺利完成学业。在此过程中，也有一些问题需要突破，主要表现在业务宣传、政策宣讲、学生申请、贷中维护、贷后催收各环节，特别是在征信教育方面，银行和高校双方还有不少工作要做。
一些高校已经在此方面开始了探索。比如电子科技大学采用自有技术对学生群体进行大数据分析，对贫困生的身份进行筛选、甄别，使真正需要帮助的大学生群体被纳入资助体系。
一些高校则通过大量细致、繁琐的工作，开展贷中维护和贷后催收工作。2003年首批贷款毕业生开始进入还贷期，考虑到个别学生毕业后遇到工作和身体等方面的困难，西南交大专门拨付150万经费成立贷款风险补偿金，用于帮助暂时还贷困难的学生，为其偿还或垫付全部或部分贷款，缓解了学生的经济困难，也保护了学生的信用记录。基于此，2003年和2004年，该校连续两年实现还贷率100%。
多位受访的高校和银行人士对中国青年报·中青在线记者表示，比较生源地（父母居住地）贷款和校园地贷款两种资助方式，前者的不良率普遍较低。
有鉴于此，西南交通大学已经开始逐渐缩小本科生的校园地贷款的比例，把资助工作的重心转向生源地贷款。
数据显示，今年，西南交通大学约3300多名受助学生享受的是生源地贷款，只有200多名学生是校园地贷款。而去年，该校享受校园地贷款的学生人数是2100多人。
该校资助中心贷款管理科科长谭春燕说，数据的变化跟今年生源地贷款政策进一步放开有关。同时，基于实际情况证明，生源地贷款的还款情况好于校园地贷款。
她分析认为，原因是校园地贷款没有担保人，而生源地贷款中，学生及其父母是共同借贷人，还贷相对更有保障。因此，学校鼓励学生申请生源地贷款。
养成按期还款的习惯
不过，银行和高校有关人士认为，无论从数据还是个案观察，绝大多数的大学生珍视自己的信用记录。
四川大学华西公共卫生学院毕业生黄洪云回忆说，2006年毕业时收入不高，每个月除了基本生活支出外，不敢有其他开销，住宿的地方是单位提供的旧办公室。省吃俭用，“有点钱就存起来”，就是为了能按时还贷。
他在毕业后第二年就还清了助学贷款。黄洪云说，如果当年没有助学贷款，自己可能上大学都成问题，因此始终怀着感恩的心。
同为川大校友的冯晓奎也在工作初期“取消了日常不必要的开支，每月优先安排还贷”。他说，助学贷款是信用贷款，按时还款就是珍视个人信用，是“立人之本”。
长期以来，川大资助中心把诚信宣讲教育当做国家助学贷款工作中的重要部分，融入入学、放贷、还贷等各个环节，培养学生的信用意识。
黄洪云曾在资助中心当过学生助理。他说，自己亲历过学校的诚信教育，认为按期还款是“天大的事”，毕业后也把还款列为生活中的“第一要务”。
更多的时候，民间有借有还的朴素道理，支撑着青年及其家庭坚守信用的底线。
中国银行四川省分行个人金融部产品经理姜瑶记得，曾有一位罹患了重度疾病的毕业生，家徒四壁，毕业后无力还款，直到银行按照呆坏账进行了销账处理。
“没想到多年后，毕业生的父亲给银行写了一封信解释了未能还款的原因，随信寄来了1000多元钱。他在信中表示，这都是从亲朋好友那里借的钱，虽然不足以还清贷款，但自己尽了最大的努力。”姜瑶回忆说。
“信用的问题，要防微杜渐。”丁爱媛感叹说。她希望那些在诚信宣讲教育时玩手机的同学们抬起头来，不要不把信用问题当回事，要认真地对待。
正如西南交大资助中心谭春燕老师所言：一个良好的信用记录，应是人生的“标配”。
